Что будет, если не платить по кредиту?

Механизм кредита, как правило, подразумевает «встроенную защиту» от необязательных заемщиков. Эти меры дисциплинируют заемщика, помогают защитить кредитора от мошенничества и получить назад выданные деньги. Как правило, санкции при неуплате кредита становятся, чем дольше срок задержки платежа, тем строже и дороже.

Какие санкции бывают за неуплату кредита

Ни один кредитор не стремится наказать недобросовестного заемщика «просто так», ради самого наказания. Ему гораздо важнее получить назад свои деньги, поэтому наказания обычно бывают денежными, в формате пеней, штрафов и изменения условий по кредитному договору. В каждом кредитном договоре они прописываются в специальном разделе, где указывается их список для каждого конкретного клиента и ограничиваются условия их применения. Если конкретного варианта нет в договоре – то его и не имеют права применить, если заемщик нарушил свои обязательства.

Санкции различаются по форме и обстоятельствам применения:

1. Штрафы – суммы, которые обычно бывают в процентах от суммы долга или представляют фиксированную сумму. Как правило, они начисляются по самому факту нарушения и могут кратно расти с каждым пропущенным платежом.
2. Пени – долг подрастает на некоторый процент, они «капают» за каждый день просрочки и доначисляются к ежемесячному платежу.
3. Изменение условий кредитования – допустим, заемщик договорился о том, что получит кредит с некоторой льготой, например на 1% меньше типовой ставки по кредиту. Это условие будет действовать до тех пор, пока он будет соблюдать условия погашения со своей стороны. При первом серьезном нарушении ставка по кредиту для него перестанет быть льготной и условия, как и стоимость кредита, будут пересчитаны.
4. Комбинированные санкции – сочетание нескольких в разных вариантах. Например, допустивший просрочку клиент теряет льготные условия погашения, платит штраф по факту просрочки, а за длительность ему начинают начислять пени.

Все, что идет дальше – это уже не санкции как таковые, а попытки кредитора вернуть назад свои деньги и заработанные проценты.

Что считается неплатежом

Нормальным платежом по кредиту считается полное и своевременное внесение необходимой суммы на счет, с которого происходит погашение ежемесячного платежа. Соответственно, если сумма неполная, пусть даже на момент списания не хватает считанных копеек, или на момент списания сумма вообще не внесена – это уже неплатеж по кредиту.

Что будет, если не платить?

Как правило, тяжесть последствий просрочки по кредитам зависит от срока просрочки. Чем дольше неплатеж – тем серьезней неприятности. Но стоит помнить, что любая просрочка, даже на 1 час – это уже негативный «звоночек» для банка.

У каждого кредитора своя политика и конкретные сроки и цифры могут различаться в ту или иную сторону, но в целом картина выглядит примерно так:

24-72 часа, «техническая просрочка». Она может возникнуть даже не по вине заемщика, а, например, из-за технического сбоя при перечислении платежа. Именно поэтому всегда рекомендуют вносить ежемесячный платеж за 2-3 дня до крайнего срока, чтобы защититься именно от таких сбоев. Если клиент в остальном ведет себя пунктуально и добросовестно – банк, как правило, может закрыть на нее глаза. Однако лучше не злоупотреблять лояльностью кредитора.

7 дней и больше. Уже полноценная просрочка. Как правило, на 3-5 сутки автоматика начинает начислять штрафы и «закапают» пени. Как правило, если просрочка была погашена до истечения 1 недели, а заемщик до того не допускал никаких нарушений, данные не уходят в бюро кредитных историй и в кредитной биографии заемщика еще не появляется негативная отметка. После 10 дней – это уже гарантировано.

1 месяц. Когда просрочке исполняется 30 дней, заемщика начинают штрафовать уже всерьез, а пени продолжают капать. Кредитная история уже однозначно испорчена и будет портиться дальше.

1-3 месяца. За это время статус неплательщика ухудшится от обычного неплательщика до систематического, а потом и до «злостного неплательщика». Пени и штрафы постепенно будут накапливаться, а кредитная история закономерно портится. Ближе к 3 месяцам с заемщиком уже начинает активно общаться банковский отдел по просроченным платежам. Трехмесячный срок критичен и потому, что это минимальный срок для того, чтобы банк обратился в суд за обращением взыскания на залоговое имущество (недвижимость или автомобиль). Это произойдет, если сложатся три негативных критерия:

• Задолженность по кредиту превысила 5% стоимости объекта;
• Просрочка превысила 3 месяца;
• Заемщик избегает контакта с банком или открыто сообщил, что платить не намерен.

6 месяцев и более. Скорее всего, на этот момент банк уже обратится в суд или передаст долг необязательного заемщика коллекторам. Банки прикладывают все усилия, чтобы вернуть свои деньги, в том числе – за счет имущества недобросовестного заемщика.

Как не платить штрафы по кредиту?

Самый надежный способ это сделать - не допускать просрочек и сбоев при погашении. К этому надо начинать готовиться еще до того, как подана заявка. Ваши инструменты:

1. Анализ собственной экономики, доходов и расходов личного бюджета в течение 2-3 месяцев, чтобы выяснить, какой суммой свободных денег вы располагаете каждый месяц с учетов всех обязательных платежей и 10% от дохода, которые нужно отложить в сбережения и на форс-мажор. Именно под этот показатель надо будет подгонять размер ежемесячного платежа при выборе условий кредитования.
2. Тщательный и продуманный выбор программы кредитования и банка-кредитора. В норме нужно сравнивать не менее 5-6 близких предложений, чтобы выбрать лучшее.
3. Общаясь с банком при выработке индивидуальных условий, не смущаться, а целенаправленно «брить» кредитное предложение, избавляясь от всех ненужных и не влияющих на условия кредитования платных услуг.
4. Если появляется возможность - рефинансировать кредит, чтобы сократить расходы на его погашение за счет «обмена» на кредит с меньшей ставкой. Часто для рефинансирования выбирают кредит под залог недвижимости.