Как выбирать рефинансирование?

По сравнению с ситуацией год назад кредиты подешевели не так радикально, как многим хотелось бы, но уже достаточно, чтобы многие заемщики задумались о рефинансировании. Поговорим о том, чего можно добиться рефинансированием кредитов и как выбирать предложения на рынке, чтобы сделать это с максимальной отдачей.

Как работает рефинансирование?

Рефинансирование — это когда заемщик берет новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых) на более выгодных условиях. Оно позволяет заемщику решить несколько задач:

1. Уменьшить общую переплату. В результате сокращается срок кредитования (дает основную экономию на переплате на длинном сроке).
2. Сократить нагрузку на бюджет. Пониженные проценты уменьшают ежемесячный платеж так что у заемщика снижается ПДН (показатель долговой нагрузки). Это может быть как способом уменьшить давление на личный бюджет, так и приемом для того, чтобы облегчить себе одобрение нового кредита (хотя итоговая переплата, если сильно растянуть сроки погашения, может вырасти).
3. Консолидировать кредиты. При рефинансировании можно объединить несколько кредитов в один. Средняя ставка по крупным кредитам обычно ниже, чем по нескольким мелким на ту же общую сумму, но главным будет удобство – одна дата погашения и один платеж вместо нескольких.
4. Изменить условия кредитования. Например, сменить страховку подешевле или вывести какой-то залог из-под обременения, заменив его другим.

Как правило, решение одной задачи помогает получить частичный результат и по остальным.

Что надо знать о текущем кредите при выборе рефинансирования?

Поскольку предстоит снизить расходы на погашение – в виде ежемесячного платежа или в виде переплаты на всем сроке – главным будет реальная стоимость. Сравнивать предложения нужно по ПСК (полной стоимости кредита), так картина будет объективной.

Заемщику обязательно надо знать:

• Точный остаток основного долга (именно «тело» долга, без учета будущих процентов).
• Текущую полную стоимость кредита и процентную ставку.
• Сколько месяцев осталось до конца выплат.

С этими цифрами в руках можно объективно сравнивать предложения.

Когда рефинансирование начинает работать?

Задача рефинансирования – уменьшить расходы заемщика, важно соотношение затрат на сам процесс и экономии от обмена старого кредита на новый. Интерес для заемщика представляют:

• Ставка, по которой рефинансируется кредит. Процесс по умолчанию не бесплатный, поэтому всегда есть риск того, что расходы на рефинансирование съедят всю выгоду. Считается, что минимум – разница в 1,5-2% по ставкам. Если новый кредит не будет дешевле этой величины, заемщик фактически потратит силы и деньги впустую. Чем больше будет разница, тем больше будет отдача и итоговая экономия для заемщика. С ростом суммы кредита эффект от размера разницы в ставках растет.
• Срок кредитования. Сейчас большинство кредитов гасится по аннуитетной схеме, то есть равными платежами, внутри которых по-разному распределено «тело» кредита и процентная переплата. Чем ближе к началу срока погашения получится рефинансировать кредит – тем больше получится сэкономить на переплате в целом.

О каких особенностях рефинансирования нужно помнить

У рефинансирования есть четкая математика. Для банка это инструмент, который позволяет:

1. Получить качественных заемщиков.
2. Получить прибыль – пусть чуть меньшую, но зато надежную.

Поэтому есть закономерности при одобрении рефинансирования:

1. Большинство банков не станет рефинансировать кредиты, которым «исполнилось» меньше 6 месяцев. Считается, что за меньший срок не набрать достаточный объем статистики по поведению заемщика и не получить объективную оценку его потенциала.
2. Большинство банков вряд ли предложат рефинансирование своему же заемщику – если только это не попытка удержать качественного клиента. Ищите рефинансирование в другом банке.
3. Рефинансирование – такой же кредит, только заемщика оценивают строже. Поэтому не стоит забрасывать банки заявками наудачу, каждая заявка – это запись в кредитной истории и обилие заявок трактуется негативно. Лучше сперва все тщательно изучить и сравнить, а потом уже действовать наверняка.

Как сравнивать рефинансирование?

Чтобы подобрать вариант рефинансирования, нужно изучить не менее 5-6 предложений по следующим параметрам:

1. По какой ставке предлагают рефинансировать кредит?
2. Есть ли возможность получить более низкую ставку? Например, если новый кредит можно оформить с залогом недвижимости, то за счет обеспечения залогом ставку можно заметно понизить и так увеличить «плечо» при рефинансировании. Дополнительный бонус – залог обычно повышает уровень надежности клиента в глазах банка, так что будет больше шансов на одобрение.
3. Какой будет полная стоимость нового кредита? Это позволяет понять реальную экономию на рефинансировании.
4. Какими будут платежи по новому кредиту? Сроки, ежемесячный платеж, общая переплата. Это поможет сравнивать фактические параметры предложений и оценить нагрузку.
5. Какие есть «подводные камни» у рефинансирования? К ним, чаще всего относятся: оформление дополнительных платных услуг, «приветственные» ставки (т.е. потом ставка вырастает), платные подписки на другие сервисы и т.п. Нужно проверить, как отказ от ненужных услуг повлияет на ставку по новому кредиту.
6. Во сколько обойдется сам процесс рефинансирования? Сюда относятся: переоценка залога (если есть), пошлины, комиссии, дополнительные услуги и т.п. Полезно будет сравнить, за сколько месяцев новых платежей экономия позволит отбить эти расходы. Может получиться так, что общие затраты после рефинансирования окажутся выше экономии.
7. Какие есть лимиты на рефинансирование? Это важно, если вы собираетесь объединить несколько кредитов или хотите рефинансировать кредит на крупную сумму. Может получиться так, что вам требуется в кредит 5 млн рублей, а у кредитора лимит на рефинансирование ограничен суммой в 2 млн. К примеру, в Норвик Банке доступны кредиты до 20 млн рублей.
   
   Форма: Форма заявки на ипотеку