Какой вклад выбрать: короткий или длинный?

Какие сроки вклада выбрать, чтобы получить максимальную доходность – этот вопрос регулярно беспокоит вкладчиков. Но доходность по вкладу нельзя отделять от необходимости строить полноценную стратегию сбережений, которая позволит защитить накопления от инфляции и ускорить их рост. Поговорим о роли длинных и коротких вкладов в системе личных сбережений.

Как вклады делятся по срокам

В сфере банковских депозитов сложилось следующее разделение по длине вкладов в зависимости от срока размещения средств:

• Вклады со сроками 1 месяц, 3 месяца и 6 месяцев – традиционно называются «короткими»;
• Вклады со сроками 12 месяцев и больше – традиционно считаются «длинными».

Верхний предел по срокам вкладов сегодня в России обычно составляет 3 года. Большие сроки доступны, но вкладчики предпочитают оперировать более короткими периодами.

Основная задача банковских вкладов

Механизм вкладов работает следующим образом: банк «берет взаймы» средства у вкладчиков и платит им за предоставленные средства. Заработанный процентный доход по вкладам позволяет решить самую основную проблему – компенсировать потери покупательной способности сбережений из-за инфляции. Считается, что риск потерь на инфляцию возникает для любых сбережений длительностью более 3 месяцев.

Как зарабатывают на банковских вкладах

Вклады часто называют «инвестициями для ленивых». Заработок по ним складывается следующим образом:

1. Доходность по вкладу
2. Минус потери на инфляцию на сроке вклада.

В итоге заработок на инвестициях во вклады получается не таким уж и большим, но у него есть одно важное преимущество: гарантированная доходность. В отличие от других инвестиционных инструментов, где показатель доходности может непредсказуемо меняться или вообще быть отрицательным (т.е. инвестиции прогорят, а инвестор останется в убытке), доходность по вкладу неизменна и ее объем понятен с самого начала.

Тактика «ленивых инвестиций» обычно строится так:

1. Выбирают вклады с максимальной доступной на рынке доходностью.
2. Делят общую сумму инвестиций в пределах застрахованных государством сумм (это до 1,4 млн рублей на один банк, с учетом дохода по вкладу).
3. Распределяют инвестиции по нескольким вкладам в разных банках.
4. Ждут «созревания» вкладов. Если на рынке появляются более выгодные предложения – перекладывают деньги. В этом еще один плюс разделения средств – при досрочном снятии заработанные проценты, как правило, сгорают, так что при делении вложений риск потерь минимизируется.
5. Повторяют цикл инвестиций в том же банке или выбирают другой в зависимости от обстановки на рынке.

Как работают вклады в зависимости от трендов в экономике

Вклады позволяют банкам привлекать деньги населения. Кредитные организации всегда заинтересованы в том, чтобы привлечь средства на максимально выгодных для себя условиях. Важную роль играет то, как банки прогнозируют движение ключевой ставки:

1. Если банк предполагает, что ключевая стабильна или будет расти, то ему становится выгоднее привлекать средства в длинные вклады, чтобы зафиксировать для себя стоимость денег по состоянию на «сейчас» (если ставка будет расти, то деньги подорожают, а если будет стабильна – то это страховка от возможных колебаний). Так что доходность будет привлекательнее по длинным вкладам.
2. Если в банке прогнозируют грядущее снижение ключевой, то банку будет интереснее отдать в будущем меньше, поэтому акцент делается на привлекательность коротких вкладов.

Зная эти особенности, вкладчик может следить за тенденциями и адаптировать свою систему «ленивых инвестиций» к положению на рынке сбережений.

Какие сроки вкладов лучше выбрать?

Создавая собственную систему сбережений и инвестиций, лучше не концентрироваться только на каком-то одном сберегательном инструменте. Возможность маневрировать средствами и фиксировать доходность как в короткой, так в длинной перспективе гораздо надежнее и позволяет строить более гибкую стратегию. Классическая комбинация финансовых инструментов выглядит так:

1. Короткие вклады – в них направляются средства, запланированные для инвестиций, с возможностью маневра средствами и перекладки во вклады с более высокой доходностью, если на рынке появятся более интересные предложения.
2. Длинные вклады – инструмент для хранения сбережений и фиксирования доходности на долгий срок.
3. Накопительные счета – инструмент для целевых накоплений на крупные покупки. С ними удобно работать, а проценты по ним не дадут инфляции «погрызть» накопления и немного ускорят накопление запланированной суммы.

В Норвик Банке доступны все финансовые инструменты, с которыми можно построить свою систему сбережений: https://norvikbank.ru/retail/deposits