Любым финансовым инструментом нужно уметь пользоваться вовремя. Часто успех зависит от того, насколько точно получилось определить, нужен ли вам кредит именно сейчас. Существует система оценки нужности кредита, позволяющая достаточно точно ответить на этот вопрос.
Признаки того, что нужно отказаться от кредита
Есть определенный набор стоп-сигналов, которые явно говорят, что кредит не пойдет вам на пользу. Если есть хотя бы один, этого достаточно, чтобы отказаться от подачи заявки.
- Вы хотите взять кредит на вещи, которые вам объективно не нужны и не соответствуют вашему уровню доходов: дорогая одежда, топовые модели смартфонов, люксовые автомобили.
- Вы планируете кредит не для того, чтобы получить явную материальную или финансовую пользу, а для того, чтобы впечатлить окружающих, поправить настроение покупкой чего-то, что вам давно нравилось, улучшить свой имидж или потратить деньги на отпуск, какой-то праздник.
- Вы берете кредит, не просчитав, во сколько он вам обойдется, какой у вас будет нагрузка на бюджет, сколько вы уже платите по кредитам (долговая нагрузка уже подошла к половине или превысила 50% от вашего ежемесячного дохода – явный сигнал «нет»), у вас нет достаточной финансовой подушки, чтобы перекрыть несколько ежемесячных платежей, если у вас резко упадут расходы.
- Вы оформляете кредит, чтобы погасить другие кредиты, тем самым увеличивая общую сумму долга. Это огромный риск попасть в «кредитную мертвую петлю». Лучше затянуть пояс и перейти в режим жесткой экономии, пока вы не справитесь с этой опасностью.
- Вас просят взять кредит не для себя, а для родственника или хорошего знакомого, которому банки не дают деньги.
- Вы не готовы вникать в тонкости условий кредитного договора, сравнивать разные предложения и вести переговоры с кредитором, добиваясь выгодных условий кредитования.
Признаки того, что кредит надо брать
Любой кредит работает как обмен времени на деньги. В некоторых случаях это сочетание может сработать на вас и тогда кредит позволит получить серьезное финансовое преимущество.
- Кредит станет для вас способом заработать. Если цель кредита – покупка инструмента и оборудования, дополнительное образование, чтобы повысить свою квалификацию и другие варианты, которые помогут вам больше зарабатывать, то кредит оправдан. Какое-то время вы будете работать на кредит, а дальше выйдете в чистый плюс.
- Кредит станет для вас способом сохранить здоровье. Чем скорее начать лечение, тем, как правило, оно окажется эффективнее и дешевле. Испорченное здоровье может годами тянуть из вас деньги (чем дальше, тем, как правило, больше) и мешать зарабатывать, поэтому лучше решить проблему даже с привлечением заемных средств, а дальше не тратиться на лечение запущенного случая. Про качество жизни и говорить не стоит – его сложно оценить деньгами.
- Рефинансирование кредитов. Если «обменять» один кредит на другой с меньшей ставкой, вы сэкономите на переплате и сможете уменьшить ежемесячную нагрузку на свой личный бюджет или, сохранив тот же уровень расходов, вести частичное досрочное погашение. Рефинансирование кредитов оправдано, если совпали два фактора: во-первых, разница между ставками не менее 1,5-2% в пользу нового кредита, во-вторых, в идеале вы должны успеть сделать это в первой половине срока погашения, когда большую часть ежемесячного платежа составляют проценты, так вы больше сэкономите на переплате. Повысить разницу в ставках при рефинансировании можно за счет кредита под залог недвижимости: https://norvikbank.ru/retail/credits/refinancing/
- Накопления идут медленнее роста цен. Допустим, вы затеяли стройку или ремонт с определенным бюджетом. Теоретически, можно накопить, но цены на стройматериалы, расходники и наем рабочих растут быстрее, чем вы пополняете копилку. В подобном случае лучше взять кредит и зафиксировать цену сейчас, а потом понемногу выплатить долг – в итоге нагрузка на вашу личную экономику окажется мягче и расходы меньше.
- Аренда стоит столько же, сколько кредит (или лишь немного дешевле). Типичная ситуация – аренда квартиры против ипотеки. Как только вы отдали ежемесячный платеж хозяину квартиры, эти деньги для вас пропали, так всегда бывает с оплатой услуг. Если же вы гасите на ту же сумму кредит на покупку жилья – вы делаете вложения и ваши деньги в итоге будут постепенно аккумулироваться в недвижимости.
Во всех остальных случаях решение о кредите из категории «нужно» переходит в категорию «можно» и должно приниматься только по совокупности признаков:
- Вы точно понимаете, что никак не можете обойтись без заемных денег. Считается, что кредит становится более оправданным, если не получается накопить на покупку в течение года. Но не забывайте, что вам нужно будет трезво оценить, сможете ли вы гасить кредит в выбранном темпе.
- Вы привели в порядок все свои денежные дела и знаете, что погашение кредита не рискует стать для вас финансовой катастрофой.
- Вы детально исследовали весь рынок, перебрав не менее 5-6 вариантов кредитования и выбрали из них объективно лучший.
