Вы занимаетесь своими делами в один из выходных дней и вдруг раздается телефонный звонок. В трубке коллектор, представитель банка или микрофинансовой организации (МФО) или даже коллекторы говорят, что вы просрочили выплату по займу. Вы благодарите за оповещение, но уточняете, что никаких кредитов не брали и кладете трубку. Однако позже в почтовом ящике обнаруживаете повестку в суд.
Если вы действительно не брали кредитов или не имеете долги, то мошенники смогли получить данные паспорта и оформили кредит на ваше имя.
МФО, банки или кредитные потребительские кооперативы (КПК) всегда проверяют заемщика. То есть при оформлении в офисе у вас попросят показать паспорт, сверят фотографию и личную подпись. Если жен паспорт утерян или украден, то воры могли изменить фото или замаскироваться под вас, а подпись искусно подделать.
Важный момент: как только вы обнаружили пропажу паспорта, сразу же идите в полицию. Напишите заявление о пропаже и возьмите справку, где будет указан факт пропажи и дата. Это станет основным доказательством того, что кредит брали не вы, а мошенники.
Когда вы оформляете небольшой займ (обычно до 15 тысяч рублей) онлайн, то МФО готовы предоставить упрощенную идентификацию. То есть они просят прислать данные или скан паспорта, а также фотографию заемщика, где тот держит паспорт в руках. К слову, так мошенникам проще имитировать внешность владельца паспорта: небольшой грим, парик и очки по надобности.
Если необходим более крупный займ, то финансовые организации более внимательно проверяют личность человека. К примеру, к заемщикам приезжают либо сотрудники организации, либо аффилированные службы, чтобы изучить паспорт перед оформлением кредита.
МФО могут поручить банкам проверять паспорт. Те, в свою очередь, имеют доступ к порталу Госуслуг — на нем они могут сравнить данные паспорта, номера мобильного телефона и СНИЛС, которые назвал клиент. При такой выверенной системе посредники не всегда качественно проверяют потенциальных заемщиков.
Для начала следует успокоиться и запросить свою кредитную историю в соответствующих бюро. Там содержится информация обо всех займах, процентах, штрафах, пенях, просрочках или дат, когда был взят кредит. Так вы сможете просмотреть все возможные долги в финансовых организациях.
В России на март 2021 года 12 бюро кредитных историй (БКИ). Вы сможете бесплатно запросить кредитную историю в каждом бюро дважды в год. За все остальные случаи придется заплатить.
Для решения этого вопроса можно воспользоваться тремя вариантами:
Рассмотрим их подробнее:
Напишите заявление и укажите, чтобы не вы заключали договор и денег не получали. Обязательно добавьте, что подпись в договоре — подделка, а идентификацию проходили не вы. Если ваш паспорт украли, то нужно приложить копию справки из МВД.
Далее финансовая организация начинает проверку. После этого обычно звонки с требованиями вернуть долг прекращаются. Специалисты кредитора просмотрят записи с видеокамер в офисе, изучат полученные к договору документу, прочтут служебную переписку, телефонные записи и иные доказательства вашей «невиновности».
Если кредитор найдет подтверждения, что не вы брали деньги, то ему придется списать задолженность. Иногда же возникают ситуации, когда организации не находят доказательств вмешательства мошенников. Тогда стоит прибегнуть ко второму варианту и подать в суд.
Сначала получите справку из Центрального каталога кредитных историй о том, где находится ваша история. Хоть БКИ всего 12, но чаще всего кредитные истории хранятся в двух крупнейших — ОКБ и НБКИ.
Продумайте, как максимально полно доказать, что не вы брали этот кредит. Например, вы могли находиться в другой стране в дату выдачи. Прибегайте к показаниям свидетелям, данным от работодателя, записям видеорегистраторов, штампов в загранпаспорте и другим подтверждениям. Напишите по таким кредитам заявление в полицию. Если в МВД не рассмотрели заявление, то его следует продублировать и направить копию в прокуратуру.
Теперь уже можно обратиться в суд, приложив материалы дела и все собранные доказательства.
Так, суд с легкостью проверит подпись на бумажном договоре, назначив графологическую экспертизу. При этом онлайн-мошенничество выявить намного сложнее и на это потребуется больше времени. После того, как суд примет решение в вашу пользу, то кредитор прекратит требовать оплату долга и спишет его.
Если вы считаете, что финансовая организация подошла формально к проверке и не приняла ваши блестящие доказательства, то стоит написать жалобу в интернет-приемную Центробанка. Регулятор обязан запросить у банка или МФО отчет о том, как они поступили с вашим заявлением. У организации не останется вариантов, кроме как изучить ваше обращение.
Данные о решении суда или о каких-то других изменениях кредитной истории в БКИ поступает не сразу. После того, как вы разобрались с мошенническим долгом, проверьте свою кредитную историю снова. Может быть такое, что у вас появился новый долг.
Если же вы заметили новые долги по займам, которые вы не брали, то их снова нужно будет оспорить, но уже с другими кредиторами.
Также проследите, чтобы из вашей кредитной истории удалили все сведения о списанном долге. Если этого не произошло, самостоятельно обратитесь в бюро кредитных историй и продемонстрируйте сотрудникам БКИ справку из кредитной организации или решение суда.
Для этого они используют несколько схем:
Сговор с сотрудниками банков. У мошенников может быть «свой» человек в банке. Иногда даже сам сотрудник может стать единственным преступником. Как бы то ни было у него есть доступ к банковским базам данных, и такой сотрудник может оформить кредит через внесение нужных сведений.
Копия паспорта. Возвращаемся к онлайн-займам. Кроме того, есть точки кредитов в магазинах техники, где также могут закрыть глаза на внимательную проверку. Сюда же можно отнести уже сказанное про потерянный паспорт и фотографию с паспортом и лица.
Перевыпуск сим-карты. В этом случае мошенник приходит в офис оператора связи с поддельной доверенностью и просит перевыпустить сим-карту. Теперь он получает все сообщения с кодами проверки и паролями.
Раньше мошенники пользовались такой схемой достаточно часто, однако сейчас оператор в среднем на сутки блокируют входящие сообщения после замены сим-карты. За это время настоящий владелец номера успеет заметить неполадки и вернет себе номер. Однако не каждый клиент операторов придает значение переставшей работать сим-картею
Сайт или банковское приложение. Доступ к личному кабинету на сайте банка или приложению дает мошенникам множество возможностей. Но для этого им нужна помощь, желательно, самого клиента. То есть это тот случай, когда жертва сама говорит пароли и коды, устанавливая на свой смартфон программу удаленного доступа. Это позволяет мошеннику «подчинить» устройство клиента себе. И уже после этого преступник может переводить деньги и беспрепятственно брать кредиты.
Внимательно следите за самим паспортом и его данными:
Важно помнить, что мошенники с каждым днем становятся все более изобретательными. Мало кто из них работает в одиночку, они пользуются целыми «комплектами» поддельных документов и пытаются выдать себя за идеального заемщика.
К слову, эксперты описали портрет типичного массового мошенника для московского региона: это 32-летний холостяк с высшим образованием и зарплатой в 55 тыс. рублей в месяц. В кредит он покупает мобильные телефоны с объемом памяти в 128 ГБ и стоимостью более 30 тыс., рублей, после чего скрываются из поля зрения кредиторов. Кстати, чаще всего типовые мошеннические кредиты оформляются в понедельник в середине дня.