Рефинансирование ипотеки позволяет снизить нагрузку на заемщика и меньше заплатить банку за кредит. Но перед тем, как принять решение о рефинансировании кредита, заемщику обязательно нужно внимательно проанализировать свою ситуацию и просчитать все плюсы и минусы предстоящего мероприятия для своего кошелька.
Рефинансирование ипотеки – это тот же ипотечный кредит, только оформленный на более выгодных для заемщика условиях, которым заменяется текущий. Рефинансировав кредит, заемщик сможет понизить ставку, уменьшить, или, наоборот, растянуть сроки выплаты, сократить размер ежемесячного платежа. Заодно, если уменьшить проценты и сократить сроки, получится сэкономить на переплате по кредиту.
Рефинансирование ради самого рефинансирования будет неразумной затеей. Для того, чтобы оценить выгоду и необходимость заниматься рефинансированием как таковым, нужно внимательно изучить и оценить все условия, просчитать все выгоды и возможные затраты на процесс. Для принятия решения о рефинансировании учитывают следующие факторы:
- Срок жизни кредита. Ипотечные кредиты на сегодня растягиваются в среднем на 19 лет. Проценты по кредитам распределяются по графику выплат так, чтобы заемщик выплатил основной объем процентов (т.е. заработок банка на кредите) как можно ближе к началу срока. Чем ближе рефинансирование к началу срока кредитования, тем больше удастся сэкономить на переплате по кредиту. После «экватора» кредита, выгода по переплате получается значительно меньше. Хотя рефинансирование, даже без выигрыша по переплате, поможет легче выплатить кредит и снизит ежемесячный платеж.
- Разница между старой и новой ставками. Как правило, эксперты считают рефинансирование выгодным, если разница между «старой» и «новой» ставкой составляет не менее 1,5-2% годовых, а доход заемщика не изменился. Если разница меньше, то выгода получается сомнительной и рефинансирование вряд ли будет стоить затраченных на него времени и усилий.
- Налоговые вычеты по ипотеке. Рефинансирование лучше всего проводить после того, как заемщик получил от государства все причитающиеся ему вычеты за покупку квартиры и проценты по ипотеке. После рефинансирования ипотеки эти вычеты уже будут недоступны.
- Затраты на само оформление рефинансирования. Их тоже нужно учитывать в общей массе расходов и доходов при рефинансировании ипотеки, а общая стоимость может составить более 10 тысяч рублей. Так, к примеру, свежая выписка из ЕГРН «стоит» 750 рублей, перерегистрация залога потребует уплаты пошлины от 500 до 1000 рублей, повторный оценочный отчет по квартире может стоить от 5 до 10 тысяч рублей, новая страховка – от 0,75 до 1,25% суммы кредита, нотариальное оформления согласия супруга или супруги обойдется в сумму около 2-2,5 тысяч рублей. Сюда же могут добавиться стоимость оформления аккредитива в банке, комиссии за перевод средств из одного банка в другой и т.п.
- Временные затраты на оформление новых документов. Рефинансирование ипотеки по сути является новым ипотечным кредитом, так что даже при сегодняшней сокращенной бюрократии какое-то время на получение нужных бумаг все равно придется потратить.
Таким образом, если, проанализировав все указанные факторы и просчитав всю экономику предстоящего мероприятия заемщик убедится, что игра стоит свеч, рефинансирование ипотеки можно считать выгодным и можно стартовать. Чаще всего бывает, что расчеты показывают сочетание положительных и отрицательных факторов, поэтому решение должно в каждом случае приниматься индивидуально – чем заемщик готов пожертвовать, чтобы выиграть в другом.
