Сегодня сотни банков предлагают своим клиентам множество разных кредитных программ, которые чуть ли не ежегодно дорабатываются. На первый взгляд, среди них сложно сразу выбрать что-то по душе, но из всех вариантов наиболее выгодный продукт — это ипотека под залог жилья. Сегодня мы разберемся, можно ли взять ипотеку под залог недвижимости без лишних нервов и с минимумом бумаг.
Сразу обозначим, что главное отличие такого вида кредита об обычной ипотеки — в залоге. А еще этот продукт нецелевой, поэтому полученные деньги вы сможете потратить не только на покупку квартиры, но и еще на ремонт, если какая-то часть средств останется.
К ипотеке под залог жилья стоит присмотреться, если:
Другими словами, ипотеку под залог жилья зачастую рассматривают в качестве аналога другому кредиту — потребкредиту, ипотеке или бизнес-ссуде. У любого вида кредита есть свои плюсы и минусы. Разберем преимущества ипотеки под залог недвижимости:
И о недостатках:
А вот о процентных ставках сразу сказать трудно. Иногда они действительно выше, а в некоторых банках и ниже. Всегда лучше взвесить все варианты и выбрать наилучший для себя.
Обычно все проходит по следующему сценарию:
Звучит достаточно сложно, но на деле все совсем наоборот. Начнем с самого начала — разберемся, подходит ли ваша квартира для залога. У каждого банка свои требования, но они все же пересекаются по следующим параметрам:
Если хотя бы по одному из пунктов жилье не подходит, то банк может отказать в выдаче ипотеки под залог.
Долевое жилье банки также рассматривают индивидуально. Обычно нужно нотариальное согласие всех владельцев долей на передачу квартиры в залог.
Ликвидность залога имеет решающее значение для банка. Именно высокая ликвидность дает возможность быстро продать недвижимость по рыночной цене. На нее могут влиять множество разных факторов.
Учтите, что передача квартиры в залог накладывает на нее обременения. То есть такое жилье нельзя продать, передать в наследство, подарить, обменять или сдать в аренду по первому желанию. Все эти операции должны быть совершены только с согласия банка. Иначе вам грозит штраф, требование досрочно погасить кредит или даже разрыв договора.
Теперь поговорим о требовании к заемщику. Вы:
На этапе подачи заявки вам понадобятся:
Если вы получаете зарплату в банке, в котором собираетесь оформить ипотеку под залог квартиры, то можете не подтверждать уровень дохода и занятость. Другими словами, банки предлагают «своим» клиентам более выгодные условия, быстрее одобряют их заявки. Если же предложения «своего» банка вас не устраивают, тогда воспользуйтесь сервисами сравнения кредитных организаций или вручную изучите продукты каждого из них.
При выборе обратите внимание на:
Не забудьте рассмотреть предложения не только топовых банков, но и небольших. У них чаще бывают выгодные условия займа. Так, Норвик Банк может предложить вам 8 млн рублей под залог квартиры по ставке 8,8% на 20 лет.
Этот отчет — один из самых важных документов. Он позволяет гарантировать банку понять ликвидность жилья и риски, которые может принести сделка. Если вы, например, самостоятельно продаете квартиру, то оценку можно провести самому. Во всех остальных случаях нужна оценка профессионала.
Банк может сделать это бесплатно, однако его оценка не всегда совпадает с вашими ожиданиями. Если вы не согласны с результатами оценки кредитной организации, тогда придется самостоятельно оплачивать эту услугу компаниям по оценке недвижимости, но только у тех, с кем сотрудничает банк. Информацию об этом можно узнать на сайте вашей финансовой организации или по номеру телефона.
И снова возвращаемся к документам:
Оценщик сфотографирует вашу квартиру с нужных ракурсов, изучит ее состояние, проверит законность планировок по данным БТИ. Прежде всего эксперт будет ориентироваться на стоимость другой недвижимости, схожей с вашей. Конечно, качественный ремонт, узаконенная перепланировка, хорошая бытовая техника и правильно подведенные инженерные коммуникации повысят цену квартиру, их отсутствие — понизит.
Перед тем, как перейдем к следующему пункту, напомним, что сбор всех документов только сыграет вам на руку. Без подтвержденного дохода сумма кредита может не превысить 55% от стоимости земли на рынках. Ваш высокий доход вызовет не только восхищение у банка, но и больше доверия. В этом случае общий размер кредита может даже дойти до 75–80%. И это даже в тех ситуациях, когда собственник, к примеру, ваша супруга или супруг.
А дальше их нужно направить на проверку в банк. После того, как банк подтвердить правильность бумаг, он пригласит вас в офис для подписания документов. Некоторые банки предлагают полное онлайн-обслуживание через собственные электронные сервисы.
Этот этап требует предельной внимательности. Итак, детально изучите договор. Особенно сконцентрируйтесь на следующих пунктах:
Не стесняйтесь задавать сотрудникам банка вопросы. Они, как и вы, заинтересованы в полном понимании условий, чтобы далее не было никаких проблем с выплатами.
Итак, договор подписан. С этого момента вы обязаны погашать кредит под графику платежей и не допускать просрочек. Напомним, что если вы гасите платеж траншем с карты другого банка, то может возникнуть задолженность вплоть до пяти дней. Это может привести к задержкам и штрафам. Будьте внимательны.
Теперь следует зарегистрировать залог на квартиру в Росреестре. Для этого вы можете прийти вместе с представителем банка в регистрационную палату или МФЦ. Осталось только дождаться регистрации залога. Реестр отметит в соответствующей строчке ЕГРН, что теперь на вашу квартиру наложены ограничения.
Приготовьтесь к финальному рывку: получите выписку ЕГРН с отметкой о залоге в его пользу. Уже после этого деньги можно получить двумя способами: наличными или переводом на ваш банковский счет.
При определенных жизненных обстоятельствам, вы можете предложить это банку. Но помните, что новым залогом может стать только равноценная или более дорогая недвижимость.
Если ваш банк согласится заменить залог, то будет необходимо переоформить закладную и немного повозиться с документами — снова сделать отчет об оценке недвижимости, проверить все остальные бумаги и соответствие залога требованиям банка.
Причин может быть огромное количество. Приведем список самых популярных:
Итак, ипотека под залог квартиры, как и любой другой вид займа, требует очень внимательного подхода. Такой вид ипотеки имеет массу преимуществ, которые помогут быстро воплотить мечту в реальность.