При появлении высокого и стабильного дохода и при отсутствии собственного жилья рано или поздно возникает вопрос — продолжать жить в съемной квартире или все приобрести свою, но в ипотеку? Такая проблема особенно актуальна в мегаполисах, где много приезжих и высокие цены на недвижимость.
В России аренду часто воспринимают в качестве временного явления, в отличие западных стран, где весомая доля граждан снимают жилье. Молодые люди грезят арендой, но это пока они мобильны и юны.
Для комфортной жизни с ипотекой нужны больше свободных средств, если сравнивать с арендными платежами. Однако сложность съемного жилья заключается в отсутствии цивилизованного рынка сдачи недвижимости.
Платежи по ипотеке каждый месяц могут значительно превышать стоимость аренды. Если у вас был минимальный первоначальный взнос, то покупка средней по площади «однушки» в крупных городах страны требует больше свободных денег, чем аренда.
Стоит помнить, что введенная государством в 2020-м программа льготной ипотеки под 6,5% для покупки квартир в новостройках сделали кредиты на жилье доступнее, но дороже, чем съемное жилье.
К примеру, вы захотели рассчитаться за ипотеку на однокомнатную квартиру за 10 лет. В крупных городах с населением свыше 500 тыс. человек ваш ежемесячный платеж будет выше арендной ставки. При этом относительно аренды придется доплачивать по ипотеке при таких условиях больше всего в Москве (около 32 тыс. рублей), Санкт-Петербурге (порядка 19,7 тыс. рублей) и Владивостоке (примерно 13,2 тыс.рублей).
Ситуация улучшится, если взять ипотеку уже на 20 лет. В этом случае кредит на «однушку» с первым взносом в 20% от стоимости жилья окажется ниже средней ставки по аренде. Разумеется, чем выше первый взнос, тем выгоднее будет ипотека в сравнении с арендой недвижимости. Например, квартира за 12,5 млн рублей при первом взносе в 20% и субсидируемой ипотеке на 20 лет потребует каждый месяц вносить 74,5 тыс. рублей. Если первый взнос составляет 50%, то ежемесячный платеж поскольку государство ввело программу льготной ипотеки на новостройки 46,5 тыс. рублей.
Под арендой и ипотекой кроются разные цели и не менее разная аудитория. В России собственное жилье дает владельцу социальный статус, а некоторые граждане считают сем квартиры в зрелом возрасте чем-то постыдным. Однако в нашей стране, по мнению экспертов, институт жилья развит недостаточно, чтобы аренда на протяжении всей жизни была комфортной.
Основной доход, которым руководствуются желающие приобрести квартиру, — возможность сделать ремонт и обустроить жилье для себя. Довольно часто хозяин квартиры запрещает съемщикам «наводить» свои порядки и проводить существенные изменения.
Кроме того, ипотека требует постоянных стабильных платежей и процентов из-за этого часто возникают беспокойства при малейшем подозрении об изменении финансового состояния. Но при правильном и внимательном планировании бюджета ипотека становится все более реальной и необременяющей.
Не нужно забывать о надежности. Так, своя квартира в этом контексте выигрывает у аренды, а еще налоги за «коммуналку» более низкие, чем при съеме. К слову, пока человек работает, ему не столь важен этот вопрос, но размер средней пенсии в стране не позволит арендовать жилье. Именно поэтому покупка квартиры — необходимость и дело жизни для большинства россиян. Если говорить грубо, то аренда — это только отток денег, ничего в результате не оставляющий. В том числе и наследство. Поэтому каждый руководствуется собственными стратегиями при выборе покупки или аренды недвижимости.
Если собрать образ россиянина, предпочитающего ипотеку, то окажется, что это финансово стабильный семейный человек, не допускающий просрочек и знающий, где хочет жить. Но для получения ипотеки недостаточно только желания и денег на первый взнос — необходимы стаж работы, включая последнее место, а также уровень дохода.
Довольно часто аренду воспринимают временным вариантом, но иногда он становится долгосрочным. В краткосрочных планах съемная квартира требует намного меньше затрат.
К слову, основные арендаторы жилья в России — молодые люди поколения Y и Z. Съемная квартира дает больше мобильности, возможности жить совсем близко с работой, которую можно легко сменить, как и жилье. Именно поэтому молодые люди даже имея финансовую возможность не спешат покупать собственную квартиру.
Преимущества аренды:
К примеру, в Москве аренду выбирают те, кто приехал в столицу недавно или не планирующие оставаться в городе на всю жизнь. То есть мы сейчас говорим о студентах или молодых специалистах, которые только начали выстраивать свою карьерную лестницу, а также о сотрудниках с невысоким или нерегулярным доходом.
По словам риелторов, аренда приносит выгоду только в случае необходимости подстроиться на определенное время под обязательства. Например, молодой специалист стремится пожить самостоятельной жизнью без родителей или работать в другом городе без планов остаться там на всю жизнь. Иногда аренду допускают, когда идет ремонт или достраиваться новостройка.
Некоторые специалисты убеждены, что аренду сейчас выбирают те, кто пока не может позволить себе ипотеку по разным причинам: нет стабильного заработка на текущей работе или денег на первый взнос. Если мы говорим о молодых семьях, то они начинают жить в съемном жилье, но достаточно быстро приходят к выводу о необходимости покупки собственной квартиры. Они хотят свое жилье со своими ремонтом и мебелью. Со временем молодые люди осознают, что готовы принять на себя ипотечные обязательства на долгие годы, но в начале самостоятельной жизни они стараются отстраниться от этого груза.
Также риелторы считают основной сложностью аренды квартир — отсутствие цивилизованного рынка сдачи жилья. Другими словами, арендатор почти не защищен от внезапного и срочного переезда по просьбе хозяина квартиры. То есть он находится в нестабильной ситуации, где закон его не поддержит.
Весомые недостатки — повышение стоимости аренды и запрет на обустройство: ремонт, смена мебели и приобретение домашнего животного. Арендатор не может заранее знать, что собственник жилья продлит договор по аренде, и в середине учебного года не нужно будет искать новую квартиру, устраивать ребенка в детский сад, оперативно искать недвижимость в аренду из того, что есть, а не из того, что хочется.
И в той, и в другой ситуации есть значительные риски. Они возникают, если вы используете ипотечный кредит в качестве инвестиции. Если у вас уже есть основное жилье, то тщательно взвесьте оба этих вариантов.
Для выплат ипотеке нужен постоянный и стабильный доход, а их съемной квартиры в случае шаткости финансовой ситуации можно уехать в течение пары месяцев. Стоит помнить, что квартира далеко не наиболее ликвидный объект: не во всех случаях ее можно быстро продать, если ощущается срочная нехватка средств. Такой трудности не возникнет с банковским вкладом, хоть и с потерянными процентами.
Также спрос на недвижимость может упасть из-за финансовых и экономических кризисов, которые не всегда можно спрогнозировать. В этом случае квартиру придется продавать с большей скидкой.
И немного о нематериальных рисках по ипотеке. К примеру, изменение мобильности и состава семьи могут значительно повлиять на потребности в определенных условиях для проживания.
Основной риск в ситуации с арендой — расторжение договора или изменение его условий хозяином жилья. С этим связаны и дальнейшие траты на переезд, новый и экстренный поиск, а также множество других факторов, с которыми сопряжена необходимость переезда.
Однозначного ответа на вопрос о том, что выгоднее — аренда или кредит на квартиру, просто нет. Каждый случай индивидуален, а потенциальный арендатор или заемщик должны несколько раз взвесить все риски, изучить условия и рынок, а также найти баланс между свободой передвижения жилья в аренду и стабильности своей недвижимости.
Все зависит от целей и возможностей каждого. Для начала стоит определить, в каком жилье вам хотелось бы остаться: город, район, площадь. Выясните, сколько будет стоить аренда такого жилья и ипотека. Если они примерно одинаковы, то стоит отдать предпочтение кредиту. Не стоит забывать ,что на выходе вы получите собственную недвижимость, а с арендой такого не выйдет.