Как понять целесообразность рефинансирования кредита?

Оценить целесообразность рефинансирования кредита можно по трем параметрам: срок, прошедший с момента выдачи кредита, разница в ставках между старым и новым кредитом, размер дополнительных расходов при рефинансировании.

Рефинансирование – это замена одного кредита другим, на меньшую сумму и на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию можно понизить ставку, сократить или (гораздо реже) увеличить сроки выплаты кредита, уменьшить размер ежемесячного платежа. Если одновременно уменьшить проценты по новому кредиту и сократить сроки, получится сократить переплату по кредиту.

Чтобы рефинансирование было выгодно, нужно, чтобы совпало сразу несколько условий. Для большинства кредитов их три.

Во-первых, все зависит от того срока, на котором планируется провести рефинансирование. Самая распространенная сегодня аннуитетная схема платежей по кредиту сделана так, что при равных платежах в течение всего срока, «содержание» в них тела кредита и процентов по нему меняется. Чем ближе к началу срока кредитования, тем в каждом платеже больше процентов и меньше основного долга. Это делается для того, чтобы банк успел заработать максимум денег на выдаче кредита, даже если заемщик проведет досрочное погашение. Поэтому, чем раньше провести рефинансирование, тем больше удастся сэкономить на переплате. Если опоздать и прошла уже половина срока кредитования, то экономия на переплате будет уже очень небольшой (если вообще будет). При этом надо помнить, что новый кредит будет организован по такой же схеме – сперва заемщик даст заработать банку, а потом начнет гасить свой основной долг.

Во-вторых, чтобы рефинансирование было выгодным, должна быть существенная разница между старой и новой ставками. Минимальная разница, с которой стоит начинать действовать – чтобы ставка по новому кредиту была не менее чем на 1,5-2% годовых ниже, по сравнению с действующим. Все, что ниже этого предела, как правило не стоит затраченных усилий и не приносит особенной выгоды, а вот время и силы на организацию тратятся. Чем больше разница между старым и новым кредитом, тем более выгодным для заемщика будет рефинансирование.

В-третьих, нужно всегда учитывать при оценке выгоды те затраты, которые заемщик понесет на оформление нового кредита. Это могут быть новые страховки, комиссии за перевод средств из одного банка в другой, некоторые банки даже вводят временные повышенные ставки, чтобы клиенты побыстрее оформляли документы при рефинансировании, разные пошлины на оформление справок и выписок, услуги нотариуса (если требуются). Итоговая сумма дополнительных расходов тоже может серьезно повлиять на выгоду от рефинансирования.

Если по сочетанию всех трех условий рефинансирование получается оправданным, то можно запускать процесс. Кроме того, перед стартом желательно еще воспользоваться (лучше сразу несколькими разными, чтобы взаимно перепроверить результаты) онлайн-калькуляторами рефинансирования, чтобы понять, о каких конкретных суммах экономии и выгоды можно говорить при том или ином варианте рефинансирования.