Обновлено: 21.12.2024 19:03
Сразу сделаем оговорку: кредитный договор, как и любой другой финансовый документ, нужно читать от первой до последней буквы. И очень внимательно, ведь от его содержания зависит вся ваша финансовая жизнь на несколько лет вперед.
Однако в любом кредитном договоре есть 5 пунктов, на которые следует обратить особое внимание, иначе могут случиться не самые приятные для заемщика сюрпризы. В основном это касается индивидуальных условий, которые формируются по итогам рассмотрения заявки и изучения данных потенциального заемщика.
Полная стоимость кредита – это показатель того, какой будет реальная переплата по кредиту и во сколько он действительно вам обойдется. В процентах ПСК всегда будет выше «рекламной» ставки и той ставки, по которой вам одобрил кредит банк. В ПСК включаются все расходы, которые вы понесете в процессе нормального погашения кредита. Изучив этот пункт, вы поймете, во сколько в действительности вам обойдутся заемные деньги и сможете аргументированно сравнивать предложения разных банков.
Возможность досрочно погасить кредит – неотъемлемое право заемщика. Но у разных банков могут быть разные условия оформления такого погашения. Это касается сроков, в которые нужно проинформировать банк о намерении и вариантов того, как это сделать. Где-то все делается через мобильное приложение и занимает 2-3 дня, а в других банках потребуется личный визит и собственноручно написанное заявление на бумаге, да еще и с оповещением банка не менее чем за месяц до очередного платежа. Изучив этот пункт, вы узнаете, как правильно провести досрочное погашение частично или полностью и не остаться в долгу.
Штрафы и пени за нарушение условий погашения кредита заемщика могут быть разными. Это могут быть как разовые суммы и начисленные пени, так и изменения условий кредитования. Например, когда вы оформляли кредит, вам предложили льготную ставку с условием, что она будет сохраняться все время, пока вы не будете допускать просрочек. Если же просрочка состоится, дальше придется платить «на общих основаниях». Еще одна возможная штрафная санкция – если просрочка затянулась, банк может потребовать досрочного полного погашения кредита. Внимательно изучите этот раздел, чтобы в будущем избежать неприятных сюрпризов и заодно простимулировать себя быть пунктуальнее при погашении.
Выбор даты ежемесячного платежа – не только возможность установить удобный график погашения, но еще и снижение риска просрочить погашение. У некоторых банков оперативно изменить дату ежемесячного платежа не получится и, если, допустим, за время действия договора сменили работу, а на новом месте другой график выплаты зарплаты, могут возникнуть сложности. Дату надо выбирать с запасом: чтобы на момент оплаты у вас не было проблем с деньгами, иначе придется корректировать свои финансовые планы. Помните, что лучше, если перечисление для погашения платежа будет сделано за 24 часа до истечения даты, так у вас будет запас по времени, если вдруг возникнут какие-то сложности.
Это есть не у всех банков, но многие ставят условием получения заемщиком «рекламной» ставки оформление страхования. Если не оформлять страховку так, как это требует банк, ставка будет повышена.
В разных случаях рост может быть разным. Нужно внимательно изучить этот пункт, а потом еще раз посчитать, что лично для вас выгоднее: может статься так, что затраты на страховку окажутся сопоставимы с затратами на погашение кредита по повышенной ставке. А может быть и так, что отказ приведет к существенному росту ставки и дешевле будет оформить страховку. Еще один вариант – ставка по кредиту никак не зависит от страхования, такое бывает в некоторых банках. Изучите этот вопрос, чтобы не платить лишнего.
