5 типичных ошибок при оформлении и погашении кредитов

По статистике, заемными деньгами с помощью тех или иных финансовых инструментов пользовалось больше половины населения страны и сегодня активные кредиты и займы есть примерно у 33% россиян. И все же, заемщики регулярно совершают одни и те же ошибки, как при выборе кредита и параметров кредитования, так и в процессе погашения кредитов. Расскажем о наиболее типичных ошибках с кредитами и о том, как их избежать.

1.       Нерациональное использование кредитов

Самая грубая и неприятная ошибка – брать деньги взаймы на цели, которые не имеют долгосрочной выгоды. Это относится как к импульсивным покупкам, так и к «покупкам престижа» и стремлению «быть не хуже других».

Что делать: обращаться за кредитом только в оправданных случаях. К ним относятся ситуации, когда заемные деньги помогут заработать больше, принесут долговременную пользу (свыше срока погашения кредита) или помогут решить острую неотложную проблему. Во всех остальных случаях лучше попробовать поискать альтернативы, чтобы не отдавать лишнего.

2.       Переоценка своих возможностей по погашению кредита

Кредит помогает решить финансовые проблемы в моменте, но потом заемщик возвращает взятые взаймы деньги в течение длительного срока, плюс проценты за пользование ими. Предельной комфортной величиной расходов на обслуживание кредита считается 30% от суммарного ежемесячного дохода. Все что выше – делает ежемесячный платеж гораздо тяжелее, а 50% и выше уже означает серьезный риск допустить просрочку и испортить себе кредитную историю.

Что делать: объективно оценивать свои финансовые возможности и подбирать условия кредитования так, чтобы свести к минимуму риск перегрузки своего бюджета.

3.   Оформление кредита без изучения рынка

Банковские услуги так же активно рекламируют, как и любой другой товар – это борьба за клиента, особенно актуальная, когда предложения делают одновременно десятки кредитных организаций. Но выбирать кредит по принципу красивой рекламы или раскрученного бренда будет весьма неразумно хотя бы потому, что в конечном счете за яркие баннеры и ролики из каждого утюга придется платить именно заемщику. Выбирать кредит нужно строго головой и калькулятором, но никак не глазами и не ушами. Иначе есть реальный риск получить невыгодные условия и в итоге заплатить гораздо больше за ту же сумму заемных денег.

Что делать: перед тем, как принимать какое-то решение, стоит внимательно изучить весь доступный рынок кредитования. Сравнивать и выбирать нужно, как минимум из 5-6 аналогичных предложений. Разница на первый взгляд может быть не такой уж и большой, но в долгосрочной перспективе каждый процент и каждая небольшая экономия на дополнительных услугах даст значимую экономию.

4.   Неиспользование или неправильное использование рефинансирования кредитов

Рефинансирование чаще всего используют, чтобы «обменять» текущий кредит или несколько более мелких кредитов на более интересный по условиям и за счет этого сократить ежемесячный платеж. Но, как и в случае с оформлением обычного кредита, не все и не всегда утруждаются исследованием рынка и пониманием того, как работает рефинансирование.

Что делать: в первую очередь – изучать рынок рефинансирования и подбирать варианты. Во вторую, помнить два главных правила: во-первых, максимум отдачи от рефинансирования можно получить в первой половине срока кредитования, когда при погашении по аннуитетной схеме еще не выплачена большая часть процентов по кредиту, во-вторых, рефинансирование становится эффективно, когда разница между старым и новым кредитом составляет не менее 1,5-2% по ставке, чем больше, тем лучше.

5.   Неиспользование или неправильное использование частично-досрочного погашения

Частично-досрочное погашение позволяет за счет более активного сокращения «тела» кредита, уменьшить переплату и быстрее его погасить, поскольку все, что идет сверх обычного ежемесячного платежа, уходит на погашение самого кредита, а не процентов по нему. Не использовать эту возможность – значит потерять возможность сэкономить на переплате по кредиту. С другой стороны, поскольку основной объем переплаты по кредиту при аннуитетной схеме погашения приходится на первую половину срока кредитования, можно и опоздать.

Что делать: использовать частичное досрочное погашение максимально эффективно, начав процесс как можно раньше по сроку погашения кредита и направлять на него достаточно существенные суммы. Так получится быстрее сократить «тело» кредита, переплату и постепенно наращивать отдачу от частичного погашения.