Когда супруги не становятся созаемщиками

Брак означает не только соединение двух любящих сердец, но и появление новой экономической единицы. После официального заключения и регистрации брака, муж и жена считаются ведущими совместное хозяйство и возникают новые финансовые отношения. В том числе – и при оформлении и погашении кредитов. Поговорим о том, когда супруги автоматически становятся созаемщиками, а когда кредиты – личное дело каждого из них.

Кто такой созаемщик?

Для начала стоит разобраться с тем, кто такие заемщик и созаемщик. Заемщиком (или основным заемщиком) считается тот, кто подает и оформляет на свое имя кредит. Обязательства по этому кредиту ложатся на него и заемщик обязан точно и в срок погасить кредит. Созаемщик – еще один участник сделки, который принимает на себя те же обязательства по кредиту, что и основной заемщик. При этом созаемщиком можно стать как по собственному желанию, так и по требованию кредитора.

Зачем кредитору созаемщик?

Как правило, созаемщик требуется в тех случаях, когда у банка нет уверенности в том, что основной заемщик в одиночку вытянет всю финансовую нагрузку. Когда она распределена на двоих, кредит гасится проще, а если один не справится, всегда есть надежда на второго созаемщика. За счет этого риск невозврата для банка снижается, потому с созаемщиком проще получить кредит на крупную сумму и выше шансы на одобрение с более доступной ставкой.

В большинстве случаев, когда дело касается крупных сумм на длительный срок, да еще и связанных с имуществом, например, кредит под залог недвижимости или ипотека, супруги становятся созаемщиками. Так понижается риск для кредитора.

Созаемщик может стать как помощником, так и помехой при оформлении кредита: кредиторы так же внимательно исследуют его кредитную историю и уровень дохода. И если окажется, что один созаемщик с идеальной историей и высоким ежемесячным доходом, а другой – с проблемами при использовании кредитов, то оценивать их будут как некоторое среднее арифметическое. Так что, если есть возможность, созаемщика тоже надо выбирать с умом.

Когда созаёмщиками становятся по умолчанию

Если речь идет о совместно нажитом имуществе (т.е. тем, что приобретено, пока заемщик состоял в официальном браке, поскольку «касса» у семьи считается общей), то супруги автоматом считаются созаемщиками. Это касается как кредита под залог недвижимости или автомобиля, так и имущества, которое станет их собственностью в результате оформления кредита т.е. ипотеки или автокредита. При этом участие каждого из супругов в общей экономике и погашении кредита не так уже важен – один может работать, а второй сидеть дома, но имущество считается совместно нажитым в браке и погашение по умолчанию будет идти из совместного кошелька.

Когда супруги могут стать созаемщиками с оговоркой

В кредитовании супругов, состоящих в официальном браке, есть несколько тонкостей и юридических «но». Например, если при заключении брака был создан и подписан брачный договор, по которому устанавливается режим раздельной собственности и участия в погашении кредитов. О наличии такого договора нужно проинформировать банк на этапе подготовки документов. Также правило о совместной собственности не касается имущества, которое один из супругов получил в подарок/в наследство/приватизировал (например квартиру) до заключения брака. Это влияет на процесс оформления залогового обременения при выдаче кредитов под залог недвижимости.

Возможен и такой вариант: один из супругов в рамках брачного договора может официально отказаться от роли «автоматического» созаемщика при подписании договоров кредитования - правило работает в обе стороны. Правда тогда есть ненулевая вероятность, что кредитор просто откажет в выдаче кредита.

Когда супруги не становятся созаемщиками

Когда один из супругов берет кредит наличными, рассрочку или кредитную карту, второй не становится автоматически созаемщиком. Понятно, что погашение будет происходить из условной «общей кассы», но заемщик получается только один. Хотя, если супруг или супруга желает «помочь», они могут поучаствовать в подписании договора и стать созаемщиками по желанию. Однако есть одно существенное «но», которое срабатывает, если по кредиту наступает просрочка и дело дойдет до суда. Если будет доказано, что средства кредита пошли на нужды обоих супругов, то компенсировать просрочку и взыскивать долг будут из общего имущества супругов. Так что они станут «созаемщиками», но в отрицательном смысле слова.

Тонкости статусов заемщиков и  правил брачных отношений могут серьезно изменить порядок погашения кредита и повлиять на условия его предоставления. Прежде чем обращаться с заявкой на получение кредита, супругам стоит внимательно проверить все детали экономической стороны своих отношений и предоставить кредитору все необходимые документы. Так решение будет принято проще и быстрее и не возникнет в ненужный момент разного рода неприятных сюрпризов для обеих сторон.