Что такое кредитоспособность

Кредитоспособность заемщика – один из ключевых параметров для оценки банковского клиента и выработки индивидуальных условий кредитования в рамках договора. На нее влияет сразу несколько факторов и оценивается кредитоспособность по многим параметрам, в число которых входят как чисто финансовые, так и социально-демографические.

Чем кредитоспособность отличается от платежеспособности

Часто два термина путают – они, как минимум, звучат похоже. На самом деле они обозначают совершенно разные понятия и категории:

• Платежеспособность – оценивается возможность клиента отдать нужную сумму в текущий момент.
• Кредитоспособность – прогнозируемая способность клиента в течение долгого времени поддерживать заданный темп выплат при погашении кредита.

Почему банки интересует кредитоспособность?

Чем выше оценка кредитоспособности клиента, тем ниже риски банка, который выдает ему кредит. При низкой кредитоспособности растет риск того, что банк либо вообще не получит свои деньги назад, либо не заработает на выдаче столько, сколько рассчитывает и в намеченные сроки. Оценка кредитоспособности – один из ключевых параметров при изучении клиента. Кроме того, от оценки рисков зависит и величина резервов, которые кредитор обязан делать, выдавая кредит.

Есть ли единый показатель кредитоспособности?

Оценка способности клиента к погашению кредита зависит от почти сотни разных переменных. Даже если сконцентрироваться на самых основных – их все равно будет больше десятка. При том, что параметры перечислены и зафиксированы Банком России, единой технологии и общей формулы оценки не существует, поскольку каждая кредитная организация по-своему считает и оценивает параметры, распределяя их по значимости в зависимости от собственного наработанного опыта. В большинстве случаев итоговые оценки кредитоспособности в разных банках будут отличаться весьма незначительно, но то, как они придут к этим выводам и какие данные посчитают более важными – профессиональный секрет.

Как оценивается кредитоспособность

Как правило, оценка кредитоспособности ведется по сочетанию количественных и качественных данных.

Количественные данные связаны с финансами и личной экономикой заемщика. К основным параметрам для оценки относятся:

1. Совокупный подтверждаемый доход заемщика
2. Данные по обязательным выплатам (ЖКУ, аренда, питание, лекарства, одежда, транспорт т.п.)
3. Показатель долговой нагрузки

Качественные данные связаны с социальными и демографическими показателями заемщиками. Среди самых важных:

1. Возраст
2. Семейное положение и количество домочадцев
3. Образование
4. Карьера

Кроме того, особое внимание уделяется данным из кредитной истории, где фиксируются сведения о кредитной активности заемщика: когда и как он брал кредиты и как пунктуально и добросовестно он их гасил.

На какие параметры кредита влияет оценка кредитоспособности

Главный вопрос, на который позволяет ответить оценка кредитоспособности заемщика – стоит ли вообще одобрять ему кредит? Следующим по важности решением будет выработка индивидуальных условий кредитования, т.е. тех параметров кредита, которые, по мнению банка, позволят свести к минимуму риск невозврата или сорванных ежемесячных платежей. К ним относятся:

• Сумма. Объем денег, которые банк может предложить заемщику с учетом его прогнозируемой способности к погашению.
• Ставка по кредиту. Чем рискованней заемщик, тем больше будет ставка: кредит для банка — это своеобразная инвестиция, поэтому, чем выше риск, тем больше необходимость подстраховаться от его последствий.
• Срок кредитования. Период, в течение которого клиент может без риска уйти в просрочку погасить кредит. От сочетания этих трех факторов зависит такой важный параметр кредита, как размер ежемесячного платежа. Он не должен мешать клиенту и вовремя гасить кредит, и при этом не остаться без средств к нормальному существованию.

Если заемщик стремится уменьшить ежемесячный платеж, можно рассмотреть такой финансовый инструмент как кредит под залог недвижимости: более низкие ставки и возможность настроить сроки погашения до 20 лет при крупных доступных суммах позволяют ощутимо сократить ежемесячные расходы на погашение.