Наступили выходные. Вы планируете отдохнуть и набраться сил в спокойной обстановке, как неожиданно поступает звонок. Звонок из банка по поводу кредита вашего родственника. Приятный голос в трубке требует как можно быстрее погасить долг. Обязаны ли вы платить за дядю, брата или сына? Как правильно поступить? Сегодня мы разберемся во всех нюансах этого непростого вопроса.
Все ситуации подобного рода можно разделить на три вида. В некоторых ситуациях платить обязывает закон, а в некоторых ситуациях вам может быть выгодно помочь родственнику решить его финансовые проблемы. Третий вариант — чужие долги не имеют к вам никакого отношения.
А теперь наглядно. Ваш родственник захотел взять кредит на автомобиль. Для 100%-го одобрения он просит вас стать его поручителем. Однако после покупки машины родственника сократили на работе, и он просрочил выплату по кредиту. Банк связался с вами и попросил внести платеж за родственника.
Итак, поручитель — это гарантия. Он ручается за заемщика и гарантирует банку, что кредит будет возвращен в срок. При этом поручитель может не следить за графиком выплат заемщика. Если последний опоздает с платежом на несколько дней, то поручителю это ничем не грозит. Если просрочка будет существенной, тогда придется расплачиваться поручителю.
Один из пожилых родственников включил вас в завещание, оставив вам свою квартиру. Когда вы начали оформлять наследство, выяснилось, что родственников набрал кучу займов в микрофинансовых организациях под высокие проценты. Теперь вам нужно оценить общий размер долгов и решить, если ли смысл вступать в наследство.
Поле смерти заемщика его кредиты и займы переходят к наследникам. Банк или МФО имеют право требовать погашения долга только после того, как вы вступите в наследство.
Однако стоит помнить, что у вас есть обязанность выплачивать долги в пределах стоимости имущества, которое к вам перешло. К примеру, квартира, завещанная родственником, стоит 6 млн рублей. Долг в пределах именно этой суммы и ляжет на вас.
Мы подробнее разберем, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, в отдельном пункте.
Представим, что вы вместе с родственником взяли кредит на покупку автомобиля. Его оформили на родственника, однако вы договорились пользоваться им по очереди. Позже родственник переезжает в другой регион вместе с автомобилем. Он пообещал, что будет самостоятельно вносить ежемесячные платежи.
Однако через три месяца вам позвонили из банка, сообщили о просрочке и потребовали выплатить кредит. Родственник не выходит на связь. Нужно ли вам оплачивать долг самому или можно его поделить?
Немного об определениях. Созаемщик — это тот же заемщик. У него те же права и обязанности, как и у заемщика. Банку без разницы, кто будет оплачивать займ. Главное, что платежи поступали вовремя и целиком. Когда вас просят подписать договор только «для галочки», хотя деньгами банка пользоваться будете не вы, то на вас ложится серьезная ответственность. То есть если основной заемщик не сможет вовремя платить по кредиту, то деньги придется вносить вам. Разделить долг и выплачивать только свою часть не получится.
Вы можете заявить, что давно не видели своего родственника-созаемщика, но это не поможет — долг все равно придется платить. Если речь идет о кредите под залог недвижимости, то, например, квартиру банк может продать, что вернуть средства. Если же кредит беззалоговый, то банк может подать на вас и вашего созаемщика в суд. Тогда кредитор может изъять и продать ваше имущество.
Ваш дядя купил своему сыну квартиру в ипотеку, оформив ее в собственность. Через несколько лет дядю сократили, он перестал вносить платежи по кредиту. Сын — не должник по ипотечному займу, однако у него есть очевидная причина закрыть кредит за отца. В ином случае он рискует остаться без жилья.
Таким образом, если вы пользуетесь квартирой, автомобилем или другим имуществом родственника, который не может рассчитаться по долгам, то можно ему помочь. Да, это лишние траты. Сценарий отказа от возврата долга: суд, опись имущество и продажа вещей с молотка по цене ниже рыночной.
Однако стоит подстраховаться и постараться получить право собственности на такое имущество. К примеру, если квартира находится в залоге у банка, то это можно обсудить с ним. В частности, переоформление и недвижимости, и обязанности по ипотеке.
Вам и вашей сестре достался коттедж за городом от тети. Вы любили проводить там лето, однако сестра на даче почти не появлялась — всегда отдавала предпочтение отдыху за рубежом. Однако сестра взяла крупный кредит в банке под залог своей доли в коттедже, однако никак не может расплатиться по нему. При наихудшем сценарии половина коттеджа может быть арестована за долги.
Проблема в такой ситуации касается вам напрямую. С одной стороны, вы не отвечаете за долги по займам родственника, и ваша часть собственности останется с вами. Если же долг ее будет погашен, то стоит заранее подготовиться к встрече с новыми соседями.
Если на вашего родственника записана часть общей квартиры, дачи или любой другой недвижимости, то на его долю суд может наложить арест, а после продать с молотка. Изначально вам предложат выкупить часть этой недвижимости. Если вас это не устраивает или не получается оперативно собрать нужную сумму, то долю должника выставят на торги.
Но этого можно избежать. К примеру, самостоятельный выкуп части имущества у родственника. Да, оно при этом может находиться в залоге. Для этого сначала обратитесь к кредитору для получения его согласия на сделку, далее оформите ее так, чтобы именно этими средствами погасить долг.
Если кредитор и родственник согласятся на это, то продажа части недвижимости неизвестным людям можно избежать. Однако для начала стоит посоветоваться с опытными юристами. Они помогают составить договор так, чтобы после сделку нельзя было оспорить и ваши интересы не были ущемлены.
Если вы не подписывали никаких бумаг по кредитному договору родственника, то вы ничего не должны. Совсем. Если родственник живет отдельно, и вы не заинтересованы в будущем его имущества, то вы не обязаны решать его финансовые затруднения.
Если вам звонят кредиторы или даже коллекторы по долгам, к которым вы совершенно не имеете отношения, то у вас есть полное право от отказа общения с ними.
Банки заранее стараются страховаться на случай невозврата долга. Для этого они просят оформить страховку или привлечь поручителей и созаемщиков.
Итак, в после смерти заемщика погашать кредит обязаны:
Ранее мы обсудили обязанности созаемщика и поручителя, но что если их нет? А если нет и наследников? В этом случае имущество умершего должника назовут выморочным, и оно переходит в распоряжение государства. После имущество будет выставлено на продажу. Кредиторы могут потребовать возврат долга из той выручки, которая получится после реализации имущества.
Первое, что нужно сделать — заявить свои права на имущество умершего. Получателю наследства необходимо выплачивать кредит, равный доли в наследуемом имуществе.
Для того, чтобы унаследовать кредит после смерти заемщика, нужно:
Если не спешить и грамотно оформить наследство, то с погашением долга не возникнет проблем. Банк зафиксирует остаток по долгу на том уровне, который был до официальной регистрации смерти заемщика. До момента официального получения права собственности проценты, комиссии, штрафы и неустойки не будут начисляться.
Учтите, что передать долги в наследство можно только при этих условиях:
При этом по наследству могут перейти далеко не все обязательства. К примеру, долги, связанные непосредственно с личностью умершего, прекратятся после его смерти. К примеру, штрафы ГИБДД, алименты или компенсация ущерба, причиненного имуществу или здоровью другого человека. Остальные задолженности придется выплачивать преемнику. Если коротко, то кредиты входят в наследство наравне с имуществом.
Закон позволяет как принять наследство, так и отказаться от него. При этом часть наследства принять нельзя — только целиком или полный отказ.
Выплачивать полученный в наследство долг не нужно в следующих ситуациях:
К вам переходят все обязательство в день принятия наследства. Для того, чтобы не выплачивать долги умершего родственника, нужно проигнорировать возможность наследования. На это у вас есть шесть месяцев с даты смерти. За это время можно успеть оценить стоимость наследуемого имущества, сравнив его возможную прибыль с объемом обязательств.
Помните, что кредиты, полученные в наследство, ограничиваются стоимость полученного имущества. Кредиторы могут сколько угодно требовать выплатить больше, чем досталось в наследство, но вы не обязаны этого делать.