Что такое реструктуризация кредита и кому она доступна?

Реструктуризация – один из популярных инструментов при работе с кредитами. Она помогает снизить ежемесячную долговую нагрузку на заемщика и избежать конфликтных ситуаций с банком. Поговорим о том, как работает реструктуризация кредита и как ей пользуются заемщики и кредиторы.

Когда возникает потребность в реструктуризации?

Кредит – это, во многом, прогноз. Как заемщик, так и банк оценивают финансовые потенциалы друг друга и возможность погашения кредита по выбранному графику. Прогнозы не всегда оказываются точными и в экономическую жизнь заемщика могут вмешаться новые обстоятельства: изменение уровня дохода, рост расходов (например – родились дети, нужно ухаживать за пожилыми родственниками и т.п.), невозможность платить в полном объеме из-за серьезных материальных потерь и т.д. Взятые на себя обязательства становится слишком тяжело выполнять, но заемщик не отказывается от своих обещаний, а банк готов поменять график поступления своих доходов, но не портить отношения и жизнь заемщику.

Что меняется при реструктуризации кредита?

По сути, реструктуризация – это пересмотр условий погашения по оставшейся части кредита. Чаще всего заемщику для восстановления баланса в личном бюджете требуется сокращение ежемесячного платежа. Для этого обычно пересматривают:

• Размер ставки по кредиту – в сторону понижения
• Сроки погашения – в сторону удлинения

В выигрыше остаются оба участника кредитной сделки: заемщик получает возможность и дальше нормально гасить кредит без риска уйти в просрочку, а банк получает свои деньги (хоть и по более растянутому графику).

Из-за чего можно остаться без шансов на реструктуризацию?

Один из самых важных моментов для успеха реструктуризации – своевременность. Заемщик не должен уходить в просрочку или бегать от кредитора. Наоборот, при первых признаках того, что есть риск не справиться с погашением, лучше самому честно обратиться в банк и запросить реструктуризацию. Для кредитора работающий клиент, пусть и «медленнее» с точки зрения прибыли, всегда будет лучше, чем проблемный заемщик с растущей просрочкой.

В каких обстоятельствах банк готов пойти на реструктуризацию?

Как правило, запросить реструктуризацию кредита «просто так», ради снижения расходов, не получится. Для того, чтобы банк пошел на изменение условий по кредиту, ему нужны более серьезные аргументы. Как правило, поводом для реструктурирования кредита становятся:

• Потеря работы или резкое снижение дохода;
• Тяжелое заболевание, потеря трудоспособности;
• Понесенный тяжелый ущерб имуществу заемщика;
• Декретный отпуск;
• Призыв на действительную службу.

Все эти основания должны быть подтверждены соответствующими документами, чтобы запрос заемщика не был голословным.

Что нужно для одобрения реструктуризации банком?

У каждого банка свои требования к одобрению реструктуризации, кроме того, есть разница в условиях для разных типов кредитов. Однако общие моменты условий реструктуризации есть для любых кредитов:

1. Остаток по долгу: чем большая сумма еще не выплачена, тем, скорее всего, жестче будут условия.
2. Уровень просрочки: в идеале, заемщик должен заблаговременно запросить реструктуризацию, еще не пропустив ни одного платежа, чем ниже уровень, тем выше шансы на то, что банк одобрит реструктуризацию.
3. Кредитная история: чем лучше заемщик вел себя в прошлом, тем больше шансы на реструктуризацию кредита.
4. Платежеспособность заемщика: насколько заемщик может продолжать обслуживать кредит после реструктурирования.
5. Положение банка: банк может позволить себе медленнее получать выплаты по кредитам только в определенной обстановке на рынке и в определенной макроэкономической ситуации.

Как реструктуризация влияет на кредитную историю?

Принято считать, что реструктуризация кредита портит кредитную историю. В реальности все немного сложнее: данные о реструктуризации кредитов означают только то, что в какой-то момент у заемщика возникали экономические сложности. Не факт, что они не прошли к моменту подачи заявки на новый кредит, а положение заемщика за прошедшее время могло даже улучшиться. Поэтому банки учитывают эту информацию, но рассматривают каждого заемщика индивидуально, анализируя все данные в совокупности, в частности показатели уровня дохода и долговой нагрузки.

Рефинансирование вместо реструктуризации

Один из вариантов, которым можно заменить реструктуризацию кредитов - рефинансировать кредит и, тем самым, сократить ежемесячный платеж и долговую нагрузку. Эта мера потенциально интереснее тем, что рефинансирование считается инструментом «хорошего заемщика», а в кредитной истории не появляются данные о том, что в финансовой жизни заемщика была какая-то черная полоса.

Чтобы реализовать этот вариант, нужно соблюсти ключевое условие: лучше обратиться за снижением долговой нагрузки до того, как начались проблемы с погашением кредита и в кредитной истории не появились отметки о просрочках. Некоторые банки предлагают рефинансирование и для проблемных кредитов, но условия по ним будут уже не самыми оптимальными для заемщика. Один из вариантов, позволяющих получить большую отдачу от рефинансирования - кредит под залог недвижимости. За счет разницы в ставках между «старым» и «новым» кредитами и возможности растянуть сроки кредитования до 20 лет получится существенно сократить ежемесячные расходы на погашение. К тому же залог до определенной степени сможет сгладить влияние каких-либо дефектов в кредитной истории.