Рефинансирование кредита позволяет заемщику снизить расходы на ежемесячный платеж и сделать погашение более комфортным. В долгосрочной перспективе получается сэкономить солидные суммы на переплате по кредиту. Кредит под залог недвижимости часто используют как инструмент для рефинансирования и консолидации других кредитов. Но у него есть свои тонкости, которые нужно знать, чтобы получить максимум от рефинансирования.
Кто пользуется рефинансированием
Если говорить коротко, то рефинансирование представляет собой «обмен» одного кредита на другой – с меньшей процентной ставкой и на меньшую сумму (ведь часть первоначального кредита уже выплачена). Это позволяет сократить переплату и уменьшить кредитную нагрузку на бюджет. Рефинансированием пользуются в нескольких случаях:
- Когда заемщик чувствует, что «не тянет» погашение и есть необходимость срочно понизить расходы на обслуживание кредита. Приемом рефинансирования лучше пользоваться до того, как начались просрочки.
- Заемщики с высоким уровнем финансовой грамотности внимательно отслеживают рынок кредитования и при возможности используют выгодную ситуацию.
- Когда рефинансирование – часть долгосрочной стратегии погашения кредита. Например, зная прогнозы на понижение ключевой ставки и подешевение кредитов, заемщик осознанно берет кредит в «дорогой» период, чтобы раньше начать пользоваться его возможностями. Он какое-то время платит по более высокой ставке, а потом, когда кредиты дешевеют – «меняет» уже частично погашенный кредит на более комфортный по условиям погашения и отыгрывает повышенные расходы.
Тонкости рефинансирования с помощью кредита под залог недвижимости
У залогового кредита есть два ключевых преимущества для рефинансирования:
- За счет обеспечения залогом ставки ниже, что позволяет получить максимум разницы между ставками по кредитам.
- Рефинансирование для банков – инструмент переманить «качественных» заемщиков. Если в кредитной истории были проблемы, в рефинансировании чаще всего откажут. Обеспечение залогом позволяет сгладить эту проблему и дает доступ к рефинансированию даже тем заемщикам, у которых были проблемы с погашением.
Но чтобы воспользоваться им для рефинансирования, нужно помнить о некоторых особенностях работы кредита под залог недвижимости.
- Для кредита нужен подходящий залог. Недвижимость должна иметь достаточную рыночную цену (под залог дают до 75% рыночной цены), быть юридически «чистой», без имущественных и территориальных споров, в хорошем техническом состоянии и среди ее владельцев не должно быть несовершеннолетних и недееспособных.
- Отдача от рефинансирования начинается только тогда, когда разница между ставками по старому и новому кредиту составляет минимум 1,5-2% годовых. Чем она выше, тем выше будет экономия на переплате и ниже ежемесячный платеж. Рефинансируясь через залоговый кредит, надо помнить, что некоторые процедуры – например оценка недвижимости – могут быть платными. Все дополнительные расходы стоит тщательно просчитать, чтобы понять, стоит ли овчинка выделки или лучше еще поискать на рынке более выгодные условия рефинансирования.
- Чем раньше вы рефинансируете кредит, тем больше будет эффект. При аннуитетной схеме погашения основной объем процентов по кредиту отдается в первой половине срока кредитования и их больше всего в каждом ежемесячном платеже. Так что экономию на переплате по кредиту лучше всего будет организовать себе до того, как прошла половина срока кредитования.
- Для рефинансирования можно воспользоваться чужой недвижимостью. Залогодатель предоставит квартиру, дом, землю или коммерческую недвижимость, а заемщик будет гасить кредит. Но для этого нужно будет обязательно проработать отношения между ними и обставить все нотариально заверенными дополнительными договорами и соглашениями.
- Наличие залогового обременения не запрещает эксплуатировать недвижимость по усмотрению собственника. Многие заемщики пользуются этим, чтобы сдавать ее внаем и так погашать кредит частично или полностью за счет доходов от эксплуатации залога.
- Поскольку залоговый кредит дает заемщику доступ к очень крупным суммам, есть вариант совместить рефинансирование старых кредитов с докредитовкой.
- Еще один плюс, который дает доступ к крупным суммам - с помощью залогового кредита можно рефинансировать сразу несколько других кредитов в разных банках. Когда происходит консолидация с рефинансированием, погашение одного кредита будет проще, чем сразу нескольких с разными ставками и разными сроками платежа. При этом можно даже не согласовывать условия, а сделать все «вручную», через досрочное погашение.
Главное правило при рефинансировании кредитов – внимание. Тщательно просчитывайте всю экономику процесса и досконально выясняйте все до единой детали кредитных договоров, чтобы получить максимум пользы от рефинансирования через кредит под залог недвижимости. Узнать возможности рефинансирования в Норвик Банке можно по ссылке: https://norvikbank.ru/retail/credits/refinancing/
