Когда вы обращаетесь за кредитом, важно не только то, как он поможет вам добиться поставленных целей, но и то, чтобы в процессе полезный инструмент не стал неподъемной финансовой обузой. Разберемся в ситуациях, когда оформление кредита будет противопоказано.
Риски, связанные с кредитами
Каждый кредит означает принятые на себя обязательства. Если по какой-либо причине заемщик не справился ними, это будет означать:
- Материальные потери: просрочки и неуплата могут обернуться штрафами и пенями, в экстремальных случаях – изъятием имущества по суду или банкротством.
- Ограниченные финансовые возможности: испорченная кредитная история означает, что кредиторы будут хуже относиться к заемщику и уже не предложат ему выгодные условия кредитования, так что заемные деньги станут дороже.
- Необходимость корректировать жизненные планы: из-за того, что заемщик, как минимум на какое-то время, лишится доступа к кредитным продуктам, придется корректировать свои жизненные планы.
Даже если кредит исправно выплачивается, он требует более осторожного стиля управления своими финансами, формирования резервов, «не любит» резких перемен, таких как смена работы, переезд и т.п.
Не подавайте заявку на кредит, пока вы…
- …не успокоились и не поняли, что кредит для вас – продуманное решение, а не секундный импульс или шаг, сделанный на эмоциях.
- …не проверили и не сравнили как минимум 5-6 аналогичных предложений в разных банках, не прочитали типовой договор, не ознакомились с отзывами.
- …не оценили варианты того, как вы можете достигнуть намеченной цели, вообще не пользуясь кредитами.
Когда лучше не брать кредит
Есть ряд ситуаций, в которых кредит может принести больше проблем, чем решений. Самые распространенные признаки, что кредит обернется проблемами:
- Нет четкого плана погашения кредита. Без понимания этого лучше вообще не задумываться о кредите. Подход «беру, а там как-нибудь справлюсь» чаще всего ведет к проблемам. Что делать: прежде чем думать о том, как вы распорядитесь кредитом, сперва решите, как вы будете его отдавать. Даже если вы решили текущую проблему в моменте «чужими» деньгами, вам все равно предстоит отдавать за погашение свои и еще доплатить кредитору за доступ к заемным деньгам (проценты).
- У вас нет четкого понимания, зачем вам кредит и сколько конкретно денег вам нужно. Что делать: если вы не понимаете, на что вам деньги, лучше будет вообще их не трогать. Обдумайте свои цели, уточните и просчитайте расходы, чтобы иметь представление о том, сколько вам нужно будет взять в долг.
- Нет подушки безопасности и привычки копить. В идеале нужно иметь запас средств на 3-6 месяцев ежемесячных платежей. Без него любой форс-мажор (болезнь, потеря работы, жизненные неурядицы) выбьет вас из графика погашения, обернется испорченной кредитной историей и ростом расходов на погашение. Что делать: перед обращением за кредитом создайте резерв в размере не менее 3 месячных платежей по кредиту.
- Нет ясной картины доходов и расходов. Если вы не ориентируетесь в своем собственном кошельке, вам будет сложно планировать и понять, как на него повлияет новая статья расходов. Что делать: нарабатывать навыки и полезную привычку анализировать свои финансы.
- Нет официального дохода. Если у вас нет официального трудоустройства или легального источника дохода, шансов на одобрение кредита мало, так что риск отменяет сам себя. Но в подобных случаях многие обращаются к «альтернативному кредитованию», а это гораздо дороже и само по себе имеет более высокий уровень риска.
- Слишком низкий или нестабильный уровень дохода. Если вам едва хватает на жильё, еду, коммунальные платежи, связь, транспорт, лекарства, то дополнительная нагрузка на бюджет может стать непосильной. Кредит должен быть для вас полезным инструментом, а не поводом разориться. Что делать: самоочевидный ответ – оптимизировать расходы и приложить все силы к подъему уровня доходов: поднять квалификацию, сменить работу, найти дополнительный заработок. Общий рост вашего благосостояния всегда будет полезен, а расходы на погашение кредита в идеале не должны превышать 30% от ежемесячного дохода.
- У вас уже и так высокая долговая нагрузка. Чем больше у вас обязательств, тем выше риск не справиться. Если уже есть кредиты, рассрочки, кредитные карты, еще один кредит может завести ваш бюджет в штопор. Что делать: сперва разобраться с имеющимися обязательствами, потом думать, как взять на себя новые. Считается, что каждый новый параллельный кредит свыше двух кратно повышает риски не справиться с погашением.
- Вы берете кредит, чтобы закрыть его средствами другие долги. Если смотреть на вещи объективно – вы не разбираетесь с проблемой, а только ее усугубляете, увеличивая общую сумму долга. Такой подход может завести вас в кредитный порочный круг и дело рискует закончиться банкротством. Что делать: Единственный рабочий вариант использовать кредит, чтобы разобраться с долгами по кредитам – рефинансирование кредитов. «Старый» кредит меняется на «новый» с более низкой ставкой и расходы на погашение сокращаются. В иных случаях есть риск совсем провалиться в «долговую яму», когда долг растет быстрее, чем он гасится.
- Вы планируете взять в долг на «трио плохих целей»: дорогие гаджеты и модная одежда, отпуск и праздники, попытки пустить пыль в глаз другим. Что делать: если и брать кредиты, то только на то, что вам безусловно нужно и принесет пользу в долговременной перспективе (образование, лечение, жилье, расширение бизнеса).
Планируя кредит – проверьте себя. Если есть сомнения в том, что вы справитесь с погашением, лучше отложить заявку и привести дела в порядок. И не стесняйтесь пользоваться разными способами снизить свои расходы на погашение – взять кредит с низкой ставкой, понизить ежемесячный платеж за счет удлинения сроков кредитования, повысить лояльность кредитора, предложив обеспечение по кредиту.
[ФОРМА]
