Досрочное погашение кредитов обычно рассматривается как инструмент, которым нужно пользоваться, как только появляется финансовая возможность. На самом деле, как это часто бывает в финансах, есть много нюансов, из-за которых процесс может стать не настолько эффективным для заемщика. Поговорим о том, в каких случаях гасить кредит раньше срока может быть не так уж и выгодно.
Что дает заемщику досрочное погашение кредита
Для начала стоит рассмотреть причины, по которым заемщики выбирают досрочное погашение.
- Уменьшение переплаты по кредиту. Механизм кредита работает довольно просто: заемщик берет в долг некоторую сумму, а возвращает ее по частям, с процентами – платой за возможность пользоваться деньгами. Каждый ежемесячный платеж состоит из «часть основного долга + проценты». Если вы вносите для погашения сумму больше обычной, то весь избыток идет на уменьшение основного долга, т.е. суммы, с которой начисляются проценты и в итоге кредит обходится дешевле. Это основной аргумент в пользу досрочного погашения, полного или досрочно.
- Если оформлен кредит под залог – ускоряется снятие обременения с залоговой недвижимости или авто. Пока кредит не выплачен и не снято обременение с залога, распоряжаться этим имуществом будет весьма сложно.
- Экономия на дополнительных расходах. Например – на страховке, по действующему закону, заемщик может вернуть часть уплаченной страховой премии при досрочном полном погашении кредита.
В каких ситуациях досрочное погашение теряет эффективность
Тем не менее, достаточно часто возникают положения, в которых эффект от досрочного погашения снижается или даже вообще исчезает. Возможны следующие варианты:
- Прошло больше половины срока погашения. При наиболее распространенной сегодня аннуитетной схеме погашения кредитов платежи по кредиту получаются одинаковыми на протяжении всего срока кредитования. Разница будет в содержании процентов и основного долга в каждом платеже: в начале срока заемщик отдает почти исключительно проценты по кредиту, а к концу срока кредитования в платеже становится все больше самого тела долга. Соответственно, чем позднее начать досрочное погашение, тем меньше получится сэкономить на переплате по кредиту.
- Ваша цель - хорошая кредитная история. Как ни странно, сохранение срока погашения может быть интереснее для заемщика, если его цель не просто в том, чтобы погасить кредит. Например, ему надо «подлечить» кредитную историю. Лечение заключается в том, что она заполняется свежими положительными данным о пунктуальном и четком исполнении своих обязанностей. Чем дальше по времени в глубину кредитной истории будут отодвинуты негативные данные – тем, в принципе, лучше для заемщика. Поэтому сокращать сроки погашения будет невыгодно.
- Вам приходится выбирать между финансовой подушкой безопасности и досрочным погашением. Если получается параллельно и гасить кредит, и наращивать сбережения, то чаще всего не стоит вкладывать накопленную сумму в досрочное погашение. Экономия окажется не настолько радикально большой, а вот своими руками оставить себя без «подушки безопасности» — это рискованно и неразумно. Кроме того, накопления можно (и нужно) заставить работать на вас, положив на вклад или накопительный счет и тогда вы получите доход от вложений. В длинной перспективе получается, что вы гасите кредит дешевеющими деньгами, т.е. при прочих равных он становится «легче», а вот покупательная способность накоплений, как минимум, компенсируется процентным доходом или вообще понемногу растет.
- Если досрочное погашение перенапрягает ваш кошелек. Деньги не берутся из воздуха, чтобы погасить кредит на сумму больше обычного ежемесячного платежа придется пожертвовать какими-то другими финансовыми возможностями. Если для этого вы оптимизируете расходы и ликвидируете утечки из собственного бюджета, это одно дело. Если же досрочный платеж означает для вас отдать часть из расходов, обеспечивающих нормальный уровень жизни – то стоит задуматься, какой будет итоговая цена такой ложно понятой экономии.
- Миф – досрочное погашение вредно для кредитной истории. Существует довольно устойчивый миф о том, что, если заемщик постоянно досрочно гасит кредиты, у банков ухудшается отношение к нему. Якобы они начинают считать его «клиентом, на котором не заработать» и начинают ужесточать для него условия кредитования. На деле, это вряд ли повлияет на решения кредиторов, если только, конечно, заемщик не занимается тем, что берет и тут же досрочно гасит кредиты, как пулемет – но тогда вопросы возникнут по другому поводу.
Как снизить расходы на кредит без досрочного погашения
Один из вариантов сократить расходы на кредит не повышая, даже временно, нагрузку на собственный бюджет – «обменять» его на кредит с более низкой ставкой, т.е. рефинансировать. Это потребует внимательных подсчетов, чтобы операция получилась действительно выгодной, а также соблюдение двух базовых условий:
- Как и в случае с досрочным погашением, важно не упустить момент. Максимальная отдача получается в первой половине срока кредитования.
- Разница по ставке между «старым» и «новым» кредитами должна составлять не менее 1,5-2%, чем больше – тем лучше.
Многие заемщики пользуются для рефинансирования кредитом под залог недвижимости: доступные суммы до 20 млн рублей и более низкие за счет залога ставки делают его эффективным инструментом экономии на погашении: https://norvikbank.ru/retail/credits/refinancing/
