Когда стоит задуматься о реструктуризации кредитов

Что дает реструктуризация кредита заемщику?

Как правило, главная цель реструктуризации – изменение условий по уже действующему кредиту для того, чтобы его было проще погасить.  Чаще всего изменение условий кредитования идет по направлению сокращения ежемесячного платежа, так нагрузка от погашения кредита на бюджет заемщика становится меньше.

Как достигается эффект от реструктуризации?

В ходе реструктуризации происходит пересмотр условий кредитования, в результате чего у заемщика появляется либо пауза, за время которой он может поправить свои финансовые дела и вернуться к прежней платежеспособности, либо выплатить долг станет проще. Облегчить жизнь заемщика можно несколькими способами:

• Отсрочка выплат;
• Увеличение срока кредита;
• Временное уменьшение процентной ставки;
• Постоянное уменьшение процентной ставки.

Типовое решение при реструктуризации – сочетание удлинения срока кредитования с сокращением ставки. Так заемщик вернет кредитору те же деньги, которые брал взаймы, но позднее. Платой за сокращение нагрузки станет рост переплаты по кредиту, то есть кредитор получит деньги позже, но больше.

Зачем реструктуризация нужна кредитору?

Каждый кредит, выданный банком, для кредитора представляет инвестицию: он выдает деньги заемщику в расчете на то, что сможет на них заработать. Если заемщик оказывается не в состоянии платить по кредиту, эта инвестиция прогорает и банк оказывается без прибыли. В подобной ситуации у кредитора есть два варианта:

• Тратить деньги и время на организацию взыскания по суду – за весь этот срок сумма «зависнет», возникнут неизбежные расходы на юристов, переписку и т.п.
• Если клиент не отказывается от своих обязательств, но в настоящее время не может исполнять их в полном объеме, т.е. инвестиция даст банку заработать, пусть и не с расчетной скоростью – предложить ему более мягкие условия и все равно заработать на этом кредите.

Понятно, что заработок для финансовой организации лучше убытков и лежащих без движения денег. Кредитор, зная о положении заемщика может и сам предложить ему реструктурировать кредит.

Реструктуризация – право заемщика или льгота?

Обращаясь за реструктуризацией, заемщик находится по умолчанию в достаточно слабой позиции. Он может просить реструктурировать долг, но решение – целиком прерогатива кредитора. Если аргументы заемщика вески, то банк предложит ему некоторые условия, если же они будут неубедительны, то в реструктуризации откажут. Поэтому реструктуризацию стоит считать скорее льготой, предоставляемой банком заемщику. И, разумеется, заемщик не может запросить реструктурировать кредит, потому что ему просто так захотелось – для этого нужны серьезный и подтвержденный документами повод.

При этом надо помнить:

1. Возможны ситуации, когда банк и рад бы предложить реструктуризацию, но не может себе по той или иной причине этого позволить, например в конкретном месяце выбран лимит.
2. Если заемщик уже испортил отношения с банком, допустив серьезные просрочки, то это говорит о том, что он не очень горит желанием выполнять свои обязательства. Поэтому в реструктуризации откажут.
3. Некоторые виды кредитов по правилам банка просто не подлежат реструктуризации.

Когда нужно подавать на реструктуризацию кредита?

Реструктуризация – инструмент «хорошего» заемщика, который не желает становиться «плохим». Поэтому обращаться за ней нужно до того, как дело дошло до просрочки, особенно если есть возможность подтвердить ухудшение своего финансового положения документами:

• Резкое сокращение доходов (увольнение, сокращение зарплаты и т.п.);
• Сложности со здоровьем (лишающие или ограничивающие трудоспособность);
• Наличие иждивенцев (рождение детей или необходимость уход за пожилыми родственниками);
• Серьезные финансовые потери или урон собственности в результате катастроф, аварий или незаконных действий.

Альтернатива реструктуризации

Реструктуризация кредита – не единственный вариант сократить долговую нагрузку и облегчить погашение кредита. Как вариант, «пересмотреть условия» кредита можно за счет перекредитования с более интересными для заемщика параметрами. Один из самых эффективны вариантов снизить ставку по кредиту – рефинансировать его с помощью кредита под залог недвижимости. https://norvikbank.ru/retail/credits/refinancing/   Еще один его плюс в том, что залог дает более лояльное отношение к подробностям кредитной истории заемщика, так что нагрузку получится снизить даже по кредитам с просрочками.

Подсказка для тех, кто рефинансировал кредит

Если вы добились снижения ставки – старайтесь проводить частичное досрочное погашение кредита, как только для этого появится финансовая возможность. Так вы быстрее выплатите основное «тело» долга и дополнительно сократите переплату по кредиту.