5 типичных ошибок при планировании кредита

Большинство проблем с кредитами возникает еще до того, как этот кредит выдан. От неверной мотивации для обращения за кредитом до непонимания условий договора – большое количество проблем заемщик организует себе своими же руками.

Подать заявку на кредит, от которого не будет пользы

Баланс «хочу» и «могу» - одна из основ финансового благополучия. Частая ошибка – взять кредит на покупку, не имеющую практического применения и не расширяющую ваши финансовые возможности. Чаще всего это «покупки престижа» или «импульсивные кредиты.

Избежать ненужных кредитов можно, если задать себе и честно ответить на 3 вопроса:

• Принесет ли покупка вам прибыль или расширит ваши возможности?
• Будете ли вы пользоваться ей дольше, чем выплачивать за нее кредит?
• Вы потратите эти деньги с практической целью или ради того, чтобы кого-то впечатлить?

Отрицательный ответ по любому из трех вопросов означает, что вам нудно воздержаться от кредита. Иначе вы собственными руками ухудшите свое финансовое положение.

Не рассчитать свои возможности по погашению кредитов

Если брать кредит, не понимая, какую именно сумму вы можете позволить себе каждый месяц на погашение, то вы рискуете сделать сразу две досадных ошибки:

1. Не понять какие именно параметры вам нужно искать на рынке кредитов
2. Оформить кредит, который станет неподъемным для вашего кошелька.

Для того, чтобы не попасть в эту ловушку, нужно сперва оценить сумму свободных денег, которую вы можете позволить себе потратить каждый месяц на погашение. Для этого надо собрать картину своих доходов и расходов за 2-3 месяца и оценить, какие доли в ней занимают разные категории:

1. Безусловные расходы (еда, лекарства, одежда, ЖКУ, транспорт, связь);
2. Вложения в свою «подушку безопасности» и накопления;
3. Неизбежные 10% от ежемесячного дохода на возможный форс-мажор;
4. Остальные, условно «свободные» средства.

Анализ доходов и расходов поможет упорядочить бюджет и избавиться от ненужных трат, а также понять, какой размер ежемесячного платежа вы можете себе позволить. Считается, что предельный комфортный уровень составляет до 30% ежемесячного бюджета, но лучше ниже. Так вы сможете подобрать.

Невнимательно изучать кредитный договор

Правило чтения договоров: осталось хоть одно непонятное место – договор не прочитан. Внимательное изучение помогает избежать «внезапно» возникших комиссий или изменения условий кредитного договора. Еще одна очень опасная ошибка: видеть в кредитном договоре не то, что написано, а что хочется прочесть.

Поэтому нужно брать в интересующем банке их типовой кредитный договор и досконально его прорабатывать, с калькулятором, поиском в интернете и даже с консультацией у юриста. А когда банк при заключении договора предложит индивидуальные условия, сделать это еще раз – по закону на изучение положено 5 дней, за это время кредитор не имеет права менять условия.

Не сравнивать предложения по кредитам в разных банках

Серьезная ошибка – клюнуть на яркую активную рекламу, не вникая в суть предложения или выбрать банк по причинам, не имеющим реального отношения к кредиту (друг брал кредит, офис близко к дому). Но еще хуже – зацикливаться только на одном предложении. На практике, если сравнить от 5 до 10 банков – 1-2 предложения окажутся объективно выгоднее для заемщика.

Изучать и сравнивать нужно реальные, а не рекламные параметры кредитов у 5-6 разных банков. При равных доступных суммах заемщика в основном интересуют:

• размер ежемесячного платежа;
• полная стоимость кредита (ПСК);
• возможность и условия досрочного погашения;
• возможность реструктуризации кредита;
• «обвес» кредита - дополнительные условия, страховки, услуги и т.п.

Так, например, кредит под залог недвижимости позволяет получить суммы до 20 млн рублей, а сочетание относительно более низких процентов и длительных сроков дает более комфортный ежемесячный платеж.

Бессистемно рассылать заявки

Проверяя заемщика, банки внимательно оценивают количество поданных заявок и отказов в кредитовании. С точки зрения кредитора, заемщик, который вдруг начал «бомбить» банки заявками на кредиты, подозрителен – есть риск, что у него возникли серьезные проблемы с деньгами и он теперь хватается за любую возможность. На самом деле, заемщик просто поступил по принципу «авось повезет» или «кто первый согласится». На деле, одна тщательно проработанная и подготовленная заявка, поданная в правильно выбранный банк куда эффективнее с точки зрения одобрения кредитов чем десять разосланных случайно.