Что может помешать получить кредит в декабре 2025?

Механизм оценки клиента и принятия решений для одобрения кредитов – секрет, который банки хранят за семью печатями. Общие принципы известны всем, они в основном касаются кредитоспособности подающего заявку, его долговой нагрузки и кредитной истории. Но есть еще и целый ряд нюансов, влияющих на одобрение и условия, которые предложит кредитор.

Как часто отказывают по кредитам

Статистика показывает, что в конце 2025 года банки отказывают более чем по 8 заявкам на кредиты из 10 поданных. Заемщиками становятся только те, кто удовлетворяет все более жестким условиям кредитных организаций.

Основные причины отказа по заявкам на кредит

Главное, что интересует банк в заемщике – его способность пунктуально и в полном объеме погасить взятый кредит. Три основных критерия, по которым оценивается заемщик давно известны:

1. Уровень стабильного ежемесячного дохода.
2. Показатель долговой нагрузки (ПДН) - сколько платежи по другим кредитам поглощают от его постоянного дохода + сколько это будет с новым кредитом.
3. Подробности кредитной истории – заемщик должен зарекомендовать себя как ответственный и пунктуальный плательщик.

Но эти данные, хоть и оказывают основное влияние, не всегда становятся определяющими. Есть еще несколько параметров, которые учитывают банки.

Какие факторы влияют на одобрение и условия кредитования

1. Многие заемщики активно пользуются кредитными картами. Характер использования лимита кредитной карты может повлиять на условия кредитования. Есть два негативных признака, по которым банк может предположить плохую финансовую дисциплину. Во-первых, это постоянное использование лимита карты на 100%. Во-вторых, постоянный рост использования заемных средств. Оба свидетельствуют либо об ухудшающемся финансовом положении заемщика, либо о неумении управлять своими расходами. Такого заемщика сочтут слишком рискованным и ужесточать условия кредитования. И не стоит забывать о том, что даже с неиспользуемым лимитом кредитная карта «грузит» ПДН заемщика.
2. На одобрение влияет и поведение заемщика при подаче заявки. Многие до сих пор не усвоили, что рассылка заявок сразу в несколько банков наудачу или по принципу «кто первый отзовется» с точки зрения кредитной организации выглядит не как широкий жест, а как сигнал – «у меня все плохо с деньгами, дайте хоть кто-нибудь». Такому клиенту с большой вероятностью откажут.
3. Обилие плохих данных в кредитной истории – однозначный сигнал «нет». Но часто пустая кредитная история может стать причиной ухудшения условий кредитования. Логика кредиторов работает так: если нет данных о том, как заемщик ведет себя с кредитами, лучше заложить в условия кредитования «страховку от невозврата». Это правило часто не работает для ипотеки, поскольку банки понимают, что для многих заемщиков это единственный кредит в жизни.
4. Наличие долгов некредитного характера может привести к отказу или ухудшению условий кредита. Крупные задолженности по ЖКУ, услугам сотовых операторов, неоплаченные штрафы ГИБДД, невыплаченные алименты или неуплаченные налоги могут «просочиться» в кредитную историю. Для кредитора это сигнал, что у заемщика либо проблемы с деньгами, либо с ответственностью.
5. Риски кредитора часто зависят от профессии заемщика. Если она связана с повышенной опасностью (водитель, профессиональный спортсмен, пожарный и т.п.) или с нерегулярным доходом (предприниматель, фермер, рабочий-вахтовик, артист и т.д.), то кредитор сочтет такого клиента более рискованным. Заемщику предложат либо особый график погашения, либо более жесткие условия кредитования.
6. Если заемщик состоит в браке, это может быть истолковано двояко. Как правило, женатые и замужние заемщики ведут себя ответственней, а ресурсы совместного домохозяйства дают больше стабильности. Однако у медали есть и оборотная сторона – рождение детей может резко изменить структуру экономики домохозяйства и картину доходов и расходов.
7. Сегодня принято выкладывать всю информацию о себе и своей жизни в социальные сети. До тех степеней, которыми пугают фантасты, изучение профилей еще не дошло, но уже сегодня из личной страницы можно получить много данных. На них, в том числе, оттачивают навыки анализа разные модели ИИ. Если автор создал себе имидж гуляки и завсегдатая баров или хвастается новыми машинами и домами при скромных официальных доходах – это вызовет вопросы у кредитора и помешать получить кредит на лучших условиях.

Как повысить вероятность одобрения кредита?

Проверенный инструмент поднять шансы на одобрение – предложить кредитору залог для обеспечения кредита.

Когда риски уравновешены (с одной стороны – риск невыплаты кредита, с другой – риск потери залога), кредитор лояльнее относится к деталям кредитной истории заемщика. Кроме того, из расчета ставки уходит «страховка от невозврата» - заемщику больше не нужно из своего кармана компенсировать банку безалаберность других клиентов, отношения становятся более индивидуальными, а проценты по кредиту снижаются. За счет этого падает и долговая нагрузка – меньше процент, меньше ежемесячный платеж, а сроки кредитования можно серьезно растянуть, что дополнительно снизит риск отказа из-за высокого ПДН.