Что делать с кредитами в новогодние выходные?

Приближаются самые длинные в году выходные, все готовятся к Новому году и Рождеству. Но в предпраздничной суматохе легко забыть о финансовых делах, а ведь деньги никогда не уходят на выходные. Даже если офисы банков временно закрыты, а сотрудники отмечают зимние праздники – финансовые механизмы продолжают работать. Поговорим о том, что можно успеть сделать в зимние выходные со своими кредитами.

Время думать и планировать

Многие на вопрос о планировании своих финансовых дел отвечают: «Не хватает времени». Длинные зимние выходные – это настоящий подарок судьбы, когда у нас появляется свободное время, чтобы собраться, сесть, подумать и рассчитать все хорошенько. Тем более, нас мотивирует дата – начало нового года, самое время для того, чтобы планировать и принимать важные решения, в том числе по кредитам.

Не допустить просрочек по кредитам

Если ваши даты списания ежемесячного платежа попадают на период новогодних праздников, лучше позаботиться об этом заранее. Постарайтесь сделать так, чтобы на счету заранее была нужная сумма ежемесячного платежа. Спишется она автоматически, без вашего участия, а вы сможете на время праздников выкинуть эту проблему из головы и убрать риск просрочки по кредиту. То же самое, к слову, касается и других обязательных платежей, в частности, за жилищно-коммунальные услуги.

Заодно стоит проверить, не истекают ли у вас в начале наступающего года какие-то страховки, подписки или какие-то еще дополнительные услуги, от которых зависят проценты по кредиту. Если да, то не забудьте отложить нужные суммы денег и поставить себе напоминалку решить этот вопрос сразу же после праздников.

Проверить, не получится ли уменьшить платежи по кредитам

В уходящем году Центральный Банк РФ начал цикл снижения ключевой ставки. Начав год с рекордных показателей в 21%, в июне регулятор приступил к постепенному снижению. На последнем заседании 2025 года, 19 декабря, ЦБ понизил ее еще на 0,5%, таким образом, завершив год со ставкой 16%.

Поскольку рынок кредитования реагирует на динамику ключевой ставки медленнее рынка вкладов, многие аналитики ожидают, что какие-то реальные подвижки в сторону уменьшения стоимости заемных денег начнутся не ранее начала 2026 года. Таким образом, планировать рефинансирование кредитов в 2026 году нужно начинать уже сейчас.

Напомним два ключевых условия для успешного рефинансирования:

1. Разница в ставках между «старым» и «новым» кредитом должна быть не менее 1,5-2% годовых. Чем больше отличие, тем лучше будет отдача от рефинансирования.
2. Поскольку при аннуитетной схеме погашения большая часть процентов выплачивается в первой половине срока кредитования, экономия на переплате достигается, если успеть провести «обмен» до того, как срок перевалил за середину. Дальше отдача будет меньше.

Увеличить разницу между ставками можно за счет кредитования под залог недвижимости – обеспечение позволяет отыграть нужные проценты. К тому же залог позволяет кредитору лояльнее относиться к деталям кредитной истории заемщика, что дает шанс на рефинансирование даже с неидеальным погашением прошлых кредитов. Рефинансирование под залог недвижимости предлагает Норвик Банк: https://norvikbank.ru/retail/credits/refinancing/

Оценить свою кредитоспособность

Праздничную паузу в начале года стоит использовать, чтобы проанализировать свои финансовые дела и кредитный потенциал. Ключевой показатель, если вы задумали взять кредит – объем ежемесячного платежа, который вы можете себе позволить без риска перегрузить свою личную экономику. Ваши возможности вычисляются по несложной формуле:

1. Сумма всех ваших обязательных платежей в месяц: ЖКУ, еда, лекарства, одежда, транспорт, связь, платежи по имеющимся кредитам и т.п.
2. Отчисления в ваши целевые сбережения и финансовую подушку безопасности.
3. 10% на возможные форс-мажоры.
4. Получившуюся в пунктах 1-3 сумму нужно вычесть из вашего ежемесячного дохода. Результат – деньги, которыми вы можете распоряжаться, чтобы направить их на погашение кредита, это же и будет максимальным ежемесячным платежом, который вы можете себе позволить. Считается, что лучше не превышать показателя в 30% от ежемесячных поступлений в ваш бюджет и подгонять под эту сумму платежа условия по кредитам, которые вы планируете взять.

Одно из достоинств кредита под залог недвижимости – ставки, как правило, ниже, чем у обычных потребкредитов на ту же сумму, а также возможность растянуть погашение на длительный срок, что дает сравнительно небольшой ежемесячный платеж.