Рефинансирование кредита – хороший способ сократить переплату по кредиту и понизить ежемесячные расходы на погашение. Но довольно часто банки отказывают заемщикам в рефинансировании кредитов по ряду причин. Поговорим о том, как можно обойти отказ в рефинансировании и сэкономить на кредите.
Как работает рефинансирование кредитов
Чем ниже ставка, тем ниже ежемесячный платеж по кредиту на одну и ту же сумму и тот же срок. Это правило работает практически безотказно. На нем же основана работа механизма рефинансирования кредитов: если есть возможность, уже частично погашенный кредит «обменивается» на новый с меньшей ставкой. Так можно достигнуть двух целей:
- Сократить ежемесячные расходы на погашение кредита и так снизить нагрузку на личный бюджет.
- Сохранить уже привычный уровень нагрузки и проводить каждый ежемесячный платеж с частичным досрочным погашением – за счет этого снизить переплату и быстрее закрыть кредит.
Зачем банки предлагают рефинансирование
Для банков рефинансирование – финансовый инструмент, позволяющий решить две задачи:
- Заработать на выдаче кредита;
- Привлечь и удержать качественных заемщиков, которые гарантированно принесут кредитору прибыль.
Почему банки отказывают в рефинансировании
Как уже сказано выше, банки предлагают рефинансирование для решения своих бизнес-задач, главная из которых – привлечение «работающего» высококачественного заемщика, они весьма придирчиво проверяют и оценивают заемщика, предъявляя к нему более жесткие требования, чем даже при выдаче обычного кредита. Поэтому и доля одобренного рефинансирования не так высока. В основном в рефинансировании отказывают по следующим причинам:
- Проблемы с кредитной историей. Эти проблемы не обязательно связаны с текущим кредитом в конкретном банке – могут повлиять и прошлые сложности с погашением займов, выданных другими кредиторами.
- Просрочки, штрафы и пени при погашении текущего кредита, который хотят рефинансировать - банкам нужны только хорошие заемщики.
- Внутренняя политика банков и соглашения с другими кредиторами: банк может отказать рефинансировать кредиты, взятые у партнера, участника той же банковской группы или конкурента, чтобы не переманивать его клиентов.
- Банк может вообще не рефинансировать кредиты или не рефинансировать конкретный кредитный продукт, потому что считает это невыгодным.
- Банк может отказаться рефинансировать уже однажды рефинансированные кредиты.
- Если кредитов несколько, особенно если они в разных банках, не все можно консолидировать для рефинансирования.
- Недостаточный уровень доходов или более высокий уровень долговой нагрузки, не проходящий по модели рефинансирования, принятой в данном банке.
- Недостаточный текущий уровень дохода или невозможность подтвердить его документально, как того требует политика банка.
- Наличие залога тоже может осложнить решение – процедуру смены залогодержателя сочтут слишком сложной, нужно будет переоформление страховки и т.п. Также есть риск того, что залоговое имущество потеряет свою ценность (естественный износ, устаревание) или перестанет быть ликвидным (неузаконенная перепланировка недвижимости, споры по праву собственности на залог и т.п.)
Что делать, если отказали в рефинансировании кредита
В первую очередь, проанализировать возможные причины отказа и постараться их исправить. Поскольку обилие заявок после отказа гарантированно принесет только новые отказы, нужно взять паузу на 2-3 месяца и за это время улучшить свой имидж заемщика:
- «Подлечить» свою кредитную историю, постараться закрыть как можно больше оставшихся кредитов и кредитных карт, чтобы сократить долговую нагрузку;
- Найти источники дополнительного дохода, подтверждаемого документами;
- Разобраться с небанковскими задолженностями (штрафы, платежи ЖКУ, связь и т.п.).
Как обойти отказ в рефинансировании
Меры по улучшению портрета заемщика можно сочетать с вариантами «обхода» отказа.
- Если вам отказали в рефинансировании в текущем банке, можно обратиться в другой, с программой рефинансирования «чужих» кредитов.
- Провести «рефинансирование вручную», получив кредит с более интересными условиями в другом банке и закрыть его средствами текущий по полному досрочному погашению. Так можно, в том числе, закрыть сразу несколько кредитов в разных банках, вручную консолидировав их. Один из популярных инструментов для этого – кредит под залог недвижимости. Сочетание солидной разницы в ставках, больших доступных сумм и сроков до 20 лет делает его интересным инструментом для «рефинансирования вручную»: https://norvikbank.ru/retail/credits/refinancing/ А залог даст более лояльное отношение к деталям кредитной истории заемщика.
