Ключевую ставку снизили – когда рефинансировать кредит?

Успех рефинансирования кредитов в первую очередь зависит от разницы в ставках между имеющимся кредитом и средними ставками на рынке кредитования. Чем больше «плечо», тем больше заемщику удастся сэкономить на перекредитовке. Ключевая ставка начала снижаться и это значит, что скоро сложатся нужные условия для рефинансирования. Но нужную разницу можно и «поторопить» правильными финансовыми инструментами. 

Ключевая ставка и рынок кредитов

Ключевая ставка Центрального Банка задает «стоимость денег» на всем рынке финансовых услуг. Ни один банк не будет выдавать кредиты ниже показателя ключевой и после того, как 24 октября на очередном заседании регулятор снизил ее еще на 0,5%, это стало еще одним стимулом к снижению стоимости кредитов. Ставки на рынке кредитования понемногу поползли вниз вслед за ключевой.

Как работает рефинансирование кредитов

Если коротко, то при рефинансировании кредита происходит «обмен» старого кредита на новый, с более низкой ставкой. В итоге заемщик:

1. Получает возможность сэкономить на переплате.
2. Уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.
3. Сохранив прежний уровень ежемесячных расходов – быстрее закрыть его за счет частично-досрочного погашения.

Когда наступает время рефинансировать кредит

Чтобы получить максимальную отдачу от рефинансирования, заемщик должен внимательно оценить все обстоятельства и тщательно все рассчитать. В основном на успех рефинансирования кредитов влияют два фактора:

1. Время, прошедшее с момента оформления кредита. Причина в том, что при равных ежемесячных платежах в рамках аннуитетной схемы в каждом платеже разное содержание начисленных процентов и собственно тела долга. В первой половине срока кредитования заемщик отдает по большей части проценты, а во второй – все больше и больше из взятой взаймы суммы. Поэтому чем ближе к началу срока кредитования проведено рефинансирование, тем больше получится сэкономить на переплате.
2. Разница в ставках между «старым» и «новым» кредитом. Считается, что минимальной разницей, при которой рефинансирование начинает оправдывать себя, является 1,5-2% по сравнению со ставкой «старого» кредита. А дальше - чем больше разница, тем выгоднее становится рефинансирование. Так что заемщику надо внимательно следить за состоянием рынка кредитов и оценивать тенденции на нем.

Кроме того, планируя рефинансирование, стоит хорошенько просчитать все возможные дополнительные расходы: комиссии, страховки и т.п. Не исключено, что стоимости страховок, переоценки залога и другие платежи попросту «съедят» всю выгоду, на которую рассчитывает заемщик. Поэтому в идеале заемщику нужно проявить терпение и дожидаться, пока средняя ставка по рынку кредитов упадет настолько, чтобы поймать максимальную разницу между теми процентами, под которые оформлялся кредит, и теми, под которые банки готовы его рефинансировать, но при этом угадать со сроками, чтобы сократить переплату.

Почему банк может отказать в рефинансировании кредитов

Для кредитных организаций рефинансирование – в первую очередь способ приобрести качественных заемщиков, которые с гарантией обеспечат прибыль от выданных кредитов. Поэтому требования к заемщикам при рефинансировании кредитов, как правило, строже, а отбор ведется жестче. Вот список наиболее типичных причин для отказа в рефинансировании:

1. Исчерпание лимитов на рефинансирование. У банка может быть установлен предел на выдачу кредитов по программе рефинансирования. Если заявка поступила к моменту исчерпания месячного или квартального лимита, есть ненулевая вероятность, что ее отклонят даже если заемщик идеально соответствует всем требованиям банка.
2. Текущие или прошлые проблемы с кредитной историей. Рефинансирование – способ приобрести хороших заемщиков. Если при погашении других кредитов были просрочки или они есть по кредиту, который планируется рефинансировать, а также если в кредитную историю «просочились» данные о задолженности по алиментам, платежам ЖКХ или накопившимся штрафам за дорожные нарушения, банк почти с гарантией откажет.
3. Несоответствие профиля заемщика. Слишком высокая нагрузка на бюджет заемщика (даже после рефинансирования кредита) может помешать ему своевременно погасить долг, так что кредитор не захочет рисковать. Точно так же заемщик может не пройти по возрасту, занятости, региону и т.п.
4. Многократное рефинансирование. Как правило, перекредитоваться можно только один раз, банки не любят несколько раз подряд рефинансировать один и тот же кредит.

Как получить более низкую ставку раньше рынка?

Снижение средних ставок на рынке кредитов происходит не моментально вслед за снижением ключевой. Экономика обладает большим запасом инерции, а на рынке кредитов нужно сперва разобраться со всеми ранее выданными кредитами, просчитать все возможные риски и оценить перспективы, поэтому, как правило, перемены начинаются не мгновенно и занимают до полугода, а то и больше. 

И все же, есть вариант увеличить разницу ставок между «старым» и «новым» кредитами. За счет того, что залог выравнивает риски кредитора и заемщика, банки готовы предложить по кредитам под залог недвижимости ставки ниже, чем в среднем по рынку на те же суммы. А размеры доступных кредитов – до 75% рыночной стоимости залога – дают возможность объединить и снизить расходы на погашение даже нескольких крупных кредитов: https://norvikbank.ru/retail/credits/refinancing/