5 шагов перед выбором кредита

В интернете можно найти множество инструкций по расчету оптимальных условий кредитования. Но в доступе не так уж много информации о том, как именно нужно поступать перед тем, как начать выбирать и просчитывать кредит. Поговорим о том, как правильно подготовиться к решению и избежать многих типичных ошибок.

Шаг 1: Успокойтесь

Любое решение, принятое под воздействием эмоций, по умолчанию хуже чем то, к которому вы пришли после спокойного и взвешенного размышления. Кредиты, взятые «от расстройства», «на радостях», «чтобы исправить настроение» - всегда оборачиваются проблемами. Универсальное правило, если вам захотелось взять кредит, гласит: забыть о нем минимум на сутки. За это время эмоции остынут, ваш мозг отдохнет, перезагрузится, забудет разные глупости и сможет объективно оценивать перспективы.

Шаг 2: Не берите кредит на…

Опыт тысяч заемщиков говорит, что существуют кредиты, которые просто не стоит брать. К ним относятся:

• Отпуск;
• Праздники и свадьбы;
• Гаджеты;
• Украшения и дорогая одежда;
• Погашение долгов по другим кредитам (если это не рефинансирование).

Это одно из самых неэффективных вложений средств, в первую очередь потому, что польза от результатов кредитования проходит крайне быстро, а гасить кредит предстоит годами.

Еще один плохой повод для кредитования – использовать заемные средства на решение базовых бытовых вопросов, вроде оплаты квартиры, покупки продуктов и т.п. Во-первых, это не решение проблемы, а оттягивание сроков, во-вторых, каждый такой кредит только усугубляет положение и делает заемщику только хуже. Это серьезный сигнал к тому, что вам стоит пересмотреть свои отношения с финансами и подумать над тем, чтобы увеличить свой ежемесячный доход.

Заодно хорошенько подумайте над вариантом добиться поставленной цели, не прибегая к кредиту. Возможно, накопления, подработка или продажа каких-то ненужных вещей дадут вам ту же сумму в разумные сроки без обращения в банк.

Шаг 3: Поймите свои возможности

Любой кредит означает, что его погашение потребует достаточно крупных расходов в течение минимум нескольких месяцев. Постройте картину своих постоянных и запланированных доходов и расходов и оцените, какую сумму без перегрузки своего бюджета вы сможете выделять на погашение кредита. Именно к ней нужно приводить ежемесячный платеж, подбирая условия кредитования.

Понимание картины своих доходов и расходов пригодится не только при работе с кредитом. Привести в порядок денежные дела и понять, как работает ваша личная экономика всегда полезно, это помогает определить ненужные расходы и найти резервы для роста.

Важное замечание: никогда не включайте в свои расчеты элемент «если», например премии, выигрыши, доходы от каких-то бизнес-проектов и т.п. Платежи по кредиту безусловны и неизбежны, поэтому, когда вы подбираете средства на их погашение, опирайтесь только на те источники денег, в которых вы 100% уверены и можете планировать поступление средств на месяцы вперед.

Шаг 4: Приведите дела в порядок

Оформление кредита – процесс двусторонний. С одной стороны вы оцениваете предложение банка, с другой – банк-кредитор оценивает вас как заемщика. Вы должны «понравиться» друг другу, а для этого стоит стать как можно ближе к идеалу заемщика, каким его представляет себе кредитор. Поэтому:

1. Проверьте свою кредитную историю и постарайтесь навести в ней порядок.
2. Закройте все неиспользуемые кредитные карты и те, пользование которыми не критично для вас.
3. Проверьте, нет ли у вас каких-нибудь неуплаченных штрафов, просроченных платежей и т.п.
4. Проверьте и оцените, какой уровень регулярного дохода вы можете продемонстрировать и подтвердить документами.

Шаг 5: Представьте себе свой кредит

Почти любые финансовые планы можно свести к формуле «Х рублей на нужды Y в сроки Z». Точно так же и ваши отношения с кредитом можно свести к формуле «Я могу платить Х рублей ежемесячно на протяжении Y месяцев». Поскольку вы уже знаете возможности своего бюджета – вы можете подбирать условия кредитования.

В норме стоит изучать не менее 5-6 вариантов, которые дают близкий к вашим возможностям ежемесячный платеж и другие условия. И, конечно же, внимательно изучать каждый раз индивидуальные условия: не самые заметные детали иногда могут радикально изменить ваши отношения с кредитом.