Какие вопросы должен задавать банку заемщик

Традиционно при оформлении кредита вопросы задает банк: какая кредитная история, какой доход, уровень закредитованности и т.д. Но заемщик тоже обязан быть в курсе предложения кредитора. Поэтому у банка обязательно надо поинтересоваться целым рядом вопросов, касающихся будущего кредита. Не исключено, что в итоге придется принимать иное решение и пересматривать свои планы.

Какие документы потребуются для оформления кредита?

Для правильного «знакомства» с заемщиком банку нужен довольно большой список документов. Причем некоторые документы, например варианты того, как заемщик может продемонстрировать свой уровень дохода, для заемщика лучше, чтобы имелось несколько альтернативных вариантов.

Знание того, какие документы вам будут нужны, позволит:

1. Понять и спланировать процесс получения нужных бумаг;
2. Сравнить предложения банков – чем больше вариантов и мягче требования, тем лучше вариант для клиента.

Что будет вас интересовать:

• Полный список документов, для получения кредита. В этот список часто входят не только ваши документы, но и вашего супруга/супруги, поручителей и созаемщиков, заверенные нотариусом заявления, соглашения и свидетельства и т.п. Чтобы собрать их все, вам нужно время, а его надо правильно спланировать.
• Документы, подтверждающие ежемесячный уровень дохода. Чем больше у вас источников стабильного дохода – тем лучше, но при этом не все можно подтвердить в рамках стандартной процедуры. Чем больше вариантов допускают правила банка – тем лучше для вас, как для заемщика. От уровня доходов рассчитываются доступная заемщику сумма и показатель долговой нагрузки (ПДН).
• Если вы планируете кредит под залог недвижимости – вам нужно знать точный список документов, касающихся потенциального залога, в частности подтверждения права собственности. Их оформление, даже сегодня, может занять несколько дней.

Каковы условия кредитования в договоре?

Договор определяет отношения банка и заемщика. Поэтому чем точнее вы поймете предложение, прежде чем что-то подписывать, тем объективнее будет ваши выбор. Вас интересуют:

1. Доступная сумма;
2. Порядок выдачи средств;
3. Сроки кредитования;
4. Проценты по кредиту;
5. Полная стоимость кредита (ПСК);
6. Размер, сроки и порядок внесения ежемесячных платежей;
7. Дополнительные расходы на обслуживание кредита (платные услуги, возможность отказаться и их влияние на ПСК);
8. Штрафные санкции при нарушении порядка погашения;
9. Возможности и условия реструктуризации и рефинансирования выбранного кредита.

Сравнивать нужно не менее 5-6 похожих предложений. Скорее всего, 1-2 из них окажутся гораздо интереснее остальных. Выбирая, вам нужно внимательно изучать два варианта договора:

1. Типовой кредитный договор по конкретному кредитному предложению (можно получить копию в любом банке, еще до того, как вы подали заявку).
2. Индивидуальные условия, которые банк предложит вам (их можно изучать в течение 5 дней, за это время кредитор не может их менять).

Для большинства заемщиков главный критерий - размер ежемесячного платежа, поскольку именно он больше всего влияет на личную экономику заемщика. Снизить его можно за счет выбора кредита с минимальным доступным процентом и длинными сроками кредитования – например, кредита под залог недвижимости.

Как происходит погашение кредита?

Ключевой элемент обслуживания любого кредита – своевременный ежемесячный платеж. От того, какие варианты доступны заемщику, зависит удобство обслуживания кредита и уровень риска допустить просрочку. Поэтому важно узнать следующие детали:

• График платежей – как он устанавливается, как его можно настроить и, при необходимости, откорректировать (сроки и процедура).
• Как организуется частично-досрочное погашение кредита – где-то для этого достаточно просто поставить галочки в мобильном приложении, а где-то это делается через «бумажное» заявление в офисе банка. Как пересчитывается остаток и формируется обновленный график платежей после частично-досрочного погашения.
• Какова механика платежей – можно ли это сделать через мобильное приложение, наличными через банкоматы и кассы, возможно ли погасить платеж через офисы и банкоматы банков-партнеров, если их офисы расположены удобнее.

Сколько занимает рассмотрение заявки, в какие сроки выдается кредит?

Заемщик тоже занятой человек. Поэтому ему нужно понимать, как спланировать свое взаимодействие с банком:

• в какие сроки будет рассмотрена заявка;
• сколько занимает оформление документов;
• когда есть свободные часы для визита в офис;
• как идет одобрение, какие нужны дополнительные процедуры (например оценка залога);
• где и когда произойдет фактическая выдача средств (наличными через кассу, зачисление средств на счет и т.п.).