Сегодня, когда требования к заемщикам становятся жестче, уровень одобрения падает, а спрос остается на том же уровне, существует соблазн найти альтернативное решение и получить заемные деньги из нетрадиционных источников. Именно на это ловят своих жертв кредитные мошенники. Поговорим о том, как распознать подобную схему и не попасть в нее.
Кто такие «черные кредиторы»
Кредитование – деятельность предельно зарегулированная. Те, кто ссужает деньги без соответствующей лицензии, действуют на самой грани или за гранью закона. Для них характерны грабительские проценты, кабальные договоры с ловушками и намеренный подвод заемщика под невыполнение условий, а также околокриминальные методы выколачивания денег в духе «лихих 90-х».
Что заставляет обращаться за «черными» кредитами
У обращения за черным кредитом может быть несколько мотивов:
- Общее отсутствие финансовой грамотности и должного жизненного опыта, заставляющие купиться на обещания мошенников. Жертвами «черных» кредитов часто становятся пенсионеры, студенты, детдомовцы.
- Детали биографии, которые не позволяют получить кредит традиционными способами: проблемы с законом, юридически сомнительный бизнес, «свежая» судимость и т.п.
- Отсутствие регулярного подтверждаемого дохода у заемщика (безработный, фрилансер, нерегулярные доходы) или явно недостаточный его уровень, что не дает получить одобрение у нормальных банков и МФО.
- Испорченная кредитная история или банкротство.
Характерные признаки «черного» кредита
У предложения «черных» кредитов есть несколько очень характерных признаков. Чаще всего они связаны с тем, что нарушают обычную логику и технологию предоставления кредитов. Стоп-сигналом для заемщика должны стать следующие признаки:
- Кредитор предлагает кредит «без документов». Любое подобное предложение по умолчанию лишено логики, ведь без документов нельзя нормально идентифицировать заемщика. Предложение кредита «без вопросов» как таковое - уже само по себе очень подозрительно, поскольку нарушает логику и законы предоставления финансовых услуг.
- Без справок о доходах. Теоретически это возможно – но уровень риска для кредитора, который не может полноценно определить уровень доходов и финансовые перспективы заемщика. Так что в лучшем случае заемщика ждут заоблачные проценты, которыми кредитор будет перекрывать риск невозврата со стороны клиента.
- Расплывчатые формулировки и отсутствие должного «бумажного» оформления сделки. Кредиты – это бизнес, в котором все очень строго и четко прописано, а все условия и правила должны быть ясно изложены в договоре и других документах, прозрачны и понятны обеим сторонам перед тем, как они что-либо подпишут.
- Неспособность представителей «кредитора» ответить на простые вопросы по поводу полной стоимости кредита, суммы, сроков, условий и других базовых параметров кредита.
- Подача предложения с формулировками типа «последний шанс», «единственная возможность». Как только вас начинают торопить и рассказывать об отсутствии альтернатив – это однозначный признак того, что вами пытаются манипулировать. Возможность не торопясь обдумать и сравнить условия при выборе кредита является неотъемлемым правом клиента, а что касается сравнений, то в России порядка 300 банков, из которых можно выбирать.
- Отсутствие лицензии у кредитора. Предоставление кредитов – строго регулируемая деятельность и на нее требуется государственная лицензия. Все выданные лицензии на подобные услуги содержатся в соответствующем реестре Банка России. Если у кредитора нет подобного документа, это должно наводить на размышления.
- Параметры кредита явно «не в рынке». Какие-то баснословно низкие ставки по кредитам (если это кредиты без государственного субсидирования), неопределенные сроки, умолчание о полной стоимости кредита, завышенные суммы, якобы доступные заемщику, сразу должны настораживать.
- Отсутствие контактов и обязательной юридической информации у кредитора. Любая организация, тем более, если она выдает деньги, должна быть прописана в добром десятке разных реестров, каталогов, сообществ и т.п. Если у кредитора явные пробелы в части юридического адреса, ИНН, ОГРН, СРО и других регистраций и параметров, это повод задуматься над тем, насколько легален характер его работы.
Кредит за другого человека
Периодически можно натолкнуться и на другой вариант «черного кредита» - когда предлагают взять кредит за другого человека, а за это получать определенные деньги. Если отбросит наиболее очевидный вариант того, что это обычные мошенники, которые тут же исчезнут с полученными деньгами, оставив жертву разбираться с последствиями, у такого «выгодного» предложения есть минимум три ловушки:
- С юридической точки зрения заемщик находится в очень слабой позиции. Отвечает по кредиту тот, чье имя стоит под договором. Так что, если возникнут какие-то проблемы с погашением, по закону будет платить тот, кто оформлял кредит.
- Никто не гарантирует, что взятые для третьих лиц деньги не будут использованы для каких-то незаконных целей. А отвечать придется тому, кто обеспечил их получение, т.е. подставному заемщику.
- Не исключено, что получение кредита для третьих лиц задумано как часть схемы, направленной на то, чтобы намеренно подставить заемщика под неисполнение условий, а потом выбить из него в разы больше денег или отнять какое-то дорогое имущество «в счет погашения долга» (автомобиль, квартиру, бизнес и т.п.).
Будьте внимательны в денежных делах и не упускайте возможности повысить свой уровень финансовой грамотности!
