Как законно не платить по кредиту

«Долг платежом красен» гласит народная мудрость и закон полностью согласен с этим утверждением. Обязательства по кредиту должны выполняться и неисполнение грозит штрафными санкциями и судами, но все же есть случаи, когда по кредиту можно совершенно законным образом не платить, по крайней мере – временно.

Можно ли просто не платить по кредиту?

К сожалению для многих - нет, без последствий это не обойдется. Если клиент без каких-то уважительных причин не вносит ежемесячные платежи, банк примет меры к тому, чтобы получить свои деньги и доход от выданного кредита обратно. Дело в самом худшем варианте может дойти до судебного разбирательства и недобросовестного заемщика обяжут выплатить долги

Что делать, если вы не можете платить по кредиту?

Обстоятельства у всех бывают разными. И часто причиной невозможности внести очередной ежемесячный платеж становятся реальные экономические проблемы и трагедии, а не простое нежелание заемщика. Универсальный совет в этом случае: не «ложиться на дно».

Если вы понимаете, что есть риск не справиться с погашением и к этому есть объективные причины – состояние здоровья, потеря работы, катастрофы с потерей имущества и т.д. – сообщайте банку о том, что не в состоянии погасить очередной платеж, но не отказываетесь от своих обязательств как заемщик. Банк меньше всех заинтересован в том, чтобы терять время и деньги на разбирательствах в суде и, как правило, старается выработать совместно с заемщиком взаимоприемлемые условия, например - переиграть условия кредита, чтобы облегчить его погашения.

Когда нужно не платить по кредиту

Еще один, к сожалению, встречающийся вариант: по ошибке или злому умыслу на человека навесили чужой кредит. Мошенники часто пользуются чужими документами и данными, чтобы оформлять займы на других людей, а потом исчезнуть с деньгами, оставив долги жертве. В этом случае не платить по кредиту не только можно, но и нужно, однако для этого потребуется серьезное разбирательство с участием полиции и кредитной организации. Одна из первых мер защиты - оформление самозапрета на кредиты. Также будет полезно регулярно проверять свою кредитную историю, чтобы отследить возможные «чужие» кредиты. 

Как законно не платить по кредиту

Существует несколько законных вариантов полностью не платить по кредиту:

• Расторжение кредитного договора – если договор кредитования был составлен с ошибками или нарушением закона и прав заемщика, то обязательства по кредиту не имеют силы, а заемщик имеет право требовать расторжения. Такие конфликты обычно заканчиваются в суде, а заемщик должен будет вернуть (если вообще получал ее) сумму основного долга без уплаты начисленных процентов.
• Списание задолженности. Очень редкий вариант, на который банки идут только если сумма довольно незначительная, а у должника нет вообще никаких разумных средств для погашения задолженности, в т.ч. нет имущества, которое можно было бы изъять по суду в оплату долга.
• Банкротство заемщика. Если заемщик попал в безвыходную ситуацию, а сумма долга превышает 500 тысяч рублей, он может подать на банкротство. Как правило, банкротятся заемщики, у которых нет собственности, которую можно продать для погашения долга и нет вариантов улучшить свое финансовое положение. Следует помнить, что само по себе банкротство – не бесплатная процедура, а банкрот потом не сможет в течение нескольких лет получить кредит и занимать руководящие должности, а любая заключенная им в течение 3 лет крупная сделка может быть оспорена.
• Страховой случай. Если наступил страховой случай, в результате которого заемщик потерял трудоспособность или источник дохода, а у него есть страховка – кредит за него будет погашать страховая компания.

Не платить по унаследованному кредиту

Также существует нечастый вариант получить кредит в наследство – в случае смерти заемщика его обязательства по кредиту переходят на тех, кто становится его наследниками. Кредитор имеет право требовать от них погашения долга за счет унаследованного имущества, но не более той суммы, которую они унаследовали. Если же наследники откажутся от наследства, т.е. не получат ничего из имущества усопшего – они и не обязаны ничего платить по кредиту.

Не платить по кредиту временно

Временный вариант не платить по кредиту – оформить кредитные каникулы. Банки могут предоставить заемщику отсрочку погашения кредита на срок до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Договориться о каникулах можно если есть возможность документально подтвердить, что доход заемщика сократился более чем на 30% или произошла чрезвычайная ситуация, повредившая жилье или ухудшившая условия проживания (к таким ситуациям можно отнести, например, землетрясение, наводнение или лесной пожар, повредившие дом заемщика).

Не платить по кредиту в полном объеме

Сразу стоит отметить - неполное погашение ежемесячного платежа означает неуплату. Даже если не хватает считанных копеек, это все равно то же самое, что полная неуплата. Именно поэтому стоит всегда особенно внимательно проверять содержимое счета, с которого погашается ежемесячный платеж.

Однако есть две возможности законно не платить по кредиту, по крайней мере в прежнем объеме, сократив свои расходы на погашение и вписав их в более доступные бюджету заемщика рамки. 

• Реструктуризация кредита: банк-кредитор пересматривает условия погашения, как правило, снижая проценты и растягивая сроки, так, чтобы заемщик все же мог обслуживать кредит в существующих у него финансовых обстоятельствах. Переплата возрастает, но так не наступает просрочки, не портится кредитная история и при этом сокращается ежемесячный платеж. Особенность реструктуризации - за ней нельзя обратиться произвольно, только потому, что так хочется заемщику. Для запроса рефинансирования нужны серьезные обстоятельства, подтверждаемые документами: существенное сокращение дохода, потеря или ограничение трудоспособности, декретный отпуск, призыв в армию и т.п.
• Рефинансирование кредита: заемщик «обменивает» частично погашенный прежний кредит на новый, с более низкой ставкой и за счет этого сокращает свои ежемесячные расходы на погашение. Рефинансировать кредит можно произвольно, просто потому, что у заемщика возникло такое желание и появилась возможность. У рефинансирования есть важнейший критерий, помогающий определить, насколько оно оправдано: разница ставок между «старым» и «новым» кредитами должна составлять не менее 1,5-2% годовых, чтобы оно было эффективно. Чем больше разница в ставках - тем больше отдача от рефинансирования. Именно поэтому многие заемщики выбирают в качестве инструмента рефинансирования кредит под залог недвижимости: когда кредит обеспечен залогом, разницу в ставках получается довести до возможного максимума. Вариант такого рефинансирования предлагает Норвик Банк: https://norvikbank.ru/retail/credits/refinancing/ 
  
  Форма: Форма заявки на ипотеку

Неплатежи по кредиту как таковые - противоречат закону. Но есть ситуации, когда не платить по кредиту становится законным правом заемщика, а также есть целый набор финансовых инструментов, которые позволяют сократить размер платежа.