Фраза о том, что сбережения должны работать, всем кажется уже привычной. Однако не все четко представляют, как именно работают сбережения и что позволяет им расти. Расскажем о том, какие механизмы помогают деньгам на вкладе расти и что даёт этот рост их владельцу.
Есть ли разница между вкладом и кредитом?
Традиционно банковские вклады и кредиты рассматривают как две противоположности. Но, если посмотреть на этот вопрос чуть шире, станет понятно, что по сути это одно и то же. Разница только в том, где по отношению к деньгам находятся кредитная организация и ее клиент. Принимая деньги клиента на вклад, банк фактически кредитуется у частного лица и обещает вкладчику вернуть доверенные ему деньги с процентами.
Как банк зарабатывает вкладчику деньги
Получив денежный ресурс, банк распоряжается им так, чтобы получить прибыль. При этом ему нужно:
- Обеспечить обещанную клиенту прибыль по взятым у него деньгам.
- Заработать самому, чтобы обеспечить свою собственную работу и доход организации.
Для этого у банка есть несколько механизмов заработка. Вот самые основные:
- Кредитование частных лиц. Банк выдает другим клиентам доверенные ему деньги под более высокий процент, чем ставки по вкладам. За счет разницы кредитная организация обеспечивает собственное существование и зарабатывает деньги. И это, заодно, объясняет, почему банки так придирчиво изучают детали финансовой биографии и оценивают заемщиков: гораздо важнее собственного заработка обязательства отдать положенную сумму в оговоренный срок вкладчику, здесь ошибаться нельзя.
- Кредитование других банков. Банки могут ссудить деньгами своих коллег по финансовому рынку, если им нужны средства. И правила действуют те же – кредитор зарабатывает на том продает доступ к денежному ресурсу.
- Инвестирование. Банки, как и частные лица, могут вкладывать деньги в финансовые инструменты. Правда, если вы распоряжаетесь собственными деньгами, пространство для риска гораздо шире, а кредитные организации предпочитают действовать крайне консервативно и осторожно, поэтому обычно работают с государственными или корпоративными облигациями, реже – с акциями, которые не приносят гарантированного дохода.
- Финансирование проектов. Вложения в бизнес-проекты приносят прибыли и банки часто выступают как финансовые участники таких предприятий. Но, опять же, не стоит ждать от кредитной организации рискованных ходов и дерзких инвестиционных проектов. Условия, на которых они получают свои деньги, подразумевают стремление к гарантированной прибыли.
- Операции на валютном рынке. Иностранная валюта – тоже товар. Поэтому банки внимательно отслеживают курсы, покупая и продавая валюту в соответствии с прогнозами рынка и собственными потребностями в этом ресурсе для продажи клиентам.
- Операции с другими ресурсами. Помимо валюты, банки часто работают с другими ценными ресурсами, например драгметаллами, зарабатывая на движениях курсов и спросе на этот актив.
Прогнозирование и доходность по вкладам
Из всего приведенного выше списка ясно, что среди главных критериев успеха для банка и его вкладчиков – способность анализировать данные и предугадывать развитие экономической ситуации и поведение клиентов. Сегодня банки ежесекундно прогоняют через свои аналитические подразделения огромные объемы информации о клиентах и рынках. Чтобы проверять и анализировать данные используются все последние достижения техники, вроде искусственного интеллекта и, как всегда, старый добрый опыт и чутье сотрудников. Их задача в том, чтобы исключить любую возможность ошибки.
Уровень надежности вложений должен быть настолько высок, чтобы банк мог с гарантией исполнить свое главное обязательство, дать вкладчику гарантированную доходность по вкладу. Так что тревоги заемщика и необходимость регулярных платежей кредитным организациям хорошо известны.
Как банк обязан распоряжаться деньгами
Зарабатывая вкладчикам деньги, кредитная организация обязана соблюдать несколько принципов:
- Диверсификация. Правило «не класть все яйца в одну корзину» особенно актуально, когда вы отвечаете за чужие деньги. Поэтому банки никогда не вкладывают все доверенные им деньги в какой-то один инструмент заработка. Наоборот, они распределяют их по нескольким направлениям и постоянно перемещают в соответствии с движениями финансового рынка.
- Ликвидность. Часть вкладчиков обязательно захочет по разным обстоятельствам снять деньги до наступления срока. Поэтому банку нужно всегда иметь под рукой некоторый запас свободных средств на этот случай.
- Надежность. Возможность распоряжаться чужими деньгами налагает обязательства по надежности. Банки менее всего склонны к экономическим авантюрам и рискованным инвестициям, слишком высока ответственность.
Что это в итоге дает вкладчику?
Главное преимущество вкладов – прогнозируемый рост вложений. За счет этого решаются две основных задачи:
- Защита от инфляции. Доходность по вкладам позволяет компенсировать постепенную потерю покупательной способности из-за инфляции и сохранить заработанное вкладчиком.
- Заработок на вложениях. Вклады иронически называют «ленивыми инвестициями». Но несмотря на то, что они не обещают пиковой доходности, у вкладов есть куда более интересная особенность – гарантированная доходность. Вкладчик не получит заоблачную прибыль, но получит ее в любом случае в обещанный срок. И это может сделать буквально каждый, не изучая тонкости биржевого рынка.
Если вы хотите защитить свои деньги и получить доход от сбережений – проверьте возможности, которые предлагает Норвик Банк: https://norvikbank.ru/retail/deposits/
