Как рефинансирование влияет на кредитную историю

Рефинансирование кредита – финансовый инструмент, правильно применив который, можно уменьшить ежемесячный платеж и сократить переплату по кредиту, сделав кредит дешевле для заемщика. Правильное рефинансирование помогает легче закрыть кредит и так заемщику становится проще сохранить хорошую кредитную историю. Поговорим о том, как рефинансирование влияет на кредитную историю.

Как работает рефинансирование кредитов

Рефинансирование кредитов – погашение текущего кредита средствами нового, взятого на более выгодных для заемщика условиях.  Как правило, рефинансированием пользуются, чтобы снизить ежемесячный платеж, сократив нагрузку на свой бюджет. Но возможности рефинансирования этим не ограничиваются. С этим инструментом можно:

• За счет разницы в процентной ставке – либо уменьшить ежемесячные платежи, либо сократить срок кредита при той же нагрузке.
• Объединить несколько кредитов в один, упростив работу с ними и сократив расходы на погашение.

Как следствие, при рефинансировании к заемщику предъявляются такие же, а то и более строгие требования, как при первоначальном оформлении кредитов.

Кредитная история и рефинансирование

Вначале стоит разобраться с тем, как текущая кредитная история может повлиять на возможность рефинансирования и условия, которые предложат при рефинансировании кредитов. Для банков, которые предлагают рефинансирование кредитов, рефинансирование становится инструментом привлечения качественного заемщика – они выдают меньший кредит с более низкой ставкой, а за это получают ответственного и кредитоспособного заемщика, который обеспечит им почти гарантированную прибыль.

Поскольку кредитная организация заинтересована в том, чтобы получить свои деньги назад вместе с процентным доходом, заемщиков, запрашивающих рефинансирование, будут проверять весьма строго. В первую очередь исследуется кредитная история заемщика. Что может стать причиной отказа:

1. Текущая просрочка по рефинансируемому кредиту – очень высокая вероятность отказа
2. Текущие просрочки по любым иным кредитам, кроме рефинансируемого – высокая вероятность отказа.
3. Наличие закрытых просрочек в истории рефинансируемого кредита – заметно сокращает шансы на одобрение.
4. Наличие в кредитной истории закрытых просрочек - может повлиять на условия рефинансирование.

Проблемы, отразившиеся в кредитной истории, свидетельствуют о том, что банк не получит того беспроблемного заемщика, на которого ориентируется.

Впрочем, есть и варианты, когда банки предлагают именно рефинансирование кредитов с просрочками и плохой кредитной историей, но нужно понимать, что условия рефинансирования будут более жесткими, разница между «старым» и «новым» кредитом будет не столь большой, а банк может попросить залог. Банк неизбежно захочет подстраховаться от возможных рисков, а произойдет это за счет того, что польза от рефинансирования для заемщика будет уже не такой высокой. Зато, если грамотно использовать этот инструмент, получается сократить ежемесячный платеж, долговую нагрузку на бюджет и не испортить себе кредитную историю окончательно.

Как рефинансирование кредитов влияет на кредитную историю?

Существует довольно устойчивый сетевой миф о том, что, рефинансирование кредитов портит отношение банков к заемщику. Якобы, заемщик получает устойчивую репутацию «слишком хитрого» клиента, на котором банку не получается нормально заработать. Из-за этого ему не будут предлагать лучшие условия и не так охотно одобрят кредиты.

В действительности, рефинансирование кредитов как таковое не влияет на качество кредитной истории. Как и в случае с обычным кредитованием, все гораздо больше зависит от того, насколько пунктуально и четко заемщик гасит ежемесячные платежи по рефинансированному кредиту.

Поскольку одна из основных целей рефинансирования – снижение ежемесячной долговой нагрузки на бюджет заемщика, рефинансирование помогает легче погасить кредит и разобраться с обязательствами перед банком. Таким образом рефинансирование если не улучшает кредитную историю напрямую, то совершенно точно помогает ее не испортить.

При этом, если обратиться в банк за рефинансированием с подпорченной кредитной историей, есть возможность ее себе дополнительно испортить: отказ в рефинансировании будет зафиксирован в кредитной истории и на это точно обратят внимание все последующие кредиторы. Поэтому рефинансирование считается в основном инструментом благополучных и финансово подкованных заемщиков, для которых оно становится способом дополнительно улучшить свое финансовое положение.