Как правильно настраивается график платежей по кредиту

График платежей по кредиту определяет всю финансовую жизнь заемщика на несколько лет вперед. Вместе с днями зарплаты в нем каждый месяц появляется еще один важный день – дата внесения ежемесячного платежа.

Почему важно соблюдение графика платежей по кредиту

Многие говорят: «У банка и так куча денег, что ему сделается, если мой платеж придет на час-другой позже?». В действительности, своевременность платежей – это не про банк, а про заемщика. Точное соблюдение графика поможет:

• Вовремя погасить долг и не испортить кредитную историю;
• Не заплатить лишнего из-за пеней и штрафов;
• Сохранить хорошую кредитную историю и возможность получать кредиты в будущем.

Какова минимальная длительность задержки

Поскольку сегодня все автоматизировано, задержка возникает в ту же секунду, как система банка не «видит» на счету нужную сумму. Поэтому нельзя говорить о минимальной задержке – ее просто нет. Другое дело, что для многих банков есть минимальный срок, в который данные о просрочке не передаются в кредитную историю, но «для себя» банк делает пометки, так что лучше не злоупотреблять. Обычно длительность «технической» просрочки составляет не более 1-2 суток.

Как устанавливается расписание платежей?

Расписание платежей фиксируется в кредитном договоре. Возможны два варианта

1. Записанные в договоре кредитования даты неизменны.
2. Чаще встречается другой вариант: дату можно откорректировать, обычно - начиная со следующего за последней «старой» датой ежемесячного платежа.

Читая договор, нужно понять и запомнить, как будет формироваться расписание. Когда под ним стоит ваша подпись, расписание вступает в силу и действует до полного погашения долга.

Что нужно просчитать перед тем, как рассматривать график платежей?

Самое первое – сможете ли вы вообще вытянуть кредитную нагрузку. Размер ежемесячного платежа легко прикинуть на онлайн-калькуляторе. Эксперты по личным финансам не советуют превышать 30% от ежемесячного бюджета, но это предел. Под эту цифру лучше подгонять параметры кредитования – все, что получается больше, создает риск не справиться с погашением и уйти в просрочку. Как правило, чем ниже ставка и дольше сроки, тем ниже получается ежемесячный платеж за одну и ту же сумму. С этой точки зрения кредиты под залог недвижимости вне конкуренции: сроки можно растянуть до 20 лет.

Как вычислить оптимальную дату ежемесячного платежа

Выбирая дату, главное: на дату платежа у вас на счете, с которого погашается кредит, должно быть достаточно денег. Чаще всего заемщики привязывают график платежей по кредиту к графику своей зарплаты.

При этом нужно помнить, что сбои возможны с обеих сторон:

1. Задержки по разным причинам при начислении зарплаты;
2. Переносы дат из-за праздников, отпусков и т.п.;
3. Задержки и сбои при перечислении средств на счет списания;
4. Задержки при списании средств по платежу («техническая просрочка» со стороны банка).

Из-за этого лучше построить расписание так, чтобы у вас был запас минимум в 24 часа, а лучше – 48 часов. Так времени хватит, чтобы решить возможные затруднения с оплатой.

На практике расписание может быть таким: допустим, у вас поступление денег на счет 1 числа каждого месяца, так что расписание погашения (списания со счета) лучше поставить на 3-4 число. Однако это не повод затягивать перевод – пополнять счет для погашения нужно точно, сразу же, как получите деньги. Временной зазор нужен, чтобы деньги успели пройти через платежные системы, так вы будете спокойны за свою кредитную историю.

Почему единая дата платежей по кредиту лучше?

Единая дата – это хороший аргумент в пользу того, чтобы свести все кредиты к одной дате платежа. Польза вполне очевидная: чем больше дат, тем больше шансов забыть, не успеть, не иметь достаточно средств и т.п. Один из вариантов установки единой даты – рефинансирование с консолидацией кредитов, когда несколько небольших кредитов заменяются на один с меньшей процентной ставкой: https://norvikbank.ru/retail/credits/refinancing/

Меняем работу и даты платежей по кредиту

Россия – не Япония, и у нас редко работают всю жизнь на одном месте. Даже в одной и той же организации даты выплат тоже могут менять. По статистике кредиты берут в среднем на 3 года, а за это время многие 1-2 раза успевают сменить работодателя. Поэтому, если вы выходите на новое место, заранее узнайте и поймите, каким у вас будет график пополнения личного бюджета, чтобы не встретить дату погашения кредита с пустым кошельком. Заранее приведите график погашения кредита в соответствие со своим графиком зарплаты.

Кредит в отпуске и праздники

В отличие от нас с вами, банковские системы работают без выходных и отпусков. Не забывайте об этом – если вы уезжаете в отпуск, а на эти даты выпадает ежемесячный платеж, позаботьтесь о том, чтобы на счете списания был достаточный запас средств для погашения. То же самое касается и праздников, лучше постоянно держать руку на пульсе.