Как выбирать и как изменить срок кредитования

Кредит – это обязательства, которые принимают на себя на несколько лет вперед. Конкретный срок зависит от многих факторов, но главное, на что он влияет – размер ежемесячного платежа и переплата по кредиту. Выбирая сроки кредитования, важно не перегрузить собственный бюджет, но в процессе погашения доступны несколько инструментов, чтобы их изменить в пользу заемщика.

Как срок влияет на параметры погашения кредита

У любого кредита есть три ключевых параметра:

1. Сумма;
2. Процентная ставка;
3. Срок кредитования.

От их сочетания зависит самый важный для большинства заемщиков показатель кредита, размер ежемесячного платежа и другой, на который не все обращают внимание – итоговая переплата по кредиту. Существует несколько базовых правил подбора условий кредитования, чтобы сделать погашение кредита комфортным для заемщика.

Как срок кредитования влияет на размер ежемесячного платежа

Выбирая сроки кредитования, заемщик находится меж двух огней:

1. Если сильно укоротить сроки платежа, переплата по кредиту сведется к минимуму, но при этом очень сильно вырастет ежемесячный платеж. А ведь именно ради размена времени на деньги берутся кредиты.
2. Если растянуть сроки погашения до предела, то ежемесячный платеж заметно снизится, но в итоге за длинный срок набежит куда большая переплата.

Многие заемщики считают, что для них важнее ежемесячная нагрузка на бюджет в моменте, а с переплатой, которая накопится за несколько лет, можно примириться. В действительности деньги есть деньги, терять их не стоит ни в каком случае. Причем, чем длиннее сроки, тем серьезнее становится переплата, а выгода от снижения ежемесячного платежа, наоборот, падает. Поэтому в большинстве случаев ищется некоторый компромиссный вариант: так, чтобы и ежемесячный платеж не стал неподъемным, и сроки не растянулись, наращивая переплату.

Какое время выбрать

Критерий для подбора сроков кредитования только один – удобство заемщика и минимальный риск неплатежей. Напомним, предельной комфортной величиной ежемесячного платежа по кредиту считается 30% от ежемесячного бюджета заемщика. И все же, существуют некоторые правила и тонкости по подбору сроков кредитования.

1. Лучше выбрать срок чуть подольше, чтобы расходы на погашение не были совсем впритык к вашим финансовым возможностям. Чем гибче вы сможете маневрировать своими деньгами, тем лучше.
2. Если будут позволять структура доходов и ежемесячный бюджет – потом в процессе работы с кредитом можно будет проводить частичное досрочное погашение и так сокращать себе расходы на переплате по кредиту.
3. Не бойтесь разговаривать и договариваться с банком – кредитор, чаще всего, предлагает условия с упором в собственные интересы, а вам надо соблюсти свои.

Понять, каким должен быть оптимальный для вас срок кредитования, можно, задав себе 4 ключевых вопроса:

1. Не перегрузит ли платеж по кредитам ваш ежемесячный бюджет? – лучше увеличить сроки, чтобы сократить нагрузку.
2. Сможете ли вы оптимизировать свой бюджет и экономить, чтобы получить средства на частичное досрочное погашение? – если да, то не растягивайте сроки сверх нужного.
3. Насколько стабильный у вас доход и не предвидится ли в период погашения кредита его изменений: профессиональный или карьерный рост, сокращение или рост доходов в связи с семейными обстоятельствами (рождение детей, уход за родственниками и т.п.)? – доступный сегодня размер ежемесячного платежа может оказаться критическим завтра.
4. Какие у вас отложены резервы, если вдруг случится временная потеря трудоспособности или придется искать работу? – про важность «подушки безопасности» не писал только ленивый, если ее нет, лучше будет уменьшить платеж за счет увеличения сроков.

Когда можно и нужно менять сроки кредитования

Сроки кредитования нужно выбирать вдумчиво, оценивая все перспективы до того, как вы подпишете договор. Но сроки кредитования не высечены в граните и их можно (иногда и нужно) менять. Вот типичные случаи, когда сроки кредитования могут меняться:

1. Вы нормально гасите кредит, но у вас образовались дополнительные свободные средства. Используйте их для частичного досрочного погашения кредита – так вы сократите «тело» кредита и можете использовать их для сокращения платежа или сокращения сроков. Максимальная отдача получается, если досрочно гасить кредит в первой половине срока кредитования.
2. У вас по объективным причинам, которые можно подтвердить документально, сократились доходы. В этих случаях, чтобы не попадать в просрочку и не отдавать последнюю копейку на погашение кредита, лучше будет обратиться к кредитору и реструктурировать кредит – как правило, пользуются сочетанием снижения ставки и увеличения сроков, так нагрузка на кошелек заемщика снижается.
3. Вы воспользовались рефинансированием кредита и «обменяли» один кредит на другой, с более выгодными условиями по процентам и срокам погашения. Этой возможностью тоже лучше воспользоваться в первой половине срока кредитования. Эффективным инструментом рефинансирования станет кредит под залог недвижимости: https://norvikbank.ru/retail/credits/refinancing/  В Норвик Банке можно выбрать сроки до 20 лет, а доступные суммы позволяют рефинансировать не один, а даже несколько разных кредитных продуктов.