Времена, когда сбережения хранили в пачке под подушкой, давно прошли. Сегодня своими деньгами лучше распоряжаться с умом и с применением правильных финансовых инструментов – так они не только будут лучше защищены, но еще и смогут немного подрасти, принося доход вкладчику. Поговорим о стратегии сбережений и наборе финансовых инструментов для ее создания и реализации.
Как формировать сбережения
В интернете часто встречается универсальный рецепт: откладывайте по 10% с каждой зарплаты и все будет отлично. В действительности эта цифра очень приблизительная и усредненная. Ваш бюджет уникален, так же, как и цели, которые перед вами стоят, так что конкретная сумма, которую вы будете откладывать – вопрос, требующий изучения. Главное, не сделать ключевую ошибку и не действовать по принципу «отложить любой ценой», ложные цели и перенапряжение финансов принесут больше вреда, чем пользы. Поэтому начать стоит с того, чтобы определить, сколько вы сможете выделить на сбережения, а дальше уже действовать, исходя из имеющихся ресурсов и целей. Так что планируйте свои финансы, ставьте конкретные цели, вычисляйте сроки и суммы, к которым вы стремитесь. Главные правила:
- Важен не объем, а постоянство вложений.
- Не копите «сколько осталось», а сразу отложите нужную сумму с зарплаты. Если по итогам месяца что-то останется – тем лучше, доложите потом.
- Любые «неожиданные» деньги, которые изначально не вписаны ы ваши финансовые планы (премии, выигрыши, наследства, подарки, крупные дивиденды и т.д.), лучше переводить в сбережения – удача бывает не настолько частой, чтобы тратить эти деньги впустую.
Также есть три основных «нельзя» для сбережений:
- Копить просто так, ради суммы побольше;
- Копить, чтобы кого-то впечатлить;
- Копить ценой собственного благополучия.
Какой должна быть структура сбережений
Как правило, сбережения укладываются в четыре основных категории, которые могут частично пересекаться:
- Подушка финансовой безопасности. Ее формирование должно быть приоритетом для личной экономики. Объем сбережений в норме – 6 месяцев экономного существования. За это время обычно получается решить большинство проблем со здоровьем и финансами, восстановить нормальный приток средств в бюджет.
- Сбережения. Средства, которые вам не понадобятся в ближайшие 12 месяцев. Если вы не планируете воспользоваться этими деньгами в ближайшее время, лучше если они будут лежать на вкладе, а процентный доход будет защищать их от инфляции.
- Сбережения-инвестиции. Вклады обычно называют «инвестициями для ленивых», но в уходящем году они весьма резво приносили своим хозяевам процентный доход. Часть незадействованных средств обычно размещают в короткие вклады, чтобы иметь возможность маневра средствами, если появятся более выгодные условия вкладов.
- Копилки. В них набираются деньги на конкретные покупки и планы. Любая финансовая цель обычно укладывается в формулу: «Х рублей за время Y, чтобы купить Z». Считается, что, если сбережения по времени занимают 3 месяца и более, их уже серьезно «обгрызает» инфляция, поэтому их нужно защищать.
Какими финансовыми инструментами пользоваться для управления сбережениями?
Для управления сбережениями пользуются различными вариантами банковских вкладов, варьируя их по срокам и доступным опциям.
- Вклады с возможностью пополнения и досрочного снятия используются как основа для создания «подушки безопасности». Как правило, для создания «подушек» ориентируются на долгосрочные вложения.
- Вклады сроком на 1 год и больше используют, чтобы фиксировать доходность и защищать крупные сбережения от инфляции.
- Короткими вкладами на 3-6 месяцев пользуются как инструментами «ленивых инвестиций». Короткие сроки позволяют при необходимости легко маневрировать средствами и перекладывать их в более выгодные предложения или продлевать их, переоткрывая в том же банке.
- Накопительные счета используются для того, чтобы создавать запасы средств для крупных покупок и долгосрочного планирования – отпуск, ремонт и т.д. Такие счета удобно открывать в онлайне и управлять ими дистанционно. Процентный доход позволяет компенсировать потери на инфляцию и даже немного ускорить процесс прироста накоплений.
В Норвик Банке вы найдете все нужные инструменты для построения своей полноценной системы сбережений: https://norvikbank.ru/retail/deposits/
