Поскольку любой кредит по своему механизму действия является обменом времени на деньги, изменяя один из параметров, можно влиять на другой. Чаще всего это применяют при досрочном погашении кредитов, но само по себе досрочное погашение бывает окружено мифами, которые многих останавливают от использования этого приема в работе со своими кредитами.
Скорость погашения и стоимость кредита
Для любого заемщика самый важный параметр кредита – доступная сумма, а на втором месте стоит размер ежемесячного платежа. Многие всеми силами стремятся к тому, чтобы свести к минимуму ежемесячный платеж, и в чем-то они правы, ведь от ежемесячного платежа зависит нагрузка на их бюджет. Правда часто заемщики забывают, что показатели взаимосвязаны и срок кредитования с ежемесячным платежом влияют на еще один важный показатель – переплату по кредиту:
- Чем длиннее сроки кредитования, тем меньше получится сделать ежемесячный платеж – но в итоге вырастет переплата, т.е. стоимость денег для заемщика повысится, хоть и станет легче гасить кредит.
- Чем короче сроки кредитования, тем выше будет каждый ежемесячный платеж – переплата выйдет небольшой, однако ежемесячный платеж может оказаться неподъемным, что повышает риск попасть в просрочку.
Как следствие, существует некая золотая середина по соотношению «сроки погашения кредита – размер ежемесячного платежа»: так и ежемесячный платеж не перегружает бюджет, и переплата получается вполне приемлемой. С другой стороны, часто заемщиков больше интересует текущая нагрузка на бюджет и ради минимального возможного платежа в моменте они готовы пожертвовать растянутой во времени переплатой.
Что дает ускорение погашения кредита
Воздействуя на один из параметров в треугольнике «платеж-сроки-переплата», можно повлиять на другой. Типичный вариант, позволяющий снизить переплату – вести частичное досрочное погашение кредита, т.е. каждый месяц гасить кредит на чуть большую сумму. При аннуитетной схеме (сегодня она применяется чаще всего) частично досрочное погашение позволяет сократить переплату, т.к. все, что выше ежемесячного платежа идет на погашение самого тела долга. В целом, частично досрочное погашение позволяет добиться одной из нескольких целей:
- Можно сократить размер платежа: поскольку вся сумма сверх стандартного платежа идет на погашение «тела» долга, вы будете платить чуть меньше – сумма, на которую начисляются проценты, с каждым месяцем будет уменьшаться.
- Можно ускорить процесс погашения и тогда можно будет, к примеру, быстрее вывести залог из-под обременения и сократить переплату по кредиту.
- Некоторые заемщики поступают еще хитрее: сперва сгоняют размер платежа, а когда он достаточно уменьшится, переключаются на сокращение сроков. В этом случае получается использовать дополнительные деньги на уменьшение платежа, а потом снова вернуться к привычной сумме, чтобы и с ней вести частичное досрочное погашение.
Как усилить эффект от частичного досрочного погашения кредита?
Обычно частичное досрочное погашение связано с повышенными суммами ежемесячного платежа, однако можно поступить тоньше: платить столько же, как и обычно, только снизив размер ежемесячного платежа. Добиться этого можно за счет рефинансирования кредита, «обмена» старого кредита на новый с более низкой ставкой.
Два важных правила рефинансирования кредитов:
- Чем раньше вы это сделаете, тем больше эффект от сокращения переплаты.
- Чем больше разница в ставке у «старого» и «нового» кредита, тем больше отдача. Минимальным порогом считается 1,5-2%, а если рефинансировать через кредит под залог недвижимости, то разницу в ставках можно существенно поднять: https://norvikbank.ru/retail/credits/refinancing/
Мифы о досрочном погашении кредита
Несмотря на то, что досрочное погашение вполне обычный инструмент, вокруг него успело сложиться несколько иногда очень вредных мифов:
- Досрочное погашение кредита улучшает кредитную историю. В реальности – скорость не влияет на качество истории. Кредиторов больше интересует пунктуальность и четкость заемщика в обслуживании кредитов, а не перевыполнение плана по погашению.
- Досрочное погашение всегда выгодно и полезно для заемщика. Чаще всего да, но все зависит от дополнительных целей. Иногда погашение лучше не торопить: к примеру, если у заемщика в прошлом были сложности с кредитами, то, чем глубже в кредитной истории их «утопит» положительным данными, тем может быть лучше для его имиджа. Нужно взвесить и оценить, что будет полезнее.
- Досрочное погашение ухудшает отношение банков к заемщику – его начинают считать невыгодным клиентом. На самом деле, хоть досрочное погашение и лишает банки какой-то части прибыли, это не ухудшает кредитную историю и это не повод, чтобы испортить отношения с клиентом.
- Досрочное погашение не дает особенного эффекта. Многие считают, что важнее минимальный размер ежемесячного платежа, который есть «здесь и сейчас», а переплата по нему настолько растянута по времени, что толка от экономии не будет. В действительности, эта установка выдает недостаток планирования и проблемы с управлением своими деньгами: даже растянутые по времени, убытки остаются убытками, а эти деньги могли бы стать накоплениями.
