Банк России в конце апреля 2021 года повысил ключевую ставку сразу на 0,5 процентного пункта, до 5%. Судя по комментариям регулятора, это не последнее повышение ставки в текущем году. В ЦБ заявили, что среднее значение ключевой ставки может составить от 4,8% до 5,4%. Как это может отобразиться на действующих кредитах?
Начнем с того, что банки могут увеличивать ставки по кредитам, если это прописано в договоре. После повышения ключевой ставки ряд банков обычно повышает процент только по новым кредитам, однако позже переходит по уже действующим. Имеют ли банки на это право?
Да. Более того, при одобрении кредита они рассчитывают ставку исходя из условий, действующих на тот момент. Финальный размер процентной ставки фиксируется при заключении сделки. Если кредит одобрен, но клиент и кредитор еще не подписали договор, то банк может изменить процентную ставку в любую сторону. Обычно клиенты, получив новые условия, просто уходят в тот банк, где ставки остались на прежнем уровне.
Другими словами, если в кредитном договоре прописали, что ставка может изменяться с указанием причины (к примеру, ставка повышается после определенного периода или используется переменная процентная ставка), то банк имеет полное право ее повысить. Но что делать, если банк все-таки решит увеличить процент по кредиту, ссылаясь на условия договора, а заемщик не рассчитал на это своих сил? Одним из решением может стать рефинансирование кредитов.
Согласно статистике, минимальная ставка по рефинансированию составляет 7,8%–8,5%. Сегодня мы обсудим, насколько выгодно рефинансировать кредиты, как это сделать и когда стоит этого избегать.
Рефинансирование также можно назвать перекредитованием действующего займа. Эта процедура позволяет полностью или частями погасить уже оформленный кредит за счет нового, но на более выгодных условиях. Рефинансирование позволит заемщику снизить ставку по кредиту, сократить срок выплат или сократить размер ежемесячного платежа.
К примеру, у вас есть кредит на три года в одном из российских банков, его нужно погашать еще в течение двух лет. Общая сумма займа 100 тыс. рублей, а годовые — 15%. Представим, что у вас нет штрафов и дополнительных сборов за досрочное погашение. Платежи вы вносите равными долями и уже внесли 48 тыс. рублей (то есть 28,5 тыс. рублей основного долга и 19,5 тыс. рублей — проценты), осталось заплатить 97 тыс. рублей (основной кредит — 71,5 тыс. рублей и 25,5 — проценты). Предположим, что ставки за год резко упали или, наоборот, поднялись. Тогда вы обращаетесь во второй банк, где предлагают рефинансировать на три года под 8%. Сумма перекредитования — 71,5 тыс. рублей. Тогда на эти деньги вы погашаете старый займ и оплачиваете новый. По предыдущему кредиту нужно было переплатить еще 25,5 тыс. рублей, по «свежевзятому» — 17160. Выгода составляет 8350 рублей.
Клиенты банка прибегают к рефинансированию, чтобы сэкономить. Речь идет о снижении ежемесячных плат ежей или срока кредита. Это имеет смысл делать, когда кредиты дешевеют. То есть, когда Банк России снижает ключевые ставки.
Если у вас есть кредит, то это дает повод заново перечитать договор, сравнить его условия с текущей ситуацией на рынке и решить, выгодно ли его рефинансировать. Если мы говорим о крупном займе или даже об ипотеке, то рефинансирование поможет существенно снизить финансовую нагрузку. Здесь важно соблюсти условие — следует быть аккуратным заемщиком. Плохая кредитная история, просрочки и штрафы становятся основными причинами отказа.
Стоит также помнить, что рефинансирование не является банковской благотворительностью. Это приносит выгоду не только заемщику, но и банку. Последнему выгодна процедура рефинансирования кредитов, подходящих под его требования. Если банк выдает кредит заемщику, чтобы он досрочно погасил кредит в прежнем объеме, то дальше он зарабатывает с помощью процентов, которые получает от нового клиента. Если же клиент лоялен и доволен, то в последствии он может прийти за новыми финансовыми услугами в тот же банк.
Уточните все условия вашего займа. А именно: под какой процент взяли кредит, сколько нужно заплатить и сколько предстоит переплатить за оставшийся срок. В кредитном договоре можно найти информацию, где указана процентная ставка и сумма ежемесячного платежа. Там же можно найти общую сумму переплаты по процентам.
График выплат может продемонстрировать, какая часть идет на погашение «тела» кредита, а какая — на выплату процентов. Зачастую в первые годы выплат проценты составляют большую часть самого платежа. Вы самостоятельно можете посчитать, сколько нужно будет переплатить. Для этого посмотрите, на какую суммы вы уже заплатили процентов, и вычтете эту цифру из общей стоимости переплаты. Есть и второй вариант: сложите все последующие выплаты процентов.
Если с самостоятельными подсчетами не хочется возиться, то все суммы можно узнать по горячей линии банка или его онлайн-кабинете. При оценке расходов не забывайте учесть страховки при их наличии. Если же вы оплачиваете обслуживание банковской карты для погашения кредита, то добавьте к подсчетам расходов и эти траты.
Что предлагают банки. Сейчас множество банков готовы предложить рефинансирование. Необходимо убедиться, что все они имеют лицензию и работают без каких-либо проблем с регулятором. Уделите этому время, постарайтесь вручную узнать, на каких условиях банки предлагают рефинансирование и подберите подходящий для себя вариант.
Учтите, что у каждого банка есть свои ограничения по срокам и суммам. Другими словами, нельзя в одном банке заключить договор, чтобы прийти за рефинансированием в другой. В банковских правилах почти всегда отмечено, что между такими событиями должно пройти определенное время.Также банк не пойдет на рефинансирование, если через пару недель закончится срок кредита. В этом случае он ограничит минимальную и максимальную сумму займа. Банк за редким исключением будет рефинансировать заем в 20 тысяч рублей. Также банк не будет перекредитовывать ипотеку, долг в которой менее 500 тыс. рублей.
Пересчитайте выплаты. После того, как вы подобрали подходящие предложения у банков, вам следует рассчитать, что из себя будут представлять переплата и ежемесячный платеж. На сайтах многих банков для этого есть онлайн-калькуляторы. И снова напомним: не забывайте о страховке.
Дополнительные траты. Учитывайте, что окончательная ставка при рефинансировании иногда разительно отличается от той, которую вы увидели в рекламе или на сайте. Процент будет зависеть от разных факторов, к примеру, от суммы и срока кредита. К примеру, если вы подтвердили доход по форме банка, не принеся справку 2-НДФЛ, то процентная ставка может вырасти аналогичным образом. К слову, «рекламные» 10% легко могут стать 15% или даже 18%.
Если вы рефинансируете ипотеку, то в любом случае нужно будет потратиться на переформление. Речь идет об отчете об оценке недвижимости и регистрации ипотеки, а также об оплате услуг нотариуса и страховок.Приходим в банк. Теперь пришло время подать заявление в кредитную организацию. Если вы учли все нюансы и пришли к выводу, что существенно сэкономите, то максимально точный расчет вам сделает именно банк, условия которого для вас максимально удобны.
Банк выдвинет условия к заемщику: возраст на момент погашение кредита, стаж работы, официальное трудоустройство, справка о доходах, прописка, качество залога. Также вам будет нужен стандартный пакет документов, куда войдут: заявление о кредите, паспорт, подтверждения трудоустройства и доход, а также документы по уже существующему займу — договор и график выплат.Перечитайте внимательно условия, не стесняйтесь задать вопросы, если вдруг что-то не поняли. Все перепроверили, все устраивает? Тогда подготовьтесь подавать документы. Банк обязательно одобрит рефинансирование и выдаст кредит.
Важный момент: не спешите подписывать договор, если даже банк уже все подсчитал. Закон дает вам возможность в течение пяти дней все взвесить и сравнить, при этом за это время условия не изменятся. Но на ипотеку это не распространяется, поэтому банки заранее присылают своему заемщику проект нового кредитного договора и дают время на размышления.На что еще важно обратить внимание?
Банки позволяют рефинансировать сразу несколько займов. Объясним на примере: вы выплачиваете, например, три кредита в трех разных банках в три разные даты. Эти кредиты удобнее соединить в один с единой датой ежемесячного платежа — он может быть меньше, чем тот, что вы в общей сумме вносили в три банка.
Если вы собираетесь рефинансировать ипотеку, уточните в своем банке о наличии услуги снижения ставки. Эта процедура не является рефинансированием и имеет главное перед ним преимущество — более простое оформление по сравнению с рефинансированием. Речь идет о меньшем количестве формальностей и расходов. Кроме того, не нужно делать переоценку квартиры. Достаточного только одного заявления о снижении ставки. Если банк согласен, то это можно делать несколько раз.
Иногда банки предлагают получить часть нового нецелевого кредита наличными. В этом случае после рефинансирования платеж может остаться тем же, но вы получите дополнительные деньги, то есть разницу между новым и старым кредитами. Дважды обдумайте, есть ли в этом смысл для вашей ситуации. Такой вариант может быть полезен, если вы берете кредит на ремонт. Если же хочется снизить нагрузку на бюджет, нужно ли брать деньги для «жизни», чтобы увеличить размер кредита? Может быть, лучше снизить размер платежа?