Из чего состоит ежемесячный платеж по кредиту

Для большинства заемщиков вопрос ежемесячного платежа – один из ключевых при выборе и обслуживании кредита. Поговорим о том, из чего состоит ежемесячный платеж, как он работает и как его настроить.

Что такое ежемесячный платеж

Ежемесячный платеж – один из самых распространенных вариантов схем погашения кредита. Прописанную в договоре сумму заемщик обязан регулярно перечислять банку, обычно – каждую установленную дату месяца.

Из чего состоит ежемесячный платеж

Для начала – немного теории и механизмов того, как работает кредит. Заемщик берет у банка некоторую крупную сумму, которой у него нет или нет возможности накопить, а потом, в течение оговоренного времени, возвращает ее небольшими платежами, плюс платит банку за саму возможность использовать заемные деньги. Таким образом, в основном ежемесячный платеж складывается из двух частей:

1. Основной долг, он же «тело» кредита — деньги, которые были нужны заемщику и которые он использует для своих целей. С каждым платежом часть взятой взаймы суммы погашается и остаток постепенно сокращается.

2. Проценты по кредиту – это плата банку за то, что он предоставил в свое время заёмщику нужную сумму. проценты — комиссия (фиксированная или плавающая) банка за предоставление кредитных средств. Процентные условия рассчитываются персонально с учетом вида кредита и других параметров. Каждый месяц процент пересчитывают с учетом оставшейся задолженности.

Как работают ежемесячные платежи

Есть два подхода к расчету ежемесячного платежа: аннуитетный и дифференцированный. Сейчас чаще всего применяется аннуитетный метод.

1. Аннуитетный платеж. Характерная особенность – в течение всего срока погашения кредита платежи остаются одинаковыми по размеру. Однако «внутри» каждого платежа постепенно изменяется соотношение процентов и тела кредита. В начале срока заемщик в основном платит проценты, после середины срока – платится больше самого основного долга. Аннуитетные платежи более выгодны для банка с точки зрения скорости заработка на процентах.
2. Дифференцированный платеж. Характерная особенность – платежи в течение срока кредитования постепенно становятся все меньше и меньше. При дифференцированной схеме размер процентов в каждом ежемесячном платеже постепенно сокращается по мере того, как заемщик погашает долг и тот постепенно уменьшается. Правда первые платежи будут весьма крупными.

Плюсы и минусы разных схем ежемесячных платежей

Для заемщика аннуитетный платеж хорош тем, что он дает стабильность – вы точно знаете, что в следующем месяце заплатите ту же сумму. Это упрощает планирование личного бюджета. Правда нужно учесть – в первой половине срока кредитования на погашение самого «тела» кредита будет уходить совсем немного средств, основной объем платежей будет уходить на проценты.

Именно по этой причине, если вы планируете рефинансирование, максимум финансовой отдачи от него получится, если организовать его как можно ближе к началу срока кредитования, после середины срока существенной экономии на переплате уже не выйдет. Рефинансировать кредиты в Норвик Банке можно по ссылке: https://norvikbank.ru/retail/credits/refinancing/

Основное преимущество дифференцированной схемы платежей – постепенное сокращение расходов на погашение кредита. При этом есть и два недостатка: во-первых, первые платежи получаются достаточно крупными, что создает серьезную нагрузку на заемщика, во-вторых, меняющиеся суммы усложняют расчеты каждого конкретного платежа и, соответственно, управление своими средствами.

Как настроить ежемесячный платеж

Как уже было сказано, сегодня в основном применяется аннуитетная схема ежемесячных платежей по кредитам. Поэтому есть несколько принципов того, как нужно подгонять условия кредитования к особенностям своего личного бюджета.

• Для большинства заемщиков критически важен уровень долговой нагрузки на их личный бюджет, поэтому, договариваясь об условиях, они стараются растянуть погашение как можно дольше, чтобы получить минимальный ежемесячный платеж. Правда, при этом нужно помнить, что итоговая переплата по кредиту возрастает (хоть и «размазывается» по всему сроку погашения), но это чаще воспринимают как плату за возможность пользоваться заемными деньгами. Правильным решением будет поиск баланса между размером платежа и итоговой переплатой.
• Специалисты по личным финансам рекомендует пользоваться кредитами так, чтобы суммарный ежемесячный платеж по ним не превышал 30% от месячного дохода. Все что выше – создает ненужную нагрузку на бюджет и риск просрочки.
• Наименьший ежемесячный платеж можно настроить по схеме «минимальные доступные проценты + максимально длинный срок погашения». С этой точки зрения хорошо показывает себя кредит под залог недвижимости.