Как натренироваться на погашение кредита?

Несмотря на то, что все банки стремятся упростить процедуру оформления кредита и поднять ее скорость до верхнего доступного предела, погашение кредита по-прежнему «стайерская» или даже «марафонская» временная дистанция. К этому забегу можно и нужно подготовиться – существуют методики того, как вычислить максимальную нагрузку и проверить себя на готовность к погашению кредита.

Какими бывают сроки кредитования

По разным кредитам заемщикам доступны сроки от нескольких месяцев до многих лет. Как правило, чем крупнее сумма к погашению, тем длиннее кредит. Сроки у разных кредитных инструментов такие:

1.   Рассрочки и POS-кредиты: 3-6, иногда 12 месяцев

2.   Потребительские кредиты: в среднем от 1,5 до 3 лет

3.   Автокредиты: в среднем 3 года

4.   Ипотека и кредиты под залог недвижимости: до 20 лет и более.

Как связаны сроки погашения и выгода для заемщика

Как правило, чем больше растянуты платежи по срокам, тем меньше получается ежемесячный платеж и ниже нагрузка на бюджет заемщика. Правда, у этого есть и оборотная сторона: чем длиннее сроки, тем больше будет суммарная переплата по кредиту. Поэтому заемщики обычно стремятся найти некоторую золотую середину по соотношению процентной ставки и длины кредитования, которая позволит и не перегрузить свой кошелек долговой нагрузкой, и не отдать слишком много переплаты по кредиту.

Например, кредит под залог недвижимости, при более доступных ставках позволяет настроить график погашения в диапазоне до 20 лет.

Что такое погашение кредита для вашего бюджета?

Для личной экономики заемщика ежемесячный платеж по кредиту означает, что его безусловные расходы (т.е. те, без которых нельзя обойтись, такие как еда, услуги ЖКУ, транспорт, связь и т.п.) выросли на сумму ежемесячного платежа. Задача заемщика – найти в себе экономические силы удержать выбранный темп в течение нескольких лет.

Как определить для себя максимальный доступный размер ежемесячного платежа?

Процедура довольно простая, но потребует ответственности и точности. Вычисление проводится в несколько несложных шагов.

1. Выясняете баланс доходов и расходов в своем личном бюджете. В норме месяц всегда должен заканчиваться с небольшим плюсом. Если вы уходите в минус, вопрос с кредитованием стоит оставить до лучших времен.
2. Раскладываете все свои расходы на несколько категорий: безусловные (обязательные), без которых вы просто не сможете нормально жить; вложения в «подушку безопасности» или свои запланированные копилки; 10-15% ежемесячного дохода на форс-мажор; остальное – на увлечения и удовольствия.
3. Оцениваете, какой может быть сумма свободных денег, которые вы сможете отправить на погашение кредитов.
4. Полезным будет перетряхнуть свои расходы и оценить, где вы переплачиваете или тратите деньги неэффективно. Даже если вы в итоге не будете брать кредит, это очень полезно для личной экономики. Так вы поймете, где находится предел ваших «свободных сумм».
5. Уменьшаете полученную сумму «свободных денег» на 10% - часто нам кажется, что мы можем все, на деле лучше все же оставить себе небольшой люфт, чтобы планирование было гибче и сохранялась возможность небольшого маневра деньгами.
6. Готово – вы знаете, сколько вы можете отдать на погашение и к какой сумме ежемесячного платежа нужно подгонять условия кредитования.

Финансовая тренировка на погашение кредита

Методика тренировки очень проста: перед тем, как подать на кредит, попробуйте минимум 3 месяца откладывать предполагаемую сумму ежемесячного платежа из вашего бюджета. Поскольку она в любом случае будет выводиться из вашего оборота – вы поймете, насколько комфортным для вас будет процесс погашения и в какую сторону можно откорректировать размер ежемесячного платежа.

Главное – не откладывайте деньги просто так, в виде наличных под подушкой. Используйте пополняемый вклад или накопительный счет: https://norvikbank.ru/retail/deposits. Так будет легче противостоять соблазну потратить накопления раньше времени, а процентный доход поможет защитить ваши сбережения от влияния инфляции.

Даже если пробный период окажется неудачным, вы все равно получите результат:

1. Поймете, на сколько стоит поправить планируемый ежемесячный платеж.
2. Накопите неплохую сумму, деньги никогда не бывают невовремя – ее можно будет потом направить в «подушку безопасности» или в другие накопления на не менее важные цели.
3. Проверите и укрепите свою силу воли.
4. Не исключен вариант, что вы решите, что вам проще накопить нужную сумму и вообще не нужно пользоваться кредитами – это тоже результат и он будет вам полезен.