Перед тем, как банк выдаст кредит, он проверяет потенциальных клиентов на платежеспособность. Она включает в себя кредитную нагрузку и текущее финансовое положение заемщика. Последнее может пошатнуться даже из-за совсем непрогнозируемых вещей (кто же знал, что придет пандемия коронавируса, а властям придется вводить локдаун).
К слову, последствия пандемии и ограничительных мер привели стали причиной того, что многие россияне осознали, что больше не могут с прежней легкостью обслуживать свои кредиты. Каждый день в банки поступают сотни заявлений о реструктуризации и рефинансировании. В некоторых случаях банки дают своим клиентам возможность воспользоваться индивидуальными условиями. Сегодня мы рассмотрим каждый из них.
Она подразумевает изменение условий договора по кредиту. Если вы поняли, что больше не можете исправно выплачивать кредит, то не тяните с этим и расскажите банку о своей ситуации. Постарайтесь договориться о реструктуризации долга. Стоит помнить, что реструктуризация — это самая крайняя мера, прибегать к которой стоит в исключительных случаях.
Если банк пойдет навстречу, то он может одобрить реструктуризацию в виде платежных каникул. Выглядит это следующим образом: в течение определенного периода заемщик либо совсем не вносит ежемесячные платежи, либо выплачивает только проценты по долгу.
Также возможен вариант пролонгации займа. Речь идет об изменении срока кредита. То есть ежемесячный платеж уменьшится, но срок самого кредита увеличивается.
Если ваш кредит был взят, например, в долларах, то банк может предложить изменить валюту. При этом он сам откажется от взимания неустоек и штрафов. Сам кредит будет переподписан, а заемщик получит индивидуальные условия.
Помните, что реструктурировать займ можно только в том банке, где он был оформлен. Банк имеет полное право вынести как положительное, так и отрицательное решение по вашей заявке.
Мы не зря сказали, что к реструктуризации стоит прибегать только в крайнем случае. Дело в том, что реструктуризация далеко не всегда выгодна заемщикам. К примеру, банк может предложить пролонгировать кредит с сохранением процентной ставки. Это всегда означает переплату по кредиту для заемщика в будущем.
Его не стоит путать с реструктуризацией. Рефинансирование представляет собой заключение нового договора для полного и частичного погашения имеющегося долга. То есть рефинансирование дает возможность получить заемщику новый кредит, но уже на более выгодных условиях. При этом все параметры по займу можно регулировать: ежемесячный платеж, срок кредита и процентную ставку.
Если же у вас есть несколько кредитов, то тогда можно рассмотреть консолидацию долга — это такая разновидность рефинансирования. Другими словами, вы объединяете несколько крупных кредитов в один, но с меньшей процентной ставкой. При этом сумма ежемесячных платежей снижается. Согласитесь, что выплачивать один кредит проще, чем запоминать даты для внесения платежей двух или трех займов.
Когда будете заключать новый кредитный договор при рефинансировании, держите в голове информацию о том, сколько вы сейчас выплачиваете по займу, сколько осталось внести и как дорого вам обходится страховка по текущему кредиту. Сравните это с новыми условиями с учетом страховки и дополнительных расходов на оформление всех документов.
Кредитование будет выгодно заемщику только в том случае, если разница между ставками по ипотеке начинается от 1%, а по потребкредиту — от 3. Нет, сопутствующие расходы, возникающие при рефинансировании, не съедают выгоду от разницы в ставках по нынешнему и новому займу.
Право на ипотечные каникулы у россиян появилось в июле 2019 года, и их порядок и условия регулирует федеральное законодательство. Итак, воспользоваться правом на каникулы может заемщик, попавший в трудное материальное положение. К примеру, ему сократили заплату или уволили, болезнь привела к инвалидности первой или второй группы. Также сюда входит временная нетрудоспособность заемщика больше двух месяцев подряд. При этом ипотечное жилье должно быть единственным, а максимальная сумма кредита не должна превышать 15 миллионов срок. Срок ипотечных каникул составляет полгода.
Есть следующие виды ипотечных каникул:
Погашение процентов. То есть заемщик выплачивает только проценты, а «тело» самого кредита разбивается на последующие платежи.
Разбивка ежемесячных платежей. Заемщик вносит часть, к примеру, половину ежемесячного платежа и частично гасит проценты. Оставшаяся часть за весь льготный период распределяется по дальнейшим платежам.
Полная отсрочка. Заемщик совсем ничего не платит, однако общий ипотечный срок продлевается на период отсрочки. После того, как будут внесены плановые платежи, заемщик обязуется погасить накопленный за время каникул долг.
Увеличение срока ипотеки. В этой ситуации просто продлевается срок ипотечного кредита.
После того, как весь мир начал борьбу против коронавируса, российские власти дали заемщикам получить отсрочку по ежемесячным ипотечным платежам. Это особый, индивидуальный случай кредитных каникул. Мы его рассмотрим чуть позже.
Основные условия для получения ипотечных каникул:
Срок для рассмотрения требований заемщика не может превышать пяти рабочих дней, помните об этом.
Учитывайте, что отсрочка платежей по ипотечным каникулам в связи с коронавирусом далеко не бесплатна. В течение всего времени каникул банк продолжит начислять проценты по ипотеке по договору. После того, как льготный период будет завершен, заемщик будет обязан погасить проценты. Но есть и хорошее: пени и штрафы за просрочку не будут взиматься на протяжении всего времени действия льготного периода.
С началом пандемии коронавируса многие заемщики прочувствовали на себе сложное положение из-за сокращения доходов. В связи с этим в начале апреля 2020 года власти приняли закон о кредитных каникулах. В сентябре того же года срок действия закона о кредитных каникулах истек.
При этом Банк России призвал банки продолжать рассматривать заявки на реструктуризацию кредитов заемщиков в сложном финансовом положении. К слову, эта рекомендация была продлена до 30 июля 2021 года, так что еще можно успеть воспользоваться такой возможностью.
Рассмотрит рекомендацию регулятора чуть подробнее. Дело в том, что для получения кредитных каникул, должно быть выполнено хотя бы одно из условий:
Более того, Госдума вскоре рассмотрит законопроект, который позволит заемщикам в случае определенных жизненных обстоятельств уходить на кредитные каникулы даже после того, как коронавирус перестанет быть головной болью для всего мира.
Не забывайте, что кредитные каникулы — это отсрочка платежей максимум на полгода. Речи о полном прощении долга не идет. В течение всего срока таких каникул банк не начисляет штрафы и пени и совсем не требует досрочно погасить заем. При этом банк не забывает о процентах — они все еще начисляются в течение всего периода.
Если речь идет о потребительских кредитах и кредитных картах, то по ним устанавливается льготная ставка в две трети средней рыночной ставки по аналогичным займам. Такую ставку устанавливает Банк России, и она должна быть актуальна на дату подачи заемщиком заявления об отсрочке.
Всем заемщикам стоит поминить, что «коронавирусные» кредитные каникулы не избавят в миг от кредита, а дадут возможность «продержаться» в ходе пандемии и последующего кризиса. При этом не все заемщики могут воспользоваться такой программой. И причин здесь может быть несколько: ограничения по сумме кредита, отсутствие возможности подтвердить снижение дохода минимум на 30%.
Если ваша ситуация совсем плачевна и невыносима, то лучше прибегнуть к реструктуризации.
Если ни один из перечисленных ранее способов не решает вашей проблемы, то попробуйте использовать одну из стратегий досрочного погашения кредитов.
Например, стратегия «лавина». Выберите самый дорогой свой кредит (с наибольшей процентной ставкой) и вложите все средства в его погашение. В этом случае перед вами будет стоять задача погасить этот заем как можно быстрее, поскольку он самый дорогой и «съедает» большую часть средств из-за своих процентов. «Лавина» приводит к самому быстрому закрытию всех кредитов, снижая суммы по действующим долгам. Однако такая стратегия требует от заемщика строгой дисциплины и внимательности.
Стратегия «снежный ком» — от меньшего к большему. Смысл в следующем — как можно быстрее закрыть наименьший кредит. Процентная ставка при этом не играет никакой роли. По остальным займам необходимо внести минимальные платежи, разумеется, согласованные с банком. После того, как самый маленький кредит будет погашен, выбирается следующий по размеру задолженности займ и тогда все усилия вы сосредотачиваете на нем. Основной недостаток — суммарная переплата будет намного выше, чем при «лавине».
Если же общая сумма вашего долга по всем кредитам превышает 500 тыс. рублей, а денег на их обслуживания совсем нет, то можно объявить себя банкротом. Если вы уверены, что не сможете выполнить обязательства по займу вне зависимости от их суммы, продажа имущества не покроет весь долг, а сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, то можно инициировать такую процедуру.
Бывают ситуации, когда заемщик просто обязан инициировать процедуру банкротства. Например:
Если заемщик самостоятельно подают на банкротство, то важным становится не сумма долга, а невозможность погасить долг. И эту невозможность необходимо доказать в суде.
Для начала не забудьте о госпошлине (300 рублей), судебные издержки, публикации о банкротстве и почтовые расходы (порядка 10-20 тыс. рублей). Кроме того, следует учесть работу финансового управляющего (порядка 25 тыс. рублей за одну процедуру плюс 7% от суммы выплаты кредиторам в ситуации с реструктуризацией или от суммы, полученной в ходе реализации имущества истца). Не верьте тому, кто скажет, что процедура банкротства гарантирует списание всех долгов. Это не так. Объявление себя банкротом — серьезный шаг. Необходимо взвесить все плюсы и минусы перед тем, как идти в суд.
Плюсы банкротства:
Минусы: