Чем рефинансирование кредита отличается от реструктуризации?

Перед любым заемщиком всегда стоит одна и та же жизненная задача: сократить нагрузку на свой бюджет, которую дает ежемесячный платеж. Сделать это можно с помощью нескольких инструментов, два самых популярных из которых называются настолько похоже, так что их часто путают. Разберемся в том, в чем ключевая разница между рефинансированием и реструктуризацией кредитов и как каким инструментом пользоваться.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование кредита означает, что заемщик погашает имеющийся кредит средствами нового. В результате он будет платить с меньшей суммы (ведь прежний кредит уже частично погашен) и, как правило, с меньшим процентом.Рефинансировать кредит можно как у текущего кредитора, так и у стороннего.

Реальная польза от рефинансирования начинается при разнице в ставках между старым и новым кредитами от 1,5-2%. Чем выше разница в ставках – тем больше отдача от рефинансирования: проще будет погасить кредит, меньше ежемесячный платеж, ниже нагрузка на заемщика или появляется возможность при сохранении привычной нагрузки сократить срок кредитования за счет частично-досрочного погашения. Главное – успеть оформить рефинансирование до того, как срок кредитования пройдет до половины, поскольку при аннуитетной схеме платежей основной объем переплаты по кредиту отдается с первыми платежами.

Один из популярных инструментов рефинансирования – кредит под залог недвижимости. Обеспечение залогом дает практически гарантированную солидную разницу по ставке между «старым» и «новым» кредитом. При этом рефинансировать можно и один, и сразу несколько кредитов – с этой точки зрения ограничений нет.

Еще один положительный момент у рефинансирования в том, что инициатива по умолчанию на стороне заемщика. Именно он выбирает момент для рефинансирования и условия кредитора, который готов помочь ему снизить долговую нагрузку. В некоторых случаях все делается вообще «вручную»: старые кредиты гасятся через досрочное погашение, без какого-либо прямого контакта между старым и новым кредиторами.

Рефинансированием пользуются в следующих случаях:

• Сокращение долговой нагрузки за счет снижения ставки;
• Объединение нескольких кредитов в один для простоты управления (+ скорее всего с сокращением ежемесячного платежа).
• Получение дополнительных денег при объединении уже существующего кредита с новым.

Что такое реструктуризация?

В ходе реструктуризации кредита кредитор не меняется, но меняются условия по текущему кредиту. Как правило, типичный вариант реструктуризации – сокращение ежемесячного платежа за счет сокращения ставки и растягивания сроков кредитования. Заемщик не меняет банк, а договаривается о новых условиях со своей текущей кредитной организацией.

Реструктуризация позволяет избежать «снежного кома» проблем с кредитом: накопления пеней и штрафов по просрочкам, общения с коллекторами, если долг продадут и т.п. Немаловажно и то, что при реструктуризации кредита за заемщиком остается на залоговое имущество (что критично, если речь, допустим, идет об ипотечной квартире или единственном автомобиле заемщика). Заодно (но только если сделать все вовремя) не пострадает качество кредитной истории, но отметка о реструктуризации в кредитной истории может в будущем отпугнуть потенциальных кредиторов.

При реструктуризации заемщик по умолчанию находится в более слабой позиции: он может запросить реструктуризацию, а вот давать ее или не давать – дело кредитора. Обычно для одобрения реструктуризации требуются серьезные основания, из-за которых ухудшилось материальное состояние заемщика. К ним относятся:

• сокращение на работе;
• уменьшение заработной платы;
• смерть одного из созаемщиков или переход кредита наследникам заемщика по его смерти
• долговременная потеря трудоспособности, травма или серьезное заболевание;
• уход в декрет;
• призыв на военную службу;
• выход на пенсию.

Все эти причины должны быть подтверждены соответствующими документами.

Поскольку банк не заинтересован в просрочке и проблемах с возвратом денег он,  скорее, пойдет на то, чтобы деньги ему вернулись медленнее, но все равно вернулись. В итоге он получит их даже в большем объеме, поскольку при растягивании сроков вырастет итоговая переплата по кредиту.

В чем разница?

Ключевая разница в том, на что может рассчитывать заемщик и что служит основанием для обращения к каждому из инструментов.

Рефинансирование – это инструмент, который заемщик выбирает и запускает сам, чтобы получить выгоду от сокращения переплаты по кредиту и сократить свой показатель долговой нагрузки. Хозяином положения является заемщик, который волен выбирать партнеров и условия, а запустить процесс можно в любой экономически целесообразный момент.

Реструктурирование – это, скорее, вынужденная мера, к которой заемщик прибегает, чтобы не испортить себе кредитную историю окончательно и «удержаться на плаву» в финансовом плане. Иногда бывает и так, что рефинансирование кредита заемщику со сложностями предлагает сам банк, чтобы выйти из неловкого положения с минимальными потерями для обеих сторон. Заемщик избегает испорченной кредитной истории и возможного иска или банкротства из-за невыплаты кредита, а банк не получает проблемного заемщика и сохраняет себе репутацию.