В интернете можно регулярно встретить жалобы заемщиков на то, что что банк внезапно изменил им условия по действующему кредиту. В действительности, внезапно это происходит только для самих клиентов – возможность изменения параметров прописывается в договоре и чаще всего это связано с тем, что заемщик нарушил какие-то условия. Поговорим о причинах изменения условий и о том, как этого избежать.
Неизменность условий договора
Одно из ключевых правил, по которым работают все юридические документы – после подписания сторонами договора, зафиксированные в нем условия уже не могут меняться. Но есть одна существенная деталь: кроме тех случаев, когда изменения закреплены в самом договоре, но, опять же, только в тех рамках, которые в нем прописаны.
Из-за этого, сравнивая условия и изучая кредитные договоры, нужно обязательно проверять текст на наличие таких пунктов. Подобные вопросы надо решать «на берегу» и обсуждать, пока еще ничего не подписано, потому что после подписания оспорить или изменить зафиксированные в договоре условия будет весьма непросто.
Почему меняются условия кредита
По частоте причин изменения условий лидируют три варианта:
- Заемщик допустил просрочку при внесении ежемесячных платежей. Нарушение графика выплат чаще всего ведет к потере каких-то преференций со стороны банка и кредит начинает рассчитываться по типовым вместо льготных условий. Чаще всего меняется ставка, но могут поднять и сроки. Для клиента это означает рост переплаты и ежемесячного платежа.
- Заемщик отказался или забыл продлить какую-то платную дополнительную услугу, к которой привязаны льготные условия. Результат будет тем же самым – кредит будет пересчитан под типовые условия для этого продукта.
- У заемщика изменились жизненные обстоятельства, и он перестал соответствовать условиям, на которых предоставляется господдержка. Раньше часть погашения велась за счет каких-то субсидий или льгот, теперь заемщику предстоит работать с кредитом на стандартных условиях.
В каких случаях могут меняться условия кредитования
О «внезапности» изменений в ряде случаев говорить не приходится, потому что их запускает сам заемщик. Однако из-за невнимательности новые параметры кредита могут оказаться не всегда приятным сюрпризом.
- Рефинансирование – клиент может перекредитоваться в том же банке или в другой кредитной организации. Если не уделить должного внимания изучению договора, то может оказаться, что условия в нем не совсем те, о которых думал заемщик.
- Аналогично происходит и реструктуризацией – изменение условий кредита может отличаться от того, что планировал заемщик. И в том, и в другом случаях также возможны «неожиданные» последствия, связанные с предоставлением и отменой каких-либо льгот.
Проводя реструктуризацию или рефинансируя кредит, заемщику нужно крайне внимательно изучать текст договора, вникая в каждый его пункт, пока не останется ни одного непонятного места. Сотрудник банка обязан дать полные и исчерпывающие разъяснения по всем пунктам, это неотъемлемое право клиента.
Что делать, чтобы не было изменения условий по кредиту
- Внимательно читать договор кредитования на предмет пунктов, предусматривающих изменения условий кредитования. Попросите сотрудника банка перед подписанием внятно разъяснить вам, почему могут произойти изменения. Подписывать или не подписывать такие договоры в текущем виде – решать клиенту. Постарайтесь убрать максимум подобных пунктов из договора в ходе переговоров с банком.
- Если в договоре указано, что кредит выдается на льготных условиях (чаще всего – пониженная ставка или особые условия погашения), будьте особенно внимательны – скорее всего, в договоре указано и то, из-за чего эти условия могут быть потеряны.
- Если специальные условия погашения включаются через покупку каких-то платных пакетов или страховок – внимательно изучите условия внесения платежей и расписание. Не полагайтесь на память, лучше поставьте себе несколько автоматических напоминалок, которые заранее помогут вам вспомнить и внести нужные суммы.
- Чаще всего льготные условия теряются из-за просрочки платежей. Для электронной системы банка она наступает сразу же по истечении назначенной даты. Некоторые кредиторы допускают «техническую просрочку», когда перечисление могло немного затянуться, но их немного. Поэтому лучше, если у вас на счете, с которого списывается платеж, заранее полностью будет нужная сумма. Настройте расписание ежемесячных платеже в соответствии со своим графиком зарплаты и пополняйте счет минимум за 24 часа до даты списания.
Помните - лучшее средство от «внезапности» - внимательность, пунктуальность и тщательная проработка кредитного договора перед подписанием!
