Дадут ли ипотеку с пустой кредитной историей?

Ипотека – один из самых дорогих и долгосрочных кредитных инструментов, с которыми приходится работать большинству заемщиков. При этом для многих она становится вообще первым в жизни кредитом, который они берут, раньше не пользовавшись никакими кредитными решениями. Поговорим о том, какие стратегии можно выбрать, обращаясь за ипотекой с чистой кредитной историей.

Что дает кредитная история и зачем она банку

Кредитная история – это едва ли не главный документ заемщика. В ней содержатся детальные данные о всех его взаимоотношениях с кредитами: поданные заявки, погашенные кредиты, активные кредиты и т.д. Но главное, что интересует кредитора в истории – то, насколько пунктуально и ответственно ведет себя заемщик.

Банк не готов выдать крупную сумму тем, кого он не знает. И один из немногих способов узнать будущего клиента – понять, как он вообще себя ведет с кредитами, проанализировав его кредитную историю. Поэтому возникает законный вопрос: а как вообще анализировать клиента, у которого совершенно чистая история и ипотека станет для него первым (и, не исключено, что и последним) кредитным инструментом, которым он воспользуется?

Как чистая кредитная история может повлиять на одобрение ипотеки?

Банки знают, что, отказывая всем потенциальным заемщикам из-за пустой кредитной истории, можно остаться без солидной доли прибыли. Поэтому чистая история считается вполне допустимым параметром и в этом случае повышается «вес» других данных при оценке заемщика:

• Размер ежемесячного дохода;
• Соотношение дохода с потенциальными расходами на погашение ипотеки;
• Стабильность дохода;
• Стаж трудоустройства.

Но в любом случае, есть ненулевая вероятность, что банк предложит ипотечному заемщику не самую низкую из доступных ставку и не самые выгодные условия кредита. Так кредитор компенсирует возможный риск от отсутствия данных по кредитному поведению заемщика.

Как можно поступить, если у вас пустая кредитная история

Поскольку ипотека – проект очень дорогой и долгосрочный, к нему стоит отнестись со всей серьезностью и начать подготовку заранее. В том числе и предусмотреть меры, которые помогут снизить влияние чистой кредитной истории на одобрение ипотеки.

1. Самый очевидный, хоть и не самый быстрый вариант – создать себе позитивную кредитную историю. Для этого неплохо подходят какие-то простые продукты вроде рассрочки или кредитной карты с небольшим лимитом, небольшого целевого кредита на какую-то покупку и т.п. Пунктуально погашая задолженность, заемщик наработает себе положительные данные и создаст благоприятный портрет в глазах потенциального кредитора.
2. Подстраховаться с чьей-то помощью – возможно, такой вариант предложит и сам кредитор. Заемщику нужны   дополнительные варианты, которые обеспечат нормальное и своевременное погашение ипотеки:

• Привлечение созаемщиков
• Привлечение поручителей по кредиту

3. Подать заявку «как есть». Банки прекрасно понимают, что для многих ипотека становится единственным кредитом, которым они воспользуются в течение всей жизни. Поэтому пустая история не становится критическим фактором, который повлечет отказ. Клиент с чистой историей для ипотечного кредитования вполне нормальная ситуация и лучше никакой истории, чем подпорченная. Но при этом нужно понимать и то, что кредитор не получит данные о том, что заемщик - 100% хороший и обязательный клиент, он вряд ли предложит самые выгодные из условий и может попросить больший первоначальный взнос или подключить к погашению кредита созаемщиков или поручителей.
4. Заменить ипотеку другим кредитным инструментом. Один из вариантов замены коммерческой ипотеки - кредит под залог недвижимости. Если у заемщика или его залогодателя есть недвижимость, которую можно предложить в качестве залога, то доступных сумм (до 20 млн рублей) вполне хватит на покупку другой недвижимости.У этого варианта есть еще несколько плюсов: не нужен первоначальный взнос, который тоже надо еще где-то взять, ставки сопоставимы или даже ниже, а когда вся сумма на руках, рынок недвижимости становится «рынком покупателя» - можно выбирать любой вариант по вкусу и торговаться, добиваясь более низких цен. 
   
   Форма: Форма заявки на ипотеку