Кроме своей основной функции – защиты сбережений от инфляции – банковские вклады позволяют получить процентный доход. На сегодня это, пожалуй, самый простой способ заставить свои деньги работать и приносить прибыль. Пик спроса на вклады совпал с пиком ставок прошедшей зимой. Сегодня, когда предлагаемые доходности снизились, стратегию вкладов приходится прорабатывать тщательнее и внимательнее исследовать все нюансы предложений.
Почему так вырос интерес ко вкладам
Ключевая ставка определяет «климат» во всей экономике. В том числе и на рынке банковских депозитов. Зимой 2024-2025 гг., на фоне рекордных значений ключевой ставки, банки предлагали доходность по вкладам до 25% годовых и даже выше. Возможность неплохо заработать на «ленивых инвестициях» привлекла во вклады даже тех, кто раньше не рассматривал подобный вариант. Главным инструментом заработка на вложениях стали «короткие» вклады на 3 и 6 месяцев.
Что сейчас творится на рынке вкладов
После того, как весной послышались первые сигналы о снижении ключевой, а летом ЦБ перешел к реальному снижению ставки, на рынке вкладов началось довольно быстрое снижение средней доходности. Поскольку сроки открытых на пике доходности вкладов начали истекать как раз летом, интерес к тому, чтобы переложить деньги снова, сократился.
Однако скорость снижения ключевой от заседания к заседанию начала замедляться и снижение доходности по вкладам тоже начало сбавлять тема. Более того, многие банки в рамках конкурентной борьбы за вкладчика осенью понемногу откорректировали снижение и даже повышают ставки по вкладам, пытаясь привлечь новых и переманить чужих клиентов. В этих условиях отмечаются довольно крупные перетоки средств вкладчиков между банками. Доходность даже на 0,25% больше уже может стать поводом для решения о переносе средств.
Что делают со вкладами
У тех, кто уже имеет действующие вклады в банках, есть три основных сценария. Какой именно они выберут – зависит как от объективных показателей доходности, предлагаемых банками, так и от наличия у вкладчиков склонности к риску.
- Продление вклада. Если банк, в котором уже имеется открытый вклад, предлагает конкурентные на сегодняшний день условия по вкладам, большинство предпочтет продлить вклад. Для вкладчика это будет минимумом потраченных усилий и времени. Как всегда, для того, чтобы принять решение следует нужно иметь объективную картину состояния рынка и вариантов, которые доступны заемщику.
- Перенос вклада. Условий по краткосрочным вкладам, которые могли бы заставить досрочно снять деньги (с потерей дохода) и перебросить их в другой банк сейчас на рынке фактически нет. Поэтому остается только вариант забрать «вызревший» вклад и перенести его в другой банк с более интересными условиями. Но здесь не стоит ориентироваться только на чистые цифры, ведь кроме непосредственной доходности по вкладу, банки часто предлагают клиентам всякие дополнительные преимущества, потерять которые будет обидно.
- Уход в другие финансовые инструменты. Шаг для самых смелых – сегодня многие финансовые инструменты предлагают доходность выше, чем у имеющихся на банковском рынке вкладов. В списке наиболее популярных сегодня облигации, ПИФы и акции. Часть вкладчиков, в погоне за доходностью, переносит свои деньги и пробует свои силы в активной игре на финансовом рынке. Но есть важный нюанс: если по вкладам доходность гарантирована, а деньги до определенного объема защищены государством, то любые инвестиционные инструменты по умолчанию несут в себе долю риска. Чем выше вероятная доходность – тем выше и риски остаться ни с чем.
Какие нюансы учесть, работая со вкладами
Существует несколько безотказных правил работы со вкладами, которые применимы всегда и в любой ситуации на рынке.
- Когда вы строите свою стратегию вкладов, помните, что самое важное для вас – информация. Планируя минимум на полгода вперед, стоит внимательно изучать новости, прогнозы и тренды финансового рынка. Тем более это актуально, когда работа со вкладами предстоит в условиях постепенного снижения доходности.
- Выбирая вклад, не стоит ориентироваться на простую цифру доходности по нему. Во-первых, стоит тщательно изучить все условия, при которых она становится доступна. Может статься так, что по формально более низкодоходному вкладу условия будут доступнее и интереснее для заемщика. Во-вторых, нужно проанализировать, какие дополнительные выгоды может получить вкладчик и какие расходы он может понести в процессе.
- Помните о разнице между краткосрочными и долгосрочными вкладами и о том, как они работают: долгосрочные позволяют зафиксировать доходность, а краткосрочные становятся основным инструментом прироста сбережений. Диверсифицируйте свои вложения, чтобы иметь возможность маневра средствами.
- Помните, что государство гарантирует защиту вкладов до 1,4 млн рублей на один банк. С этой точки зрения лучше распределить свои накопления по нескольким организациям, а не концентрировать все свои деньги на одном вкладе.
