Самый главный элемент кредита — процентная ставка. Она является основным заработком для банка и иногда головной болью для заемщиков. Почему у всех банков она разная? Следит ли кто-нибудь за тем, чтобы банки чрезмерно не завысили ставку? А банки снижают или увеличивают ее только по собственному желанию? А можно ее снизить самому? Сегодня мы ответим на все эти вопросы.
Немного теории. К примеру, вы берете у банка 500 тыс. рублей. Вернуть вам придется те же 500 тысяч рублей и плату за пользование кредитом. Именно ее размер определяет процентная ставка.
Это сумма, которую вы платите банку за возможность какое-то время использовать его деньги. Кредитной организации проще определять сумму именно в процентах.
Банк рассчитывает ставку, опираясь на несколько факторов:
Плата за кредит. Прежде, чем банк выдаст деньги, он должен их где-то получить. Основной метод — привлечение вкладов клиентов. Например, кредитная организация открывает вклад под 9% на сумму 1 млн рублей. Эти же 7% появятся в процентной ставке и при выдаче кредита. Эти деньги банк направит вкладчику и прибавит обещанный доход.
Также банки берут деньги у ЦБ. Однако в этом случае они рассчитывают процентную ставку ориентируясь на ключевую ставку. На конец марта 2021 года ключевая ставка составляет 4,5%. Чем она ниже, тем ниже ставка по вкладам и процентам по займам. Однако банки не могут установить процент ниже того, какой обозначил ЦБ, иначе банкам
К слову, совет директоров регулятора обсуждает изменение ставки раз в полтора месяца. В зависимости от множества мировых экономических факторов он либо снижает ключевую ставку, либо оставляет ее на прежнем уровне, либо вовсе увеличивает. Довольно часто аналитикам удается спрогнозировать действия ЦБ, но такое случается далеко не всегда. Если меняется ключевая ставка, то и ставки по новым кредитам и вкладам тоже могут измениться.
Риски. Никто не любит терять деньги. Вероятность, что даже самый честный заемщик не сможет выплачивать кредит, есть. Для этого банк закладывает в процентную ставку возможные риски, если выданные деньги к нему не вернутся.
Например, заемщик без постоянного дохода планирует взять необеспеченный залогом кредит на 5 миллионов рублей. Для него банк установит процентную ставку выше, потому что есть высокий риск задолженностей.
Расходы. Для стабильной и качественной работы в банке трудятся множество людей. В это пункт входит все, что нужно организации для обычной деятельности: аренда офисов, зарплата сотрудникам, реклама, продвижение и техническое обеспечение.
Прибыль. Банку, как и любой другой организации или компании, необходим заработок. Здесь все зависит от внутренней политики конкретного банка.
В банковских рекламах обычно говорят, что выдают займы под определенный процент годовых. В нашем случае, под 8,8%. Однако такая ставка ждет идеального заемщика. Какой он, по мнению банка? Это клиент, принесший полный пакет документов, имеющий хорошую кредитную историю, высокую и стабильную зарплату, а также подходящий под определенные критерии банка.
Для каждого заемщика своя ставка. На нее могут повлиять:
Тип займа. Целевой (ипотека, кредит на автомобиль) или нецелевой (кредитная карта или кредит под залог недвижимости). По необеспеченным целевым кредитам зачастую ставка выше. Все дело в том, что банку неизвестно, на что будут потратите деньги, при этом только заемщик может гарантировать выплату займа.
У залоговых займов ставка ниже, поскольку гарантией выплат выступает именно залог. Чем он ликвидней, тем больше денег готов выдать банк и тем выгодней будет процентная ставка по займу.
Обеспечение. Сюда входят созаемщики, поручители и залог в виде имущества. То есть нечто, что кроме заемщика может гарантировать оплату. Залогом может стать квартира, автомобиль, загородный дом или участок, ценные бумаги или даже слитки драгметаллов.
Срок кредитования. К примеру, для потребкредитов сроком до года ставку обычно устанавливают выше — они являются заработком для банка. У ипотечного кредита история совсем другая: чем он дольше, тем выше заложат ставку. Дело в том, что никто не может предсказать ситуацию в экономике в ближайшие 10–20 лет.
Сумма кредита. От ее размера меняется и риск для банка. Чем она выше, тем больше рискует кредитная организация. Именно поэтому он может потребовать больший пакет документов или обеспечение.
Первоначальный взнос. Возвращаемся к ипотеке: чем выше взнос, тем ниже риски невозврата займа. Следовательно, выгоднее процентная ставка.
История обслуживания. Если вы являетесь зарплатным клиентом в банке, то он может предложить вам индивидуальные условия как «своему». Банк видит движение денег на вашем счету и ему не нужно тратить время на изучение доходов и документов.
Кредитная история. Она имеет важное значение и говорит о возможных просрочках или вовсе о невозвращении кредита.
Доход заемщика. Здесь речь идет не только о конкретном доходе, но и о его источнике, а также сроке трудоустройства.
Для этого есть три способа:
Рефинансирование. Оно закрывает действующий кредит и открывает новый по более выгодным условиям. Рефинансирование позволяет снизить процентную ставку и выплатить меньший процент.
Важно отметить, что не всегда можно рефинансировать кредит в том же бане, где вы его взяли. А еще часто эта процедура доступна клиентам, которые не имеют просрочек. К примеру, вы обращаетесь в свой банк за рефинансированием. Он может подумать: «Ведь клиент платит исправно. Для чего ему снижать ставку, теряя прибыль, если трудностей с деньгами и платежами у него нет?».
Реструктуризация. Эта процедура позволяет изменить условия по текущему кредиту в том же банке, где он был взят. Часто к реструктуризации прибегают в случае возникновения финансовых трудностей: при потере работы, болезни, задержке или сокращении зарплаты или росте кредитной нагрузки.
У каждого банка есть для этого свои предложения, которые помогут снизить кредитную нагрузку. К примеру, банк может пролонгировать кредит (увеличить его срок), либо сократив ежемесячный платеж, либо перевести клиента на другой тариф, где процентная ставка ниже. Иногда банк идет на очень приятные меры: прекращает начисления и позволяет выплатить остаток долга без каких-либо начислений.
Стоит помнить, что реструктуризация не обязательно гарантирует снижение процентной ставки. Она может оставаться той же, но кредит будет растянут. Этот вариант подходит на случай финансовых трудностей.
Страховой случай. Если вы подключили страховую программу, то необходимо внимательно изучить конкретные случаи, которые покрывает страховка. К примеру, потеря работы. Если ваш случай страховой, то страхующая организация выдаст деньги на руки или полностью покроет долг — все зависит от ваших условий.
Кредит под залог недвижимости. Здесь все просто: вы берете обеспеченный нецелевой кредит по более выгодным условиям и закрываете предыдущий займ.
Выгода такого кредита в том, что можно договориться об индивидуальных условиях и отдать под залог чужую недвижимость. К примеру, дачу родителей или квартиру супруга или супруги.
Этот вариант поможет снизить ставку по кредиту, разница в процентных ставках не менее 2%.
Здесь главную роль играет ликвидность, то есть возможность быстро продать жилье по цене, близкой к рыночной. К слову, наиболее ликвидном объектом недвижимости для банков являются квартиры.
У каждого банка свои запросы, но усредненные критерии выглядят следующим образом:
Разумеется. Итак, вы:
Для начала будут важны:
Для получения максимально выгодного кредита нужно быть платежеспособным гражданином без «черных пятен» на кредитной истории и подходить под критерии банка. Внимательно изучайте кредитный договор перед подписанием: это позволит не перегружать себя займами и сэкономит время на судебные тяжбы.