У банка есть множество причин отказать заемщику в кредите. Одна из самых частых — плохая кредитная история. При этом клиент и/или его залог могут во всем другом идеально подходить по остальным критериям. Исправление или даже обнуление кредитной истории дело не быстрое, но есть ситуации, когда ее исправить просто невозможно. Откуда берется кредитная история? Как ее посмотреть и исправить? Сегодня мы ответим на все эти вопросы.
Для начала немного теории. Кредитная история содержит в себе данные о текущих и закрытых кредитах за последние семь лет. В ней отмечены займы, взятые не только в банках, но и в микрофинансовых организациях (МФО). Там есть вся информация: сколько и где именно заемщик брал кредит, закладывал ли он недвижимость, были ли поручители и — самое важное — платежная дисциплина: были ли просрочки.
Огромные архивы таких данных хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Причем информация одного клиента может находиться одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять БКИ. Самые крупные — НБК, ОКБ И «Эквифакс».
Доступ к базам БКИ очень бдительно охраняется — сотрудники бюро могут только просмотреть информацию, но изменить ее по собственному желанию не смогут. В связи с этим нельзя доверять мошенническим компаниям, обещающим удалить негативные сведения о заемщике из базы за определенную стоимость. Данные в базах БКИ хранятся 5 –10 лет. После этого их автоматически удаляют.
Теперь перейдем к насущному.
Кредитная история становится официальным поставщиком данных для расчета кредитного рейтинга или скорингового балла клиента. Чем показатель выше, тем выше вероятность, что кредит будет одобрен по выгодной ставке. При этом каждые банк и МФО используют собственные методики подсчета. Но есть критерии, которые точно влияют на кредитный рейтинг с негативной стороны.
Наличие просрочек. Наиболее важный фактор. «Очерняют кредитный рейтинг не только действующие просрочки, но и систематические, задолженности более месяца, проданные коллекторам, отданные приставам и безнадежно списанные займы. Если у вас возникла просрочка по технической причине — к примеру, платеж не пришел вовремя из-за работы банка, то она совсем никак не повлияет на скоринг. Но их, конечно, лучше не допускать.
Высокая кредитная нагрузка. Она высчитывается из соотношения долгов и дохода заемщика. Будет лучше, если общая сумма ежемесячных выплат по займам не будет превышать 40% от официальных доходов. К слову, в расчеты кредитной нагрузке включают лимиты по кредиткам, овердрафты по дебетовым картам и другие обязательства: аренда жилья, алименты или обеспечение иждивенцев. При снижении доходов или увеличении задолженностей повышается кредитная нагрузка. В этом случае банки могут отказать в займе, даже если у вас чистейшая кредитная история.
«Пустая» кредитная история. По чистой кредитной истории нельзя узнать, насколько дисциплинирован клиент. Если он является «своим», то есть зарплатным, то банки видят размер и стабильность дохода, однако неизвестна именно дисциплинированность. В этом случае банки видят больше рисков, поэтому могут одобрить небольшой кредит под процент чуть выше среднего.
Способы улучшения кредитной истории, разумеется, есть. Стратегия по ее «очищению» будет также зависеть не только от причин выше, но и от банковских ошибок или даже мошенников.
Если обнаружили ошибку в кредитной истории. К примеру, вы изучали историю и обнаружили разного вида просрочки, но уверены, что не нарушали сроков выплат. Вы в полном праве оспорить эту информацию.
Для этого следует подать заявление в БКИ о внесении изменений или дополнений (когда пропал ранее закрытый займ) в кредитную историю. После этого БКИ запросит дополнительные данные у банка, допустившего ошибку, и сообщит о результатах в течение 40 дней с даты заявления. Если вы не соглашаетесь и с решением БКИ, то тогда следует оспорить его через суд.
Происки мошенников. К примеру, в кредитной истории вы обнаружили несколько займов, которые точно не оформляли. Тогда нужно моментально обратиться в полицию. Обязательно возьмите талон-уведомление, что правоохранительные органы приняли заявление. Теперь следует написать письменную претензию в банк или МФО, где нашлись займы, рассказать им обстоятельства и вложить талон из МВД. Если финансовая организация откажется признавать ошибку со своей стороны и объявить кредит мошенническим, то будет нужно подать заявление в суд. На основе решения суда или банка уже можно написать заявление в БКИ об исправлении кредитной истории.
Наличие просрочек. Здесь все проще — действующие задолженности обязательно следует погасить. После этого нужно вносить платежи в срок, не допуская техпросрочек.
После закрытия кредита есть смысл открыть еще несколько займов и исправно их погасить. В этом случае подойдет и кредитные карты, ведь их проще получить тем, у кого есть «пятна» в кредитной истории. Цель в этой ситуации — продемонстрировать финансовой организации, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.
Высокая кредитная нагрузка. С ней необходимо разобраться, вложив все силы в закрытие действующих займов. Сначала следует отдать предпочтение «дорогим» кредитам. То есть долгам в МФО, кредиткам или займам наличными.
Также стоит закрыть кредитные или дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, даже если ими не пользуетесь — они тоже влияют на долговую нагрузку.
Чистая кредитная история. Банки будут предельно внимательны, потому что еще не знакомы с вашей дисциплиной. Самый выгодный вариант в этом случае — открыть кредитку и вовремя вносить все нужные платежи, укладываясь в льготный период. Хороший кредитный лимит можно получить в зарплатном банке, потому что он уже имеет представление о ваших доходах.
Если говорить о займах, для исправления кредитной истории, то можно воспользоваться следующими вариантами:
Кроме того, банк по этим предложениям может увеличить срок кредита, сократить ежемесячный платеж или перевести вас на другой тариф с более низкой процентной ставкой. В ряде случаев финансовая организация может и вовсе прекратить начисления и позволит выплатить остаток долга без них.
Поскольку гарантией возврата становится заложенная недвижимость, то такой кредит могут одобрить и без блестящей кредитной истории.
Только в одной ситуации исправить кредитную историю невозможно — если заемщик является «злостным неплательщиком и большая часть банков и МФО уже занесла его в черный список клиентов. Теперь такому заемщику никак нельзя взять кредит, даже для первого шага к исправлению кредитной истории.
Итак, плохая кредитная история еще не повод отказываться от привлечения нового займа. Как показывает практика, заемщики даже с минимальным рейтингом могут взять займ, хоть и не на самых привлекательных условиях. Перед обращением в банк внимательно изучите свою кредитную историю. Это поможет правильно выбрать банк и расширить знания о своих кредитных возможностях.