Как рефинансировать кредит под залог недвижимости?

Чтобы получить кредит под залог недвижимости заемщик изначально старается выбрать финансовое учреждение с самыми выгодными для себя условиями. Однако со временем более приемлемое предложение может появиться у другого банка. Тогда есть возможность рефинансировать кредит и получить удобные сроки погашения, меньший ежемесячный платеж, прочие выгоды. В этом случае обязательства заемщика переходят к другому банку-кредитору. 

Рефинансирование под залог недвижимого объекта — процесс непростой, сложнее, чем стандартное перекредитование, он связан не только с деньгами, но и с переоформлением (снятием/наложением) залогового обременения на объект. Имущество в данном случае — это обеспечение по кредиту, его держателем становится другой банк, что усложняет работу. Разбираемся, как происходит рефинансирование под залог недвижимости, что это, какие условия выдвигает банк, определимся с особенностями процесса оформления.

Процедура рефинансирования: как это работает?

Итак, заемщик решает поменять банк и провести рефинансирование кредита. Действовать надо по определенному алгоритму.

Сначала необходимо найти банк, который предлагает лучшие условия и соглашается предоставить заемщику кредит. Затем вы собираете пакет документов, он включает:

• Гражданский паспорт заемщика.
• Справку, подтверждающую регулярный доход.
• Право собственности на недвижимость.
• Технический паспорт на объект.
• Отчет об оценке.
• Справку о зарегистрированных членах.

Это необходимый минимум, возможно, понадобятся и другие документы — все зависит от объекта, так как это может быть квартира, нежилое имущество, земельный участок и т.д. Например, если в залог берут загородный дом, то в дополнение к документам на объект необходимо предъявить и бумаги на землю.

Затем банк запускает процедуру рефинансирования — оформляет договор о погашении долга по первоначальному кредиту. При этом с недвижимого объекта снимают текущее обременение, процесс занимает до 10 дней.

На следующем этапе заемщик и банк-кредитор заключают новый договор на кредит, где залогом выступает недвижимость. Происходит замена одного кредитора на другого, при этом наложенное обременение, как и в предыдущем случае, сохранится до окончания обязательств заемщика, то есть, до полного расчета по кредиту. Договор рефинансирования вступает в силу, и заемщик погашает кредит уже по новым условиям.

Условия банка при рефинансировании под залог объекта

При рефинансировании заемщик пытается улучшить условия кредитования, а банк предъявляет свои требования. Условия на перекредитование могут отличаться — они зависят от финансового учреждения, — однако есть ряд общих требований:

• Уровень дохода: заемщик не должен платить за кредит более 50% от своего заработка.
• Кредитуемый обязан иметь российское гражданство.
• Возраст заемщика — 21—65 лет.
• Наличие постоянного и официального места работы.
• Адрес регистрации: желательно проживание заемщика по месту регистрации банка — в том же городе или регионе.

Также у вас должна быть хорошая кредитная история, финансовая организация обязательно поинтересуется, как вы оплачивали кредит в предыдущем банке, соблюдали ли сроки, была ли у вас просрочка, штрафы за невыполнение обязательств, есть ли задолженность.

Еще условие: необходимо работать на последнем месте не меньше 3—6 месяцев — банк хочет видеть, что вы находитесь не на испытательном сроке, вам не грозит увольнение.

Порядок оформления рефинансирования под залог недвижимости

Рассказываем, как рефинансировать кредит под залог недвижимого имущества в российских банках. Но сначала совет: попробуйте написать заявление в свое финансовое учреждение по поводу снижения процента, уменьшения ежемесячного платежа или увеличения срока погашения. А вдруг вам пойдут на встречу и избавят от сложностей, связанных с рефинансированием? При отказе действуйте так:

• Найдите банк, где предложат лучшие условия, сразу же ознакомьтесь, подходит ли банку ваша недвижимость.
• Оформляется заявка на официальном сайте организации или при посещении офиса лично.
• Дождитесь срока рассмотрения заявки, он может составлять до двух недель.
• После рассмотрения заявки соберите пакет документов, дождитесь окончательного одобрения.
• Банк составляет договор, вы внимательно изучаете его и только потом подписываете.
• Финансовое учреждение перечисляет деньги «старому» банку и переоформляет залог на себя.

После этого договор рефинансирования начинает действовать, и вы платите по кредиту уже на более подходящих для вас условиях.

Таким образом, перед тем как вы решите оформлять рефинансирование кредита с залогом недвижимости, будьте готовы, что это более сложный и длительный процесс. Увеличивается и количество отказов, так как объект, подходящий одному банку, может не подойти другому. Однако не стоит бояться перекредитования, так как некоторые неудобства в переоформлении компенсируются получением более выгодных условий.