О низкой ставке по кредиту мечтает любой заемщик, но рынок не всегда благоприятствует. Если знать, как работает механизм формирования ставки, то почти в любой ситуации на рынке кредитов можно отыграть несколько процентов и хорошо сэкономить на погашении кредита. Добиться можно несколькими методами. Поговорим о том, как применять их в комплексе.
На что влияет ставка по кредиту
Ставка определяет, во сколько вам обойдутся заемные деньги. Чем ниже ставка, тем меньше придется отдать при погашении кредита и тем ниже, при прочих равных, будет ежемесячный платеж.
Ставка или ПСК?
Выбирая кредит, стоит сравнивать разные предложения не по ставке, а по полной стоимости кредита (ПСК). ПСК - это стоимость всех расходов на погашение кредита, выраженная в виде процентов. У двух кредитов с формально одинаковыми ставками могут быть разные ПСК, так что сравнивать их надо с умом и смотреть на картину в целом. Но при прочих равных, более низкая ставка на старте все равно даст заметную экономию.
На что можно влиять в ставке по кредиту
Ставки по кредитам формируются из трех основных компонентов:
- Размер ключевой ставки ЦБ РФ. Ниже этого показателя кредиты не выдают (если это не льготный кредит с господдержкой).
- Запланированный доход банка - деньги, которые банк потратит на обеспечение собственной работы (расходники, аренда, электричество, хозяйственные нужды, зарплата сотрудникам) + чистая прибыль от выдачи кредитов.
- «Страховка от невозврата» - любой кредит неизбежно связан с риском невозврата. Поэтому чем хуже оценка заемщика, тем выше будет ставка, которую ему предложат. За счет процентов банк страхуется не только от ошибок конкретного заемщика, но еще и от рисков других - так что даже самый идеальный клиент будет платить немного больше, чтобы перекрыть вероятность просрочек со стороны других заемщиков.
5 способов получить более низкую ставку по кредиту
В борьбе за минимальную доступную ставку по кредиту все средства хороши и, при возможности, нужно пользоваться максимумом доступных мер.
- Подбор кредита. В России работает 300 банков и у части из них условия точно выгоднее, чем у других. Поэтому нельзя рассматривать кредит только в одном банке, как нельзя выбирать банк только потому, что у него красивая реклама или имя у всех на слуху. В норме кредит нужно выбирать из 5-6 подходящих по первоначальным параметрам вариантов в разных банках. А дальше брать в руки калькулятор, детально сравнивать все условия и изучать договор кредитования - у одного-двух их них кредиты точно будут дешевле, чем у других.
- Кредитная история заемщика сильно влияет на размер «страховки от невозврата». Понятно, что по умолчанию ее лучше не портить, но уж если в ней появились негативные данные, то перед тем, как брать кредит, ее лучше немного «подлечить» и создать образ ответственного заемщика.
- Показатель долговой нагрузки - еще один фактор, влияющий на «страховку от невозврата». Чем больше от подтвержденного дохода ежемесячно съедают платежи по кредитам, тем выше риск того, что заемщик уйдет в просрочку. Поэтому с ним нужно работать сразу по двум направлениям: во-первых, рассмотреть варианты как увеличить свой подтверждаемый доход, во-вторых, проверить возможности сократить расходы на погашение имеющихся кредитов - реструктурировать или рефинансировать имеющиеся обязательства.
- Снизить риски за счет залога. Еще одно направление для работа со «страховкой от невозврата». Если кредит обеспечен залогом, риски заемщика и банка выравниваются: невозврат vs потеря залога. Так заемщик больше не должен будет платить за просрочки и неплатежи других клиентов.
- Проработка индивидуальных условий кредитования - индивидуальные условия кредитования не высечены в граните, их можно и нужно обсуждать с банком. У заемщика есть 5 дней с момента получения договора с индивидуальными условиями. Документ нужно очень внимательно изучать, чтобы в нем не осталось темных мест и неожиданных расходов. Также (хоть это и не проценты по кредиту в чистом виде), стоит хорошо изучить все платные дополнительные услуги на предмет того, насколько они реально нужны. Если услуга не влияет на ставку, но за нее просят денег - от нее стоит отказаться и сэкономить на погашении.
Форма: Форма заявки на ипотеку
