Что такое долговая нагрузка и что с ней делать

Долговая нагрузка – один из самых важных параметров как для получения, так и для погашения кредитов. От ее уровня зависят и условия кредитования, которые банк предложит заемщику. Поговорим о том, как она вычисляется и, главное, о том, как ее можно понизить.

Что такое долговая нагрузка?

Кредит означает, что у заемщика есть обязательства по погашению. Он каждый месяц обязан вносить зафиксированный в договоре платеж для погашения. Эти обязательства будут сохраняться до тех пор, пока кредит не погашен полностью. Если кредитов несколько – суммы складываются. Соотношение между всеми обязательными платежами за месяц и ежемесячным доходом и будет долговой нагрузкой на заемщика.

Как вычисляется долговая нагрузка

Формула очень проста: ежемесячный доход заемщика минус расходы на погашение кредитов. Долговая нагрузка выражается в процентах. Например, если заёмщик зарабатывает 100 000 рублей, а на погашение всех имеющихся кредитов уходит 50 000 рублей, его долговая нагрузка — 50%. Если на погашение уходит 32 500 рублей, то нагрузка составит 32,5%.

Стоит помнить, что долговая нагрузка вычисляется только по документально подтвержденным доходам. Например, если у вас есть постоянный источник дохода в виде официальной зарплаты, но вы еще параллельно торгуете самостоятельно выращенной картошкой, неофициально подрабатываете тренером, ведете платные онлайн-уроки или выгуливаете соседских собак и зарабатываете на этом, возможно, даже больше своей официальной зарплаты, пока вы не можете подтвердить кредитору что у вас есть этот доход, его формально не существует.

Почему важен показатель долговой нагрузки?

Для кредитора важнее всего стабильность погашения выданного кредита – а она напрямую зависит от того, насколько заемщик будет справляться с ежемесячными платежами. Считается, что предельный комфортный уровень долговой нагрузки составляет порядка 30%. Если на погашение кредитов уходит большая сумма, то пропорционально сокращаются возможности для оплаты безусловных расходов. Если возникнут какие-то непредвиденные обстоятельства, то есть реальный риск просрочить очередной платеж.

Поэтому показатель долговой нагрузки (ПДН) – один из ключевых параметров при оценке заемщика банком. Чем он выше, тем меньше шансов получить одобрение кредита и хорошие условия. Критическим уровнем считается 50%, свыше него банки, скорее всего, предпочтут не рисковать и откажут в выдаче – или предложат более жесткие условия.

Что делать с долговой нагрузкой?

Универсальных рекомендаций всего две:

• Не растить свой ПДН;
• При возможности снизить свой ПДН.

Дальше рассмотрим варианты.

Как не растить свой ПДН?

1. Самоочевидный вариант – найти возможность обойтись без кредита.
2. Не брать новый кредит, не разобравшись с уже имеющимися.
3. Обращаясь за кредитом, тщательно изучать предложения разных банков, выбирая как можно более выгодные условия по кредиту. Чем меньше ежемесячный платеж, тем меньше будет ПДН.
4. Один из вариантов – предложить залог по кредиту. Поскольку обеспечение снижает риски, ставка будет, как правило, ниже, чем у обычного кредита на ту же сумму.
5. Не допускать сбоев при погашении, чтобы избежать штрафов и пеней, а также штрафного повышения ставки по кредиту и т.п.
6. Обращаясь за кредитом, предварительно «подлечить» свою кредитную историю, чтобы банк предложил более мягкие условия.
7. Найти созаемщика с хорошей кредитной историей и стабильным доходом, так нагрузка будет распределяться на двоих.

Как уменьшить свой ПДН?

1. При возможности ускорить погашение имеющихся кредитов за счет частично-досрочного погашения. Каждый досрочно погашенный кредит снижает суммарный ПДН.
2. Найти возможности подтверждения для всех своих регулярных доходов, чтобы «показать» их банку. Фактическая кредитная нагрузка останется той же, но баланс доходы-расходы и ПДН изменится в пользу заемщика.
3. Аналогично – увеличить уровень своих доходов за счет карьерного роста, смены работы или повышения квалификации
4. Рефинансировать кредит, «обменяв» его на более дешевый, с более низкой ставкой сократятся ежемесячные платежи и нагрузка на бюджет заемщика. Один из популярных вариантов рефинансирования – кредит под залог недвижимости: https://norvikbank.ru/retail/credits/refinancing/