Кредитная история – главный документ любого заемщика. Основываясь на данных из нее, банки принимают решения о том, насколько он подходит им в качестве кредитного клиента, каков его уровень риска и какой кредит банк готов ему одобрить. В кредитной истории собираются все данные о том, как заемщик брал и гасил кредиты и насколько пунктуально он себя вел – и, если он когда-нибудь брал кредиты, эти данные там обязательно должны быть. Поговорим о том, чего в хорошей кредитной истории быть не должно.
Как данные попадают в историю
Все кредитные истории хранятся и ведутся бюро кредитных историй (БКИ). Может быть так, что у одного человека есть больше одной истории: один раз он взял кредит и данные пошли в одно БКИ, а в другом банке оформил рассрочку или ипотеку и данные пошли в другое БКИ. Из-за этого теоретически возможна ситуация, когда по данным одного БКИ у заемщика нет никаких проблем и практически идеальная история, а в другой истории – проблема на проблеме.
Данные по заявкам и обслуживанию кредитов в автоматическом режиме передаются из банков и МФО в бюро кредитных историй. Задержка с обновлением составляет, как правило, меньше суток.
Можно ли исправить свою историю?
Кредитная история по умолчанию не редактируется. Единственный вариант – если какая-то запись возникла там по ошибке и заемщик официальным порядком подал заявление на исправление неверных данных. Во всех остальных случаях записи в истории не могут быть исправлены. Из-за этого любые предложения по «обнулению» или «исправлению» кредитной истории стоит воспринимать либо как ловко построенное рекламное предложение, либо как откровенную попытку мошенничества.
Однако у любой кредитной истории существует понятие актуальности данных. Считается, что более свежие записи лучше отражают истинное положение дел. Именно на этом основаны рецепты «лечения» кредитной истории: заемщик постепенно заполняет свою историю данными, где он ведет себя правильно и пунктуально, постепенно вытесняя данные о прошлых ошибках на периферию. Понятно, что процедура требует времени и оформления «лечебного» кредита (или даже потребуется один за одним использовать нескольких кредитных инструментов). Его заемщик будет выплачивать, оставаясь в графике и не допуская сбоев.
С позиции заемщика не допускать сбоев проще и дешевле, чем потом «лечить» свою историю. Сохранять положительную историю выгоднее, как с точки зрения временных затрат, так и с точки зрения денег.
Какие данные лучше не допускать в свою кредитную историю
Есть несколько типов информации, которым не стоит присутствовать в кредитной истории, чтобы не вызвать сомнений у банков. Какие-то данные можно оценить как нейтральные или могущие быть истолкованными по-разному, а какие-то станут однозначными стоп-сигналом для кредитора.
- Чистая история: отсутствие информации – тоже информация. Если у банка нет данных, на которые можно опереться для того, чтобы проанализировать поведение потенциального заемщика, это можно интерпретировать отрицательно, и некоторые кредиторы предпочтут подстраховаться и предложить заемщику более строгие условия кредитования. Также стоит помнить о сроке хранения данных в кредитной истории, на сегодня он составляет семь лет. Если последний кредит вы погасили более семи лет назад и с тех пор вообще не пользовались заемными деньгами, есть вероятность, что для банка вы будете «свежим клиентом». Отсутствие данных само по себе не является негативом, но толкование зависит от политики и внутренних правил каждого отдельного банка.
- Обилие записей о микрокредитах: подобные данные тоже могут быть истолкованы по-разному. С одной стороны, если заемщик брал займы в МФО и нормально своевременно их погашал, то это позитивная информация – заемщик обязателен и финансово состоятелен. С другой стороны, деньги в МФО, как правило, «дороже», чем в банках – и вряд ли человек будет добровольно лишать себя выгоды. Это могут истолковать как стремление избежать каких-то более детальных проверок – у МФО, как правило, более «расслабленные» требования к заемщикам или неумение планировать свои финансовые дела, раз постоянно не хватает по мелочи.
- Обилие заявок на кредиты и отказов: когда потенциальный клиент начинает «бомбить» кредиторов заявками, это может быть воспринято, как признак очень плохого финансового положения, когда человек остро нуждается в деньгах и готов обращаться куда угодно, лишь бы перехватить какую-то сумму. Такого заемщика вряд ли сочтут надежным.
- Частая смена личных данных: если человек постоянно меняет адрес регистрации, телефоны и другие контактные данные, а тем более – имя и фамилию, это можно истолковать как то, что человек скрывается от чего-то и хочет исключить какие-то нежелательные для него контакты. Банк вряд ли захочет доверять заемные средства такому клиенту.
- Поручительство: становясь поручителем по чужому кредиту, вы принимаете на себя риски, связанные с чужими кредитными обязательствами. Таким образом, помимо своих собственного кредита вы, потенциально, можете начать погашать и чужие долги, что резко увеличивает вашу долговую нагрузку, а чужие сбои при обслуживании кредита отразятся на вашей кредитной истории.
- Просрочки: самый однозначный сигнал банку о том, что заемщик проблемный. При этом не обязательно, чтобы ваша просрочка была вызвана именно вашей необязательностью или нежеланием платить – сбой при передаче данных может вызвать «техническую просрочку», но ее, к счастью, можно оспорить, предоставив соответствующие документы о своевременной оплате.
- Банкротство: шансы получить кредит с банкротством крайне малы. Отметка о банкротстве будет несколько лет портить вам кредитную историю, прежде чем появится возможность приступить к «лечению» и даже после этого отношение к бывшему банкроту будет сложным.
- Судебное разбирательство: если финансовые дела довели вас до разбирательства в суде, а эти сведения попали в кредитную историю, то для любых кредиторов это будет однозначный «стоп-сигнал» и без долгого лечения такую кредитную историю не будут считать позитивной.
