Какой из нескольких кредитов гасить первым?

После заметного падения спроса и выдач кредитов, летом-осенью 2025 года закредитованность россиян снова начала расти. Несколько кредитов у одного заемщика – сегодня вполне реальная ситуация и многим из нее хотелось бы выбраться. Рассмотрим доступные сегодня варианты того, в какой последовательности из нее стоит выбираться.

Что сегодня составляет кредитную нагрузку?

Как правило, у среднего заемщика с несколькими кредитами сегодня микс из краткосрочных и долгосрочных обязательств. Вполне типичный набор может быть таким:

1. Долгосрочный кредит с залогом (ипотека или автокредит);
2. Потребительский кредит;
3. Кредитная карта с грейс-периодом, но с высокими ставками при выходе за льготный период.

У всех этих кредитов разные ставки, разные сроки погашения и разные варианты погашения долга. Чтобы сократить расходы на погашение этой «коллекции» есть несколько вариантов. Но начинать погашение нескольких кредитов нужно не с этого.

Как провести анализ собственных доходов и расходов

Прежде чем принимать финансовые решения по снижению кредитной нагрузки, стоит сперва оценить, какое место кредиты занимают в экосистеме ваших доходов и расходов. Для этого нужно (на бумаге или в электронной таблице):

1. Вычислить все безусловные расходы (еда, лекарства, ЖКУ, связь, транспорт), без которых вы не сможете нормально жить и работать. Плюс расходы на погашение – они тоже безусловные, нарушив график можно уйти в просрочку и серьезно испортить себе экономическую жизнь.
2. Вычислить все «необязательные» расходы, без которых вы можете обойтись: хобби, развлечения, социальные расходы. Их в перспективе придется сократить, поскольку они должны стать источником средств, на которые вы будете разбираться с кредитами. Главное – не отменять все начисто, если вы слишком сильно «затянете гайки», то рискуете сильно потерять в качестве жизни, а это почти гарантирует срыв.
3. Дальше придется выбирать стратегию – оптимизировать свои расходы или нарастить доходы. В идеале – работать сразу по двум направлениям для максимального эффекта.
4. В итоге у вас должен появиться некоторый запас свободных средств на частичное досрочное погашение кредитов.

Как выбрать стратегию погашения нескольких кредитов

Для работы с несколькими кредитами существует несколько техник, которые можно выбирать в зависимости от возможностей и стиля управления деньгами у конкретного заемщика.

Метод 1. «Снежный ком» или «от малого к большому»

Вариант считается очень привлекательным с психологической точки зрения, поскольку при таком погашении вы сразу начинаете видеть результаты:

1. Составляете список своих кредитов, от самых маленьких до самых больших с точки зрения платежа.
2. Начинаете частично-досрочно гасить меньшие кредиты.
3. Погасив наименьшие кредиты, у вас увеличится объем свободных средств, переходите к следующему и все имеющиеся свободные средства (включая высвободившиеся после погашения предыдущего) вкладывайте в его досрочное погашение.
4. Повторяете пункты 2 и 3, пока не разделаетесь со всеми кредитами.

Метод 2. «Лавина» или «от высокого к низкому»

Метод требует большего стартового запаса свободных средств, но позволяет быстрее сократить совокупные расходы на погашение и уменьшить общую переплату. Действует следующим образом:

1. Составьте список своих кредитов по величине процентной ставки – от наивысшей к наименьшей.
2. Погашая ежемесячные платежи, вносите частично-досрочное погашение по кредиту с самыми дорогими деньгами.
3. Разобравшись с самым «дорогим», переходите к следующему и так, пока не разберетесь с последним.

Метод 3. «Обмен» или «из нескольких в один»

Как правило, ставки по более мелким кредитам в целом выше, чем по более крупным. Если объединить их в один кредит, совокупные расходы на погашение снизятся. Тем более, что объединить их можно в кредит с более интересными для заемщика условиями, совместив консолидацию и рефинансирование (с учетом того, что платить придется и с меньшей суммы).

1. Берется кредит под залог недвижимости на совокупную сумму задолженности по всем кредитам.
2. Полученными средствами досрочно погашаются все имеющиеся кредиты.
3. Начинайте погашать вместо нескольких - один кредит с меньшей ставкой и на меньшую сумму, сократив расходы на обслуживание долгов.

Рефинансирование считается эффективным, если разница в ставках между старым и новым кредитом составляет не менее 1,5-2% годовых, а чем раньше ее провести – тем лучше экономия на переплате. Поэтому одним из эффективных инструментов рефинансирования считается кредит под залог недвижимости: он дает доступ к суммам в несколько миллионов рублей, хватит перекрыть несколько кредитов, а ставки по нему за счет залога ниже, чем по обычным кредитам на аналогичную сумму, плюс с залогом проще рефинансироваться, даже если были проблемы с погашением текущих кредитов https://norvikbank.ru/retail/credits/refinancing/