Как оформить залоговый кредит - шаг за шагом

Сегодня на рынке кредитования залоговые кредиты становятся все более популярным и востребованным инструментом. Одна из причин роста – возможность получить одобрение и крупную сумму по более интересной ставке в условиях, когда в целом по рынку банки ужесточают условия кредитования и поднимают ставки. Поговорим о том, чем оформление залогового кредита отличается от обычного кредита наличными с технической точки зрения.

Что такое кредит под залог недвижимости

Залоговый кредит отличается от кредита наличными тем, что выданная сумма получает обеспечение. Им становится квартира, дом, земельный участок или коммерческая недвижимость, которыми гарантируют возврат денег.

Когда выданные взаймы деньги обеспечены залогом, риск убытков для банка сводится к минимуму. За счет этого банки гораздо лояльнее относятся к деталям кредитной истории заемщика и готовы выдавать крупные суммы денег на длительные сроки под более низкие проценты.

На время кредита на недвижимость действует залоговое обременение. Это означает, что право собственности сохраняется за владельцем, но им нельзя распорядиться им без согласия «временного совладельца», которым становится кредитор, т.е. без подтверждения банка нельзя продать, подарить или обменять залоговую собственность. Зато владелец может эксплуатировать недвижимость по своему усмотрению: жить в ней, делать косметический ремонт и даже сдавать внаем.

Кому дают кредиты под залог недвижимости

По названию понятно, что для получения кредита нужно, в первую очередь, владеть потенциальным залогом, то есть ликвидной, востребованной на рынке недвижимостью. Как правило, заемщику в кредит доступно до 75% ее рыночной стоимости.

Требования к заемщику для получения залогового кредита, как правило, такие:

• гражданство — РФ;
• возраст — от 21 года;
• постоянная работа и уровень дохода, позволяющий обслуживать кредит;
• стаж на последнем месте работы — от 3 месяцев.

Какие документы понадобятся для получения кредита под залог недвижимости

Сразу следует отметить, что конкретный список документов для получения залогового кредита у каждого банка может быть свой. Но чаще всего он становится вариацией следующего набора:

Для заемщика

• паспорт и любой второй документ, например СНИЛС; 
• документ, подтверждающий доходы;
• документы, подтверждающие трудоустройство;
• для состоящих в браке – официальное согласие второй половины. 

Для недвижимости:

• выписка из ЕГРН, где указан собственник;
• документы, на основании которых заемщик владеет имуществом, например договор купли-продажи или дарения;
• оценочный отчет, который создает лицензированный оценщик – это официальный документ с печатями и приложенным фотоальбомом залогового объекта.

В зависимости от собственной политики банка от заемщика могут также потребоваться и иные документы, подтверждающие его кредитоспособность или связанные с недвижимостью. Как правило, этап сбора и подготовки документов становится самым длинным в процессе получения кредита под залог.

Получение залогового кредита

1. Подача заявки. Сегодня заявку на кредит можно подать непосредственно в офисе или в онлайне. В заявке указывается нужная сумма, предпочитаемый срок кредитования и информация о залоге. Дальше с клиентом связывается менеджер, совместно с которым прорабатываются индивидуальные условия кредитования.
2. Сбор документов. Стандартный набор для заемщика и недвижимости представлен выше, но у банков могут быть свои правила и этот список может быть дополнен. То же касается и оценки недвижимости: где-то это должен сделать сам заемщик, где-то это берет на себя банк.
3. Формирование условий договора. Банк создает договор кредитования с индивидуальными условиями и отправляет его заемщику. У того есть время на изучение и проработку условий кредитования с банком. Когда все детали удовлетворяют обе стороны, можно переходить к оформлению залога.
4. Оформление залога. Залоговое обременение на недвижимость оформляется через Росреестр (или через местный МФЦ). В техническом плане это означает, что в данных об имуществе из ЕГРН появляется специальная отметка об обременении.
5. Подписание и получение денег. Когда из ЕГРН приходит подтверждение того, что обременение оформлено, можно подписывать договор кредитования. После этого кредит считается «активным» и банк выдает заемщику нужную сумму – наличными в кассе или на его счет.